前幾天筆者跟一位“85后”的金融人士吃飯聊天，他斬釘截鐵的說：“互聯網金融將是中國最后一個暴富行業”，筆者當時差點把一口茶噴出來。“最后一個暴富行業”這句話聽過的次數太多了。不過，看他那堅定的表情，聽他侃侃而談互聯網金融大勢，其實心里還是泛起了羨慕與嫉妒。

　　筆者參加一個金融圈的眾籌組織，里面有“70后”甚至“60后”的傳統金融行業高管，也有“85后”的互聯網金融創業新貴。在一次Power lunch（能量午餐）的分享會上，一位經常在媒體上曝光的“85后”P2P網貸公司CEO做分享，聲音怯怯的，大概是覺得周圍都是金融行業的前輩吧。但是如果按公司估值來算，他竟然是其中身價最高的人！

　　互聯網金融現在很熱，非常熱！甚至有人說P2P行業存在泡沫。但是，互聯網金融的產業鏈很長，可創新之處非常多，里面的寶藏挖之不盡。接下來，就讓我們看看互聯網金融行業還有哪些暴富機會吧？

　　第一、 定位在細分領域的P2P網貸

　　金融機構的產品是什么？你可以說是貸款、是理財產品，但歸根結底是信用！銀行就是創造信用的地方，金融的功能是讓資源有效配置，讓錢流到能令其增值的地方、能創造的財富的地方，也就是能讓信用放大的地方。

　　互聯網金融是去中介化的，傳統商業銀行會對企業進行信用評級，然后進行授信。這存在兩個問題：也就是長期為人所詬病的“嫌貧愛富”和“過于保守”。工業時代下所形成的傳統商業銀行作為金融中介，無論在商業模式還是管理模式上，都決定了必然會“嫌貧愛富”。為小微企業提供金融服務喊了多少年，銀行依然做不好，因為成本高不劃算。銀行業的保守形象往往被認為是合理的，但過于保守也意味著效率低下，其產品定價能力是基于靜態的信用評估，無法以發展的眼光看問題，大量潛在客戶被拒之門外，資源配置不合理。

　　互聯網技術改變了這一切，它讓金融授信可以普惠到更多的人，甚至變革現有的征信體系，這就給互聯網金融公司提供了更多的創新機會。也就是說，金錢沿著信用鏈流動的每一環節，都有改進的地方。

　　國內目前流行的P2P網貸平臺大部分是綜合性的，這有點像互聯網剛剛興起時的門戶網站。漸漸的，在細分領域內的垂直P2P網貸平臺開始出現。比如美國有一家垂直的P2P網貸平臺，名字叫SoFi。SoFi的有趣之處在于它是專門面向高校學生進行放貸的平臺，由四位斯坦福學生在硅谷創辦。國內也出現了類似的公司，面向重點高校校友開展P2P網絡信貸。在網站主頁上，你會看到各種各樣的貸款需求，有為了買新手機的、有為了假期旅游的、有為了追女友送花的、有為了給爸媽買禮物的、有籌備創業的。在這個平臺上申請貸款的利率較低，違約率幾乎為零，因為有校友網絡的監督和背書。

　　SoFi全稱叫Social Finance（社交金融），鼓勵在校生和已經畢業的學生積極溝通。SoFi在風控方式上也非常有特點，它會選擇排名靠前的一些名校的熱門專業學生授信。國內的那家P2P網貸平臺也有相同的做法。另外，SoFi也進入了房地產貸款市場，這是為了給學生提供終身服務，上學時提供學生貸款，畢業后提供買房買車信貸服務。可見，這種細分領域的垂直P2P網貸平臺有廣大的發展前景，它可以在風控環節降低成本，更多的讓利給客戶，同時也能將某一特征人群深度挖掘，真正的運用大數據來進行精準的授信。

　　第二、 通過互聯網進行征信的平臺

　　任何行業在快速增長過程中，圍繞它的上游“基礎設施建設”行業都存在暴富機會。比如在開放式基金大發展時，有不少數據信息公司也迅猛增長，像萬得信息技術公司、東方財富網等。在互聯網金融行業，“基礎設施建設”最重要的就是征信。不能否認，國內市場的信用環境不好，個人對自身信用的重視程度不夠，征信公司的商業模式還不清楚。但隨著P2P公司如雨后春筍般紛紛涌現，對于一份詳盡的、貨真價實的信用報告的需求會比以前更強烈，就像中國股市最初是莊家橫行，但發展到一定階段，對于數據的渴求就會增加一樣。

