張平:外資來襲對(duì)銀聯(lián)影響幾何
4月22日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(下稱《決定》),允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、外資銀行卡組織等申請(qǐng)成為人民幣清算機(jī)構(gòu)。
《決定》還提出,境外機(jī)構(gòu)可向境內(nèi)主體(主要指各家銀行)提供銀行卡清算服務(wù)。這意味著,外資銀行卡組織將能與各家銀行合作,發(fā)行單獨(dú)印有自己標(biāo)識(shí)的人民幣銀行卡。持卡消費(fèi)者可憑卡直接進(jìn)行人民幣消費(fèi)。
這是以VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等外資銀行卡組織期盼已久的時(shí)刻。在入華30年后,境外機(jī)構(gòu)終于可以與中國銀聯(lián)進(jìn)行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)了。在此之前,它們?cè)谥袊箨懼荒軓氖驴缇惩鈳徘逅銟I(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模極其有限。
中國政府為何在此時(shí)向外資卡組織大開人民幣清算之門呢?一方面,銀聯(lián)長期壟斷中國銀行卡發(fā)行市場(chǎng),引入國內(nèi)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以使整個(gè)行業(yè)得到充分競(jìng)爭(zhēng),這樣整個(gè)行業(yè)才能不斷地創(chuàng)新和發(fā)展。另一方面,人民幣要走國際化道路,如果中國仍然對(duì)外資關(guān)閉銀行卡清算、支付服務(wù)市場(chǎng),仍然對(duì)資本項(xiàng)目有限開放,人民幣國際化根本無法實(shí)現(xiàn)。
《決定》頒布后,外資卡機(jī)構(gòu)都無法掩飾興奮之情,他們紛紛表示將積極參與到中國市場(chǎng)中來。隨著內(nèi)外資卡機(jī)構(gòu)的介入銀行卡清算市場(chǎng),銀聯(lián)未來獨(dú)大地位能否被撼動(dòng)呢?我認(rèn)為短期內(nèi)不可能。
首先,銀聯(lián)發(fā)行量大,并不是新晉對(duì)手短期內(nèi)可以比擬的。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì),截至2014年,全國累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張,2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆,金額449.90萬億元,銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長,從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。新晉對(duì)手能夠讓銀聯(lián)感受到前所未有的壓力,但很難撼動(dòng)銀聯(lián)的老大地位。
再者,外資卡機(jī)構(gòu)要達(dá)到在中國境內(nèi)獲批發(fā)行銀行卡清算業(yè)務(wù)的條件并不難,但是搭建其他設(shè)施,這將是一個(gè)投資巨大,且時(shí)間周期漫長的工程。當(dāng)然,外資卡機(jī)構(gòu)也可以抄捷徑,通過并購國內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)便可省去大量前期工作。然而,這樣的想法在國內(nèi)實(shí)施起來并不容易,因?yàn)閲鴥?nèi)當(dāng)前的清算機(jī)構(gòu)只有銀聯(lián)一家。
最后,外資卡機(jī)構(gòu)雖然在技術(shù)方面不斷創(chuàng)新,但銀聯(lián)在受到壓力后,也會(huì)求新求變。其實(shí),中國銀聯(lián)在與第三方支付機(jī)構(gòu)的混戰(zhàn)后,早已做出自我變革了,外資卡機(jī)構(gòu)要想擊敗這個(gè)強(qiáng)勁的對(duì)手,也并非易事。其中最為亮眼的是,銀聯(lián)近期與蘋果公司頻繁互動(dòng),有關(guān)雙方共同推進(jìn)蘋果支付在華落地的消息更是甚囂塵上。若銀聯(lián)成為蘋果支付在華合作方,無疑會(huì)進(jìn)一步加大銀聯(lián)的籌碼。


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