導語：近日，中國日報網財經頻道記者與91聯合創始人吳文雄先生就P2P金融產品特質及91金融啟動國內A股上市程序進行了深度對話。以下是訪談語錄。

91金融：金融產品最好的即是最適合用戶的。

比如說你想買一款理財產品或基金，7%和8%的供你選擇，你覺得哪個最適合你，一定是8%的，所以當優勢很明顯的時候你覺得這個有意義么？是沒意義的。如果有其它產品讓你去選，有8塊9塊10塊的，你一看你可能不會選10塊的，也可能不會選8塊的，你會選這個是什么牌子的，這可能就是你自己的一個偏好。但同樣是貨幣基金，中國銀行的，招商銀行的，你會選一個最合適你的么？都是貨幣基金，都一樣，沒有風險的區別，就和黃金一樣，10塊的最好的也是最合適的金融產品。

91金融：金融消費品脫媒化特質凸顯

消費者投資金融消費的產品一定要掌握特性，第一點黃金跟黃金是沒區別的，第二，金融本來就脫媒化了，它不需要媒體個介質，尤其是在互聯網時代，它的介質是被趨重的，也不需要那么多平臺，用戶會直接找它買，用戶不需要去百度搜，搜出來一堆產品然后你在選，互聯網給用戶提供一個機會，你可以直接跟你的品牌建立一個連接。第三個你會發現，往往對金融消費者來講，并不是越多越好，一定是最安全的，最便捷的，最專業的，服務最到位的才是最理想的金融產品。

91金融：金融服務是需要顧問服務的

目前，金融消費者需要的是顧問式的服務，而不是信息海量的服務。舉個例子，跟醫院一樣，你去醫院的時候，中國人感冒的藥有幾千幾萬種，在全世界范圍內也不會給病人這個消費習慣，我給你一個平臺有很多藥，然后你根據你的頭痛自己去選，中國人會這么干，就這5款，有醫生跟你說你得了什么病然后你應該吃什么藥。金融服務是需要顧問服務的，顧問服務的產品一定只有那么幾種，最好的產品就是最簡單的產品，而不是非常復雜的產品，這么多產品你不需要懂，理財顧問懂就可以了，往往不是有幾個平臺給你選，而是這個人坐在這有人告訴他該怎么選，因為你不需要有這么多的產品，你也根本不懂，跟醫院一樣，你會和醫生說你要吃哪種要么，不會，醫生會給你做檢查，然后給你開藥，雖然他有很多種品種，但是她會對癥下藥，根據用戶的反饋，對癥下藥，從這么多產品中優選出幾種產品，這就是金融應該有的服務，叢上面的幾個點你可以看到，純信息類的平臺是沒有價值的，因為他不符合金融消費的基本的原則和趨勢。

91金融：信息撮合，需求匹配，完成交易

我們希望能幫助用戶找到好的產品，同時也幫助金融機構找到用戶，所以我們作為撮合平臺，不但要信息撮合，使得需求匹配了，也是交易最后能夠完成，只有交易完成了，你的撮合才是有價值的，所以我們做金融超市要完成兩個任務，一個是信息最大化的去匹配，信息匹配之后，交易可能就完成了，比如你很快就買一個車險，或者說你剛好發現，北京銀行提供的貸款服務能滿足你，我想帶50萬，北京銀行給你50萬，這種產品是我們金融超市最早的形式。

91金融：針對個體化需求制定理財計劃

隨后我們發現隨著信息撮合交易量的增大，有一些交易沒有完成，我們分析原因，一方面是因為用戶有獨特的需求，銀行滿足不了，你想買的產品銀行沒有，銀行不可能給你做一款產品啊？或者貸款的需求，你想貸款50萬，銀行要是沒有的話他不能貸給你，除非你能給銀行帶來持續的效益，銀行才能考慮，面對這樣的個體化需求，銀行是沒有辦法解決的，第二是，有一些客戶因為資質的問題，銀行可能沒辦法服務你，或者服務不了你，很可惜。導致這個交易沒有完成，這種情況我們在金融超市的產品基礎上我們做了好幾個產品來滿足他的需求，比如說企業如果要理財，想300萬去買一個理財產品，向銀行貸款，銀行給不了，我們和銀行做一個產品，我們就會和銀行去談，銀行就愿意出這個資金，這樣交易就撮合了，我們做了一款金融產品，這就完成了撮合。個人和企業的貸款，如果你這種情況我覺得挺可惜，我也有產品，要不我跟銀行合作，銀行就剛好能為你服務了，我來幫你把這個客戶服務好，我把錢給到個人用戶，所以我們可以幫銀行做這種過橋式的借款，銀行很感謝我們。

