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凈值型理財(cái)產(chǎn)品收益差距巨大 信息披露仍不完善

  近年來(lái),銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)正在發(fā)生巨大的變化,開(kāi)始逐漸從固定收益類(lèi)型逐漸轉(zhuǎn)向真正浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品,凈值型理財(cái)則在理財(cái)產(chǎn)品的改變中逐漸嶄露頭角。

  光大銀行資管部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,近幾年來(lái),銀監(jiān)會(huì)對(duì)于凈值型理財(cái)產(chǎn)品的支持力度很大,監(jiān)管層希望未來(lái)這是理財(cái)產(chǎn)品的主流趨勢(shì),銀行也逐漸在朝這個(gè)目標(biāo)轉(zhuǎn)型,擺脫剛性?xún)陡丁?/p>

  然而,對(duì)于出生不久的產(chǎn)品而言,發(fā)展的過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題。銀率網(wǎng)分析師閆自杰告訴本報(bào)記者,目前凈值型理財(cái)產(chǎn)品的信息披露標(biāo)準(zhǔn)不一,各家銀行各自為政。工商銀行、招商銀行等披露較好,不僅披露理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),也會(huì)定期披露凈值型產(chǎn)品的凈值或收益率情況,部分銀行還會(huì)定期披露理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)報(bào)告,但也有部分銀行在信息披露方面表現(xiàn)較差,在其官網(wǎng)難以找到產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)、凈值等信息。

  凈值型產(chǎn)品今年發(fā)行28款

  與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,凈值型理財(cái)產(chǎn)品和開(kāi)放式基金類(lèi)似,該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)最大的區(qū)別在于其收益不固定、不保本,但能夠定期披露收益。從近兩年來(lái)看,發(fā)行量比較穩(wěn)定。

  根據(jù)中央國(guó)債登記結(jié)算公司的報(bào)告,2014年全部開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品中,非凈值型理財(cái)產(chǎn)品資金余額4.68萬(wàn)億元,較2013年年末增長(zhǎng)3.15萬(wàn)億元;凈值型理財(cái)產(chǎn)品資金余額5607.5億元,較2013年年末增長(zhǎng)4079.7億元,增幅達(dá)267.03%。

  事實(shí)上,從去年下半年開(kāi)始,上市銀行都對(duì)凈值型理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了首次嘗試。例如,招行推出首只凈值型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“睿逸月添利”。該產(chǎn)品可每月分配投資收益、申購(gòu)贖回簡(jiǎn)單便捷。針對(duì)投資人不同的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,招行將客戶(hù)認(rèn)購(gòu)資金分別投資于固定收益產(chǎn)品和掛鉤匯率、大宗商品及股票等產(chǎn)品的衍生交易,既繼承了固定收益類(lèi)產(chǎn)品“保本”這一顯著特征,又充分發(fā)揮了衍生產(chǎn)品“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的優(yōu)勢(shì)。

  去年,據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),陸續(xù)有工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、北京銀行、興業(yè)銀行及渤海銀行發(fā)行了凈值型理財(cái)產(chǎn)品。

  近日,交通銀行發(fā)行了首款凈值型代客境外理財(cái)產(chǎn)品,據(jù)了解,“得利寶私銀”海外1號(hào)人民幣凈值型代客境外理財(cái)產(chǎn)品成功發(fā)行,該產(chǎn)品由交通銀行主動(dòng)管理,精選海外優(yōu)質(zhì)美元債券為投資標(biāo)的,有效幫助客戶(hù)分散投資風(fēng)險(xiǎn)、多元配置資產(chǎn)。

  據(jù)銀率網(wǎng)分析師閆自杰統(tǒng)計(jì),截至2015年12月7日,今年國(guó)有大行、股份制銀行共發(fā)行凈值型產(chǎn)品28款,招商銀行、工商銀行和浦發(fā)銀行發(fā)行量占比較大。

  雖然在產(chǎn)品數(shù)量上比去年有所提升,但凈值型產(chǎn)品在整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中的占比相對(duì)較小。就收益情況來(lái)看,根據(jù)不同產(chǎn)品的投資組合設(shè)置得不同,凈值差異較大。

  而本報(bào)記者查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),披露凈值的銀行中,大行的數(shù)據(jù)相對(duì)穩(wěn)健。

  光大銀行資管部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,這兩年,銀行加大凈值型產(chǎn)品的發(fā)行是大趨勢(shì),預(yù)期收益率型產(chǎn)品形態(tài)不利于真正落實(shí)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體,也不利于充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)情況,對(duì)于老百姓而言,拿錢(qián)放銀行,銀行到期給固定收益的模式是不可持續(xù)的。

  需更高風(fēng)險(xiǎn)承受能力

  與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比,凈值型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,該類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品均注明“本理財(cái)計(jì)劃不保障本金及理財(cái)收益,投資者的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失,在市場(chǎng)最不利的情況下投資者將可能損失全部本金,投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資。”

  而除了風(fēng)險(xiǎn)以外,銀行收取的高額管理費(fèi)也是需要投資者注意的。以某銀行產(chǎn)品為例,其管理費(fèi)分為固定管理費(fèi)和浮動(dòng)管理費(fèi),固定管理費(fèi)為0.5%/年,而浮動(dòng)管理費(fèi)根據(jù)收益情況不同收取不等,最低為零,客戶(hù)除了要支付這兩項(xiàng)管理費(fèi)以外,還要支付費(fèi)率為0.15%的托管費(fèi)。

  也就是說(shuō),在收取最低浮動(dòng)管理費(fèi)的情況下,投資人總計(jì)仍要支付0.65%的管理費(fèi)。例如,王女士在某股份制銀行購(gòu)買(mǎi)了一款可以隨時(shí)贖回的凈值型理財(cái)產(chǎn)品,投資了100萬(wàn)元,持有10天后因?yàn)榧依锛毙栌缅X(qián)進(jìn)行臨時(shí)贖回。按照5%左右的預(yù)期年化收益計(jì)算,王女士能獲得1370元的收益,但贖回后才發(fā)現(xiàn)僅拿到720元的收益,其中被扣了650元贖回費(fèi)。而與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較低的管理費(fèi)而言,這筆支出幾乎翻倍。

  閆自杰表示,隨著投資者理財(cái)需求的多樣化和銀行資管業(yè)務(wù)的改革,凈值型產(chǎn)品是銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的一大方向。同封閉式非凈值類(lèi)產(chǎn)品相比,開(kāi)放式凈值型產(chǎn)品因其預(yù)期收益的不確定性更大,需要投資者有一定的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

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