　　目前，國內已經有不少公司盯著征信市場，利用大數據打造與央行征信系統可以形成補充的新系統，讓新興的P2P網貸公司都成為其客戶。就如美國的Zestfinance挑戰FICO一樣，美國也有像Kabbage這樣的公司，是基于線上的，給網店提供放貸服務的，也在通過自己的算法和評分標準，對FICO形成沖擊，這和國內的阿里打造征信體系是異曲同工的。征信市場顯然在P2P網貸大發展時期是一塊令人垂涎欲滴的肥肉。

　　第三、 提升用戶體驗的授信和支付平臺

　　互聯網時代，也是體驗經濟時代、粉絲經濟時代。誰提供的服務體驗好，誰就能夠贏得粉絲的傾心。這樣的案例在很多傳統行業都得到了驗證，在金融領域同樣如此。招商銀行曾經因為在柜臺前擺設一個服務評價小機器，就贏得了非常好的口碑。那么到互聯網時代，對用戶體驗的極致滿足，自然成為決勝的關鍵。

　　同樣是美國亞特蘭大的Kabbage公司，就喊出“7分鐘放貸”的口號，根據第三方網店的數據，通過后臺計算，幾分鐘就做出放貸決策。國內有些年輕的互聯網金融創業新貴，本身就是伴著互聯網長大的，所以從創業之初就立下遠大的志向，要將用戶體驗做到極致。比如么么貸的創始人告訴筆者：在未來一定會實現“拿著手機拍一下身份證，立刻就有合理的授信額度到賬”。而一位“80后”創二代做的互聯網金融公司橫跨P2P網貸、移動支付、云計算和大數據等諸多領域，面向的是小微企業金融服務，他號稱要打造一種互聯網金融生態，實現手機按一下鍵就能實現授信、轉賬等各種服務。

　　可見，不少互聯網金融創業者從一開始就是具有硅谷精神的，視喬布斯為偶像，而不是保守的銀行家。那么，能對傳統金融服務進行持續的微創新改進，做出令人尖叫的產品，就能獲得用戶的青睞，掘得互聯網金融寶藏。移動支付領域的創新是在體驗上對傳統銀行業最具顛覆性的，現代的年輕人很少有去銀行匯款的了，基本上都是用支付寶、微信支付來搞定。在未來，越來越多的消費和理財，會基于特定場景，使用移動支付（NFC、二維碼、聲波、指紋）手段來實現，雖然阿里、騰訊、銀聯都已經大舉進入這個領域，但屌絲創業者仍有機會，比如掃貨邦，只要將用戶體驗做得好，暴富的機會不缺少。

　　第四、細分行業的供應鏈網絡金融

　　對于金融服務需求痛點最多的就是小微企業了，互聯網金融為解決小微企業融資問題提供了諸多路徑，最主要的一條就是通過供應鏈網絡金融。傳統的供應鏈金融的資金流、物流、商流一大半都是在線下操作，需要大量的抵押物做擔保，而供應鏈網絡金融，則能將資金流、物流、商流以互聯網的方式連接成閉環。

　　供應鏈金融嫁接到互聯網之后，能衍生出很多種模式。比如產業集團模式、P2P平臺模式、電商模式和銀行模式（詳見本網站的文章“從馬可波羅獲投資，看供應鏈網絡金融四大模式”），P2P平臺模式又可以對接保理、票據、融資租賃等業務，有大量的創新機會。特別地，在各個行業細分領域都有垂直電商，他們掌握著供應商、商戶、門店的真實數據，通過互聯網金融能夠讓資金流、物流、商流的流轉和反饋速度更快，風控成本和運營成本更小。比如浙江溫嶺一個創二代企業家創辦了一家工量刃具網，就跟筆者談到希望運用互聯網金融手段來吸引更多的門店、更好的供應商。如今京東、阿里等巨無霸電商企業都在進軍供應鏈網絡金融，但這不影響在細分行業，初創企業仍存在大量暴富機會。

　　無論怎樣，互聯網金融才剛剛起步。近期新浪網總編陳彤的離職新聞被熱炒是一個標志性事件，說明傳統門戶網站——也就是第一波互聯網浪潮的“排頭兵”已經日暮西山。其實互聯網金融也一樣，現在火爆的一些P2P平臺類似于當初的門戶網站，互聯網金融在未來什么模式更強？誰也說不清，就如當初誰能想到如今會是BAT三國殺的局面？所以，互聯網金融行業的暴富機會源源不斷，就看誰能夠看得更遠、活得更久、變化更快。