91金融：91旺財應運而生

有些個人用戶去買理財，買基金的產品，4%左右，去買的理財計劃可能3%左右，去買一個經管的產品，6~7%,他想買一個稍微高一點的，覺得比較安全，那怎么辦么？我們做一個平臺能幫他去投資是最好的，所以這個需求就被配合了，我會把銀行做過橋的債券，給用戶去投資，企業愿意給多一點支出，個人也愿意買這種資產，而且是很安全的，所有人都覺得安全，所有交易都來自于銀行體系的，來自于金融體系，而且很簡單，不會太復雜，而且很便捷，很快能實現信息拼配，所以我們的產品就應運而生，面向個人投資品牌，叫91旺財，我們在超市的基礎上做這樣一個產品，當然你會發現，你解決個人的貸款需求，他可以找銀行，也可以找我們，我們幫助銀行去服務個人，去解決用戶的貸款問題和理財問題。

91金融：現階段談數據都是騙人

現階段數據最重要都是在騙人的，數據沒有任何意義，數據主要是在平臺上，我們做的一個生態平臺，但是現在那個公司說我主要打數據，他有多少數據啊？他不可能有多少數據，數據也不能驗證過去十次你貸款的成果，這個數據沒有價值，你能判斷你能借給誰么？你敢借給他么？數據本質上還是線下的，數據線上的來幫用作一個大致的標簽的識別，知道他屬于A類B類還是C類，后續的再根據個人的還款條件，你的經營的一些狀況，財務數據，相應的合同，然后實地走訪。這個需要你非常嚴格的隊伍。現在數據不夠全。5年以上數據才可以差不多，目前的金融市場，連銀行都不會輕易把錢帶給個人，像非營利機構來講的話，對個人做信用類的貸款在中國是五年以上的資質，但是現在敢用數據去放信貸的，一定是不靠譜的。誰知道你背后有多少壞事啊。你說你有資金和客戶，誰信呢？你才做了半年，銀行做了30年40年他有多少數據，你如果因為業務的原因，可以轉型，去做P2P，但是跑路的也不少。

91金融：91APP 在手機上買理財產品

其他的互聯網金融他們是傳統的金融服務公司，然后他服務的唯一喜好是什么呢？

傳統金融可能還是不太會利用互聯網去做這樣的事，而那些所謂打著旗號的公司他們本身就經營不起，他是互聯網經營，但是他們干不好，別說互聯網去幫助傳統的交易，是一種信息化，流動加快，但這是一種信息的撮合，但是數據安全才是互聯網金融的概念，全世界所有的互聯網經濟，就阿里巴巴還行，阿里巴巴想做這個事情，我不可能去做銀行，做放貸沒有意義，但是未來我們可能有一些業務可以和他們合作的。我堅決的說我作為互聯網服務公司，就是要幫助這種金融機構實現他們的項目，進而去實現共贏，這一點我們做的非常好，所以我們才有那么多產品出現，這個產品是我們聯系很多的模型，現在我們要堅定在3個方面上幫助金融機構去快速的找到用戶，這一點是我們區別于所有互聯網的地方，把交易撮合掉，這是不同的，你作為一個入口，手中介費，信息費，我們要做交易撮合，這是本質的區別。我們更符合金融特點，你在做交易撮合并沒有媒介，就是A和B交易的時候，搞不定我來搞定，而不是A通過C找到B，然后C收錢，這是金融為了利益也出來的。就像91旺財一樣，你想投資也好，這個企業也正好需要，我們和金融機構合作，發現這個企業從銀行貸不到款，那么我們就通過渠道給你資金，過去是我們把錢放到銀行，銀行給你錢，所以我們最關鍵的一點是實現資金的流動，實現信息的撮合，交易的撮合，兩邊都在做，在一點是我們現在的規模他的本質是服務于人的，而服務于人要基于認得需求不斷去創造產品和服務。用戶喜歡在手機上買理財，那我們就做個91旺財APP，讓你在手機上買理財。

91金融：堅持國內A股上市 用人民幣為人民服務

91不能去美國上市，91要更好的服務中國人，91就要做成一個中國的企業，我們去申請各種材料，符合國家監管，這是我們很堅定的一個核心就是金融和人的關系我們拿捏的比較好。你是為了做一個1年的公司還是5年的公司還是100年的公司這個是不一樣的，而正是這個就決定了你能走多遠。我們說現在1700多億的交易量，有200多萬人，一萬多家企業，確確實實是我們一個很好的基礎，我們還形成了金融數據云，形成了開放平臺，形成了資源精準，形成了經營權，形成了錢包概念的整個的體系和個人狀況的工具。這就是我們未來能夠在行業里面走的更遠的一個原因，我們已經有一個結構，具有基礎數據，交易量，各個業務模型，對社會的價值貢獻很大但同時又很難。這也是我們的愿景。