經濟觀察網 記者 陳秀月長沙人王涵并不是廣發銀行的持卡人，卻也能夠在網上獲得廣發銀行15萬元的信貸額度。

只要輸入姓名、身份證和信用卡等基本個人信息，就可以在網上獲得貸款額度。這不僅在P2P等草根互聯網金融平臺上可實現，如今在商業銀行也可實現。7月29日，廣發銀行正式發布互聯網貸款產品“E秒貸”。

值得一提的是，該產品并不局限于廣發銀行自身的存量客戶。任何持有信用卡的用戶都可通過線上申請實時預批。無論是之前的直銷銀行還是如今的互聯網信貸產品，商業銀行觸及互聯網金融領域，基本上都選擇了充分利用互聯網平臺的獲客功能。廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓告訴經濟觀察網記者，希望可以引入廣發銀行其他產品更好地開發增量客戶。

事實上，商業銀行對于互聯網金融平臺的探索并不晚于草根平臺。只不過監管未放開，謹慎起見的商業銀行多數選擇暗地試運行，亦或是選擇低調存在，不愿意做過多宣傳。以廣發銀行為例，其互聯網貸款產品“E秒貸”早于2014年12月底就開始試運行。如今，監管方面比以往更加明確。7月18日，中國人民銀行等十部委聯合出臺《互聯網金融指導意見》?？梢灶A見的是，廣發銀行之后，將會有更多商業銀行的互聯網金融產品浮出水面。

商業銀行玩轉互聯網金融有著天然的優勢。本質是金融的互聯網金融，離不開商業銀行的核心競爭力風控能力。而互聯網對商業銀行而言，無非是渠道的延展?；ヂ摼W金融產品背后所運用到的依然是傳統銀行業務的風控技術。以廣發銀行的“E秒貸”為例，這款互聯網借貸產品背后對接的，事實上是廣發旗下個人貸款產品“生意人卡”和”生意紅卡?！皡卧姉鞅硎荆瑢⒏鶕癊秒貸”用戶身份的不同，來選擇背后對應的是哪款產品。

對于原本廣發行用戶的信用情況及額度審批，并沒有太多值得質疑的地方。商業銀行的互聯網信貸產品突破口和亮點在于對他行用戶的風控把握。廣發銀行稱已建立了數百個參數的多維度信用分析模型，不再完全依賴傳統的企業報表、經營流水或者個人資產審核等數據。廣發銀行也在像那些互聯網征信機構一樣，不僅運用自己的數據，也建立外聯系統，除了央行的征信報告，學歷查詢，也和淘寶、百度和新浪建立合作，利用大數據構建用戶畫像。與此同時，運用特有的評分卡模型對用戶進行評分，再給出相應的額度。記者了解到，這套評分卡模型早于2002年被廣發銀行運用在信用卡的業務中。

大數據構建用戶畫像再加上評分卡模型，呂詩楓稱，哪怕是央行征信報告沒有覆蓋到的用戶，達到一定評分，也能夠獲得信用額度。

商業銀行進入互聯網信貸產品領域，與P2P平臺相比，有價格和額度優勢。記者了解到，廣發銀行“E秒貸“目前利率水平在同業中具有相當競爭力，隨借隨還、按天計息，日息最低為萬分之三點二。事實上，用戶通過”E秒貸“貸款的利率價格并沒有獨立的定價體系，而是取決于背后對應的“生意人卡”或是“生意紅卡”。不同的是，”E 秒貸“的額度更低，從5千元到30萬元不等。不過，無論是廣發銀行的30萬還是招商銀行”閃電貸“的50萬，上限額度都遠遠超過支付寶”借唄“和京東”白條“等民間互聯網信貸產品。

盡管從遞交申請資料到貸款的發放都是在互聯網實現，不過，這款個人純信用互聯網貸款產品依然免不了“面簽“環節。用戶在線上獲得額度預知后，需要到線下網點完成開卡手續，才可從網銀或是手機銀行等電子渠道自行出款。對于商業銀行來說，開卡環節相當于當面核實了客戶的真實身份，符合監管要求。多位銀行業人士表示，不少銀行已具備遠程開戶的技術條件，若監管放開，完全可實現真正意義的互聯網借貸產品。而需要到線下開卡的環節，也被認為是監管的問題，而非技術問題。