張敬偉:銀行卡清算市場進入戰(zhàn)國時代
這是加速變革的時代,從金融系統(tǒng)到外商投資。全球化程度最深的中國通過系統(tǒng)化的改革舉措,讓海內(nèi)外市場主體和資本,在中國市場形成同市場博弈平臺下的公平競爭,正所謂各路市場主體和資本均享受同等的國民待遇。
伴隨著4月22日中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(下稱“決定”),6月1日起符合要求的機構可申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”,在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破,中國銀聯(lián)將告別壟斷時代。
對于銀聯(lián)之功,社會公眾不會忘記。因為銀聯(lián)這個平臺,普通人擁有的各種銀行卡,可以在不同商業(yè)銀行的柜臺和自動柜員機,進行取現(xiàn)、轉賬和查詢。在互聯(lián)網(wǎng)時代,銀聯(lián)轉賬也相當方便。
然而,銀聯(lián)12年的市場壟斷,也造成國人金融消費習慣的依賴。更主要的是,銀聯(lián)的市場壟斷地位,造成了公眾對其各種收費標準的不滿。尤其是,尤其銀行與銀聯(lián)利益攸關的關系,人們對于銀聯(lián)和銀行收費多而高企是捆綁在一起看的,對于銀行收費的不滿會讓銀聯(lián)躺槍,對于銀聯(lián)收費的不滿也會讓銀行承擔社會輿論的代價。
確切講,銀聯(lián)與銀行收費,由于太多太濫太不透明,有時連銀行(銀聯(lián))自己都不清楚。銀聯(lián)卡用戶莫名其妙被“吸費”的情況屢見不鮮。更記前些年,銀聯(lián)跨行查詢收費曾經(jīng)被用戶起訴...輿論場詬病銀聯(lián)與銀行形成壟斷溫床上的價格同盟。
這不全是銀聯(lián)的錯,錯就錯在銀聯(lián)一家為大市場為王,具有獨立定價的權利。在國人幾乎都有不止一家銀聯(lián)卡的現(xiàn)實下,只能接受銀聯(lián)“私家定制”的收費標準。不僅銀聯(lián)如此,在任何市場環(huán)境下,只要某市場主體擁有壟斷地位,就會追求壟斷利潤。
“決定”揭開了中國銀行卡清算市場的壟斷鐵幕,銀聯(lián)領銜主演唱獨角戲的時代就要終結了。對銀聯(lián)而言,它必須擯市場倨傲,學會謙卑和競爭。
當然“決定”給申請機構預設了較高的門檻且對清算機構實施準入管理。按照“決定”要求,申請成為銀行卡清算機構需要注冊資本不低于10億元人民幣;至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人,或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人;且提出申請前應當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務5年以上。
對于國內(nèi)有志于此的機構言,目前或僅有支付寶、騰訊和銀行等第三方支付機構才有資格。但是再高的門檻,也僅僅是降低銀行卡清算市場的競爭烈度而已。假以時日,這一市場注定是充分競爭的局面,清算市場必然迎來殘酷的“戰(zhàn)國時代”。
何況,VISA、MASTERCARD等國際卡組織巨頭,覬覦中國清算市場已經(jīng)30年了。可以說,這些國際巨頭早就蓄勢待發(fā),專登中國政策口子的開放。對于銀聯(lián)而言,未來的市場競爭可謂內(nèi)憂外患。
中國清算市場,競爭要比壟斷好,叢林法則要比一潭死水強,這將使得中國清算市場更具活力,更好對接全球清算市場。人民幣要國際化,包括銀聯(lián)在內(nèi)的中國銀行卡清算機構也要走向國際社會,在國內(nèi)清算市場形成戰(zhàn)國時代,通過市場規(guī)則形成優(yōu)勝劣汰,讓中國自己的清算機構在“內(nèi)訌”博弈中提升競爭力,才能強化其國際市場的競爭力。
這些宏觀的市場邏輯且不必說,銀行卡用戶最關心的是競爭帶來的清算機構服務質(zhì)量的提升,以及服務費用的降低。這才是實實在在的民生福利--不必說,只要競爭主體多了,銀行卡用戶選擇多了,為了留住客戶和保住市場份額,清算市場自然會發(fā)生一連串的服務質(zhì)量大比拼以及不斷進行的價格戰(zhàn)。屆時,銀行卡用戶自可坐山觀斗,自由選擇銀行卡清算機構。
(關于作者:國際關系、財經(jīng)專欄作者;察哈爾學會研究員、香港天大研究院特邀研究員。)


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