民生電商:互聯網金融新勢力
文︳王譞
談及互聯網金融,當外界把目光都聚焦在BAT時,一些新興勢力卻低調潛行,悄然構建著新版圖,這其中,民生電商就是領跑者。
截至目前,民生電商旗下投融資平臺民生易貸交易額已經突破100億元;旗下電商類業務從單一在線商城擴展至O2O模式,網點超過2000家,總注冊用戶超過300萬。此外,在資產證券化、第三方支付、眾籌、征信等領域,民生電商也已落子布局。
然而,和諸多互聯網創業者對于“鎂光燈”的偏愛不同,作為掌舵人,民生電商董事長兼CEO吳江濤極少在公開場合露面。
或許,多年的金融從業經歷使其養成低調的行事作風。
“相比一線互聯網金融機構,民生電商起步較晚,但我們要以最快的速度成為互聯網金融新勢力”,鮮有露面的吳江濤卻流露出高調的野心。
轉身擁抱互聯網
2013年12月,36歲的吳江濤從民生銀行裸辭,入主民生電商。
那時,這家公司成立尚不滿一年,剛經歷管理層的波動;那年,正是中國互聯網金融元年。
“已經習慣了忙碌的12月31日,忽然安靜了,有些落寞有些輕松有些期待。”在2013年12月31日的微博上,吳江濤如是記錄當時的心境。
年齡不大,但論資歷,吳江濤絕對是金融“老兵”。作為民生系曾經最年輕的分行行長,吳江濤在銀行體系有著讓人羨慕的前景,此時轉行,為何?
時間點透露出端倪!
2013年,余額寶橫空出世,P2P成為流行詞,而原本精英化的傳統金融在互聯網面前卻似乎成了“守舊”的代名詞……毫無疑問,吳江濤被這股互聯網金融浪潮刺激了。
“互聯網金融的崛起,讓很多傳統金融從業者產生前所未有的危機感,當然,也產生了前所未有求變的渴望,包括我。”吳江濤說。
那段時間,他正好邂逅“變化”契機:民生電商管理層變動,新生的民生電商正尋求“變化”。
一個尋求變化的個人,一個尋求變化的集體,走到了一起。
當然,吳江濤并非不清楚這個“變化”的風險,這意味著他要放棄在銀行十余年積累的資源,也意味著人到中年,要重新開始新一輪的打拼。
僅今年兩個多月內,微眾銀行行長曹彤、副行長鄭新林就相繼離職,兩人都是從傳統銀行跳入互聯網,加入時間也都不長。
相比很多金融人擁抱互聯網的不適應,吳江濤卻如魚得水。他說自己大學畢業進入民生銀行,一待就是十多年,是民生銀行的“純凈水”;現在已經變成互聯網“混合飲料”,每天惦記著產品、體驗……,消化著網絡世界的新鮮元素,琢磨怎么將其與金融融合。
電商提供場景
創新金融、美好生活,這不是簡單的slogan,而是吳江濤給民生電商設立的愿景,也是他從業10多年的感悟。
“在銀行十幾年,很清楚地看到金融服務和老百姓實際需求仍有距離,這是民生電商想做的,也是我們必須抓住的商機。”吳江濤說。
不過,以電商命名,從成立伊始,民生電商就被外界貼上電商公司的標簽。
吳江濤戲稱,民生電商的名字起“小”了,“電商是我們的場景,或者說是觸角,是和老百姓產生高頻交互的手段。”
在他看來,以往金融機構最大的短板就是缺少對場景的掌握,“場景決定你能否掌握住用戶,決定你能否開發出對接用戶真實需求的產品,也決定你能否持續延展業務。”
民生電商的場景如何構建,燒錢復制現有模式?
“國內的電商行業已經非常成熟甚至飽和,市場環境不一樣了,我們沒法再復制阿里或者京東,燒不起那么多錢,也沒必要。”吳江濤清醒地認識到。
在此思路下,民生電商的“電商”選擇了“輕”模式:只搭平臺,關注和老百姓最相關、最貼近的商品和服務。
順理成章,與“民生”相關的生活消費、服務及金融需求,就成為民生電商業務的首選。
“以往金融業過度依賴線下網點,而互聯網則偏重線上,現在雙方呈現融合跡象,而我們一開始就集線下和線上于一體。”吳江濤說,與傳統互聯網電商不同,民生電商成立時就通過和民生銀行等的合作,構建了分布廣泛的線下社區網點。
目前,民生電商的電商類業務穩步發展,已經構建了在線商城、“民生齊妙”等平臺,覆蓋數百萬用戶。
“這是打造的第一批用戶交互場景,結合公司戰略和市場環境等,后續我們還會適時調整。”吳江濤說。
金融才是核心
電商場景之下,則是民生電商的金融類業務。
吳江濤坦言,在他的規劃中,民生電商的核心仍是金融,“我們要做的不是單純的金融零售,而是和各種實體產業關聯、交互的金融服務。”
這種布局體現在吳江濤為民生電商設計的頂層框架里:以金融為主軸,銜接互聯網和傳統行業,并協助其快速構建金融應用場景。
銜接,這是吳江濤眼中民生電商的重要價值之一,而銜接要從自身資源、能力,以及創新方向出發。因此,民生電商頂層框架的另外一部分應運而生:借助對金融機構的熟悉和理解,幫助他們豐富、提升技術,實現與互聯網的融合,而這些業務的核心都是金融。
平臺和產品是框架及戰略的實踐和落地。目前,在金融業務上,民生電商已經構建了民生易貸、民生轉賺、中投科信等平臺。
作為專業的投融資平臺,民生易貸通過互聯網手段,為產業鏈中各環節企業提供融資。據吳江濤介紹,民生易貸目前的累計成交額已突破100億元,而且到期產品全部本息兌現。
民生轉賺則是面向個人的資產權益流轉平臺,是民生電商在資產證券化領域的嘗試。通過旗下的中投科信,民生電商已邁入第三方支付領域。
遠不止于此,眾籌、保險、征信等金融類業務也已經納入民生電商的規劃。
在吳江濤眼中,互聯網金融是很多產業的跨界大融合,也是對“金融+”的探索。
這方面最新的嘗試是民生通訊。近期,民生電商旗下民生通訊與民生銀行信用卡中心合作,開啟了國內首個“金融+通訊”虛擬運營模式的探索。
此前,旗下民熙物流也已經在探索金融和物流的融合。
互聯網金融的發展,已經對人才、技術支撐等提出更高的要求。“民生電商因其背景、資源等優勢,擁有較強的跨金融、科技整合能力,這些都可以分享出去。”吳江濤說,民生電商旗下瑞服科技及睿民互聯已經在這方面提前布局了。
不過,在吳江濤看來,所有的這些只是起步,“電商和金融的融合才剛開始,民生電商還在創業,當前還只是星星之火。”
“經過前期的探索,民生電商制定了明確的時間成長表。”按照吳江濤的規劃,第一個階段用時3年,在劃定的業務上夯實基礎。如今,吳江濤掌舵民生電商近兩年,公司金融類業務快速成長,其他多項業務也已展露崢嶸。
“‘互聯網+’所帶來的產業、生活方式的革新,讓我們可以擁有更多的夢想。民生電商的目標是,抓住時代賦予的機會,探索互聯網金融的創新實踐,打造全新的金融生活服務平臺!”吳江濤對未來充滿信心,“心揣夢想、砥礪前行,星星之火必成燎原之勢。”




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