中國銀行業將被互聯網公司顛覆?
中國日報網11月26日電(信蓮)據英國《金融時報》11月26日報道,隨著互聯網金融公司進軍銀行業并迅速發展,中國的銀行和金融機構面臨著巨大的競爭壓力,必須采取辦法來應對這種挑戰。
報道稱,銀行業日益激烈的網上競爭,正在世界范圍內動搖那些一向古板的商業模式。但對中國銀行業來說,這種轉變將是顛覆性的。之所以這么說,是因為中國金融機構正面臨一波來自互聯網金融公司的競爭,這種競爭正在改變銀行業的格局。
在中國,現有的銀行擁有多年形成的體系和流程,源于科技業的金融公司則擁有反應敏捷和技術人才儲備深厚的優勢。如今,后者正在迅速加強金融能力,以便與傳統金融機構展開面對面的競爭。
中國政府正在加快銀行業的開放,宣布了一項由阿里巴巴(Alibaba)和騰訊(Tencent)等民營企業全資控股銀行的試點計劃。騰訊是深圳前海微眾銀行(Webank)的股東之一,后者將主要面向小企業和個人放貸。互聯網公司正式進軍銀行業,進一步模糊了它們與金融機構之間的界限。
隨著競爭升溫,銀行在擴大自身網上產品供應方面,面臨著比以往更大的壓力。中國百姓約60%的個人金融資產為銀行存款,這一比例遠高于美國,后者僅為12%。但隨著互聯網降低投資門檻、普及金融知識并提升便利性,中國百姓正努力實現自身資產組合的多元化。
2013年6月,支付寶(Alipay)推出余額寶。僅過了一年,余額寶的管理資產額就猛增到約5700億元人民幣,一躍成為中國最大、世界第四大的貨幣市場基金。余額寶的成功激勵百度(Baidu)和騰訊等競爭對手競相效仿、紛紛推出類似的產品。
不過,中國百姓在減少銀行存款、轉投其他理財產品時,大都經由余額寶或利潤率較低的在線折扣型券商的網站來完成。
中國的銀行、券商和保險公司已建立起網上的分銷、營銷和交易渠道,中國百姓也迅速隨之轉至網上。根據艾瑞咨詢集團(iResearch)的數據,2013年中國近80%的銀行交易發生在網上。
中國證券業協會(Securities Association of China)發現,證券公司98%的客戶已注冊了網上帳戶。與此同時,中國工商銀行(ICBC)估計,網上交易的成本通常僅為柜臺交易成本的七分之一。
不過,雖然轉向網上可降低交易成本,但這需要投資,而且侵蝕了銀行的利潤,原因是它讓老百姓能夠比較產品、費用和利率。中國的銀行和金融機構必須應對這種影響,辦法是利用網上渠道來提高自身銷售和營銷效率、并拓展此前觸及不到的客戶。
除了面向客戶的部門,實現支持部門和后勤部門的現代化以精簡流程和削減成本,也有著至關重要的意義。大數據分析可為中國銀行業面臨的最大問題之一(即日益迅猛的不良貸款潮)提供對策。
電子商務平臺通常擁有大量關于小型商家和消費者的信息,包括支付記錄、銷售點(POS)數據、庫存水平以及社交網絡活動。如果具備恰當的能力,銀行可通過分析這些信息來降低風險,并擴大對資金需求得不到滿足的小企業和零售部門的放貸。
除了向銀行提供信用信息,一些電子商務公司,包括阿里巴巴、京東(JD)和百度,還設立了自己的小微貸款公司。
中國的銀行和金融機構將面臨越來越大的人才缺口,大數據分析方面的高度專業化崗位尤其如此。一些機構可能會選擇通過并購或合伙來擴大人才儲備。
顯而易見的是,愿意直面這些變化并堅守在創新最前沿的機構,才有潛力捕捉到巨大的價值。
麥肯錫全球研究院(McKinsey Global Institute)的研究預測,到2025年,中國銀行業利用大數據分析來減少不良貸款,每年可節省約8000億元人民幣;通過把更多的業務搬到網上,可再節省2300億元人民幣。
但是,此舉在銀行業之外可能引發的連鎖效應比這還要大。更有效地向中小企業配置資金,可使從現在起到2025年間的中國國內生產總值(GDP)整體增長增加一兩個百分點,并創造最多1100萬個工作崗位。
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