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馬蔚華:傳統銀行必須擁抱互聯網

P2P跑路潮將互聯網金融推至輿論的風口浪尖,然而“擁抱互聯網思維”已成了時代前進的主題。

“傳統銀行若不改變,就會成21世紀行將滅絕的恐龍。” 香港永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華在接受記者專訪時表示。早年比爾·蓋茨的一句至理名言也是馬蔚華初任行長時的寄語。關注客戶體驗、開放包容、普惠民主,這也成了馬蔚華在采訪中“三贊“互聯網金融的理由。展望未來,他認為傳統金融和互聯網金融的深度融合、優勢互補是大勢所趨,最終將惠及廣大群眾。

作為互聯網金融重要形式之一的P2P,其近期也因“跑路潮”備受質疑,馬蔚華認為P2P不必一棒打死,關鍵在于制度規范,包括引入會計師事務所作為第三方監管,使民間借貸陽光化。

擁抱互聯網思維

近幾年,由于移動支付的發展,眾多互聯網企業步入金融業的大門,極大程度上影響了人們的思維方式。馬蔚華表示,這既是對傳統銀行的一種挑戰,更使其萌生必須擁抱互聯網的緊迫感。

“具體而言,由于支付寶等產品發展迅速,其割斷了客戶和銀行直接的關聯,后果便是使銀行失去了對市場需求的認知,因此傳統銀行必須擁抱互聯網。”馬蔚華說道。

作為銀行家出身的馬蔚華毫不掩飾對互聯網金融的贊許,并從三方面加以佐證。

首先,互聯網金融極度關注客戶體驗,精密到每一個微小需求的變化。他以小米手機、騰訊為例,二者每天都在收集客戶需求、修改程序,迎合了當下“粉絲思維”的時代。

其次,互聯網金融是開放包容、互聯互通的平臺,過去傳統銀行的創新產品都限于內部,各部門之間有嚴格的風控。而互聯網金融甚至可和社會、客戶共同開發產品。

此外,互聯網金融也是普惠民主的,覆蓋了傳統銀行忽略的領域,對零散小眾客戶非常重視。馬蔚華指出,如果傳統銀行不開始重視這點,便會失去市場的基礎。因此,在互聯網金融的影響下,傳統銀行需要轉變思維方式,走數據化道路。

不過,馬蔚華也特別指出,傳統銀行的諸多優勢不容忽視:網絡、風險管理和資金容量巨大。因此,在他看來,將來的發展趨勢將是傳統金融和互聯網金融的深度融合、優勢互補、深度合作。由此,金融覆蓋面會越來越廣闊,受惠的將是廣大群眾。

P2P重在驅弊興利

作為互聯網金融非常重要的形式,P2P平臺跑路高潮強勢來襲,如紅嶺創投1億元單筆融資逾期再次將P2P網貸推向了輿論的風口浪尖。

“對于P2P不必一棒打死,其對于解決小微企業的資金需求具有非常意義。關鍵在于制度規范,并以制度來加以引導,使民間借貸陽光化。”馬蔚華表示。

以P2P的發源國美國為例,馬蔚華認為成熟的市場規則是繁榮的關鍵。如Facebook提供平臺,具備征信體制、云計算、搜索引擎,因此供需雙方可實時報價,并根據報價完成資金供需過程。

相較而言,P2P的走向在中國有所偏離。馬蔚華稱:“從本質而言,P2P是基于互聯網平臺的民間借貸,其積極意義值得肯定,但中國的部分P2P已逐漸成為一個中介,主要通過成立資金池、找項目從而變相吸收公眾存款,P2P不是銀行而做了銀行的業務,因此必須進行規范,避免造成社會金融秩序的混亂和民眾恐慌。”

談及具體監管措施,馬蔚華認為,監管必須要有法律制度,監管當局也可以委托中介,即第三方監管,如委托會計師事務所,并自身進行主導。

在這輪P2P倒閉潮中,不少謀求長遠發展的P2P平臺都主動引入第三方托管,以防范風險,提升平臺的可信度。除第三方托管模式之外,目前P2P行業較為常見的增信模式還包括第三方擔保、提取風險準備金等。

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