理財(cái)險(xiǎn)扎堆開門紅:大多千元起 最高預(yù)期收益6.9%
為鋪墊新一年業(yè)績,保險(xiǎn)公司們在歲末年初扎堆推新品搶奪市場,這場肉搏戰(zhàn)在業(yè)內(nèi)被稱為“開門紅”。雖說保險(xiǎn)的真諦是保障,但近期搶市場的依然以高收益理財(cái)險(xiǎn)為主。選擇什么樣的理財(cái)險(xiǎn)才能跟著險(xiǎn)企的節(jié)奏賺上一筆?賺錢君特意盤點(diǎn)了目前市場上較為流行的理財(cái)險(xiǎn),看看如何從“開門紅”里挑到實(shí)惠。
■新快報(bào)記者 李馳
激進(jìn)
最高預(yù)期收益達(dá)6.9%
從招財(cái)寶、天貓平臺以及險(xiǎn)企官網(wǎng)的幾款熱門產(chǎn)品來看,前海人壽目前正推的聚富四號萬能型保險(xiǎn)最為激進(jìn),其預(yù)期收益率高達(dá)6.9%,該產(chǎn)品的保險(xiǎn)期為3年。事實(shí)上,在招財(cái)寶平臺上,除了利安人壽的一款產(chǎn)品只有5.8%的預(yù)期年化收益率之外,其余的40款產(chǎn)品均打出6%以上的宣傳口號,其中目前仍在售的聚富四號萬能型和中融融匯2號終身壽險(xiǎn)萬能型均達(dá)到6.9%。不難發(fā)現(xiàn),所謂的預(yù)期高收益產(chǎn)品均出自業(yè)內(nèi)一些中小型壽險(xiǎn)公司,例如中融人壽、珠江人壽以及前海人壽。
提醒
收益未必能兌現(xiàn)
投保前查看歷史利率
理財(cái)險(xiǎn)中一般有兩個(gè)收益率,即“預(yù)期年化收益率”和“保單最低保證年化結(jié)算利率”,后者是投資者可以放心拿到的保本回報(bào)(一般為2.5%),前者預(yù)期收益能否兌現(xiàn),要看公司運(yùn)作情況和產(chǎn)品投資方向。
目前監(jiān)管層規(guī)定保險(xiǎn)公司不能承諾理財(cái)險(xiǎn)的收益率,但險(xiǎn)企則以預(yù)期收益率的宣傳語來吸引消費(fèi)者投保,投保人應(yīng)意識到這些數(shù)據(jù)具有不確定性,所謂的高收益并不一定能如實(shí)兌現(xiàn),“因?yàn)橥顿Y收益與市場大環(huán)境、各個(gè)險(xiǎn)企的投資策略和能力有莫大關(guān)系?!币虼?,選擇時(shí)最簡單的就是關(guān)注它的歷史結(jié)算利率。賺錢君發(fā)現(xiàn),前文中前海人壽預(yù)期年化收益率6.9%的產(chǎn)品,在去年11月份的結(jié)算利率是6.7%,這一數(shù)據(jù)與目前的預(yù)期收益率相差0.2個(gè)百分點(diǎn),“確定一個(gè)大概的利率浮動區(qū)間,然后根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來決定是否購買。”
門檻
大多千元起投,最短3個(gè)月可免費(fèi)支取
繼保監(jiān)會相繼放開部分險(xiǎn)企網(wǎng)銷資格后,理財(cái)險(xiǎn)重出江湖,賺錢君從各大網(wǎng)銷平臺了解到,很多理財(cái)險(xiǎn)的起始資金都是1000元。除了一些產(chǎn)品要求最低持有一年外,個(gè)別萬能險(xiǎn)產(chǎn)品更是號稱“3個(gè)月后可隨時(shí)免手續(xù)費(fèi)支取保費(fèi)”。
在納入表格統(tǒng)計(jì)范圍的6款產(chǎn)品中,有5款產(chǎn)品都是1000元起投,限購份額從100份到2000份不等,預(yù)期年化收益率介于5.2%到6.9%之間。賺錢君注意到,陽光人壽推售的理財(cái)王兩全保險(xiǎn)較為特別,它的免費(fèi)支取保費(fèi)的期限是所有理財(cái)險(xiǎn)中最短的,只要保險(xiǎn)期達(dá)到3個(gè)月。反觀其他理財(cái)險(xiǎn),一般都要滿足半年以上的時(shí)間才可以免費(fèi)支取。
除此之外,險(xiǎn)企們?yōu)榱藬U(kuò)大“開門紅”的業(yè)績規(guī)模,都不約而同地開出了各式各樣的優(yōu)惠條件,比如,購買上述6款產(chǎn)品均無初始費(fèi)用以及保單管理費(fèi)。再比如,某國內(nèi)大型壽險(xiǎn)公司推售的一款分紅產(chǎn)品(搭售了一款萬能險(xiǎn)),兼具理財(cái)、保障和養(yǎng)老的功能,而且險(xiǎn)企聲稱為了“讓利客消費(fèi)者”,給出的預(yù)期收益率高達(dá)7%,這一產(chǎn)品一經(jīng)推出就遭到了瘋搶。
中途支取,理論上達(dá)不到預(yù)期收益率
“對于一些臨時(shí)急需用錢的人說,期限越短越有利,不至于因?yàn)橥吮6Ц陡哳~的退保費(fèi)?!鄙鲜鰤垭U(xiǎn)專家表示,消費(fèi)者在投保時(shí)不僅要看預(yù)期收益,更要關(guān)注具體的費(fèi)用項(xiàng)目、保障期,而產(chǎn)品的保障功能也值得關(guān)注。
賺錢君還提醒投保人,無論是收益率高與低,還是免費(fèi)支取保費(fèi)時(shí)間的長與短,可以確定的是,“理論上來說,如果中途支取保費(fèi),很可能在最后達(dá)不到預(yù)期收益率”。
因而,投保人在支取保費(fèi)的時(shí)候,要考慮這種可能“折價(jià)”是否在自己的承受范圍內(nèi)。
穩(wěn)
■
健
個(gè)別產(chǎn)品收益隨“息”動
相比高收益產(chǎn)品,安邦保險(xiǎn)“安邦共贏3號投資型綜合保險(xiǎn)”則主打穩(wěn)健收益,其“年化收益率與存款基準(zhǔn)利率同幅同向聯(lián)動,且始終高0.85%”。
在官網(wǎng)的產(chǎn)品頁面,賺錢君了解到,它是一款兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品,保險(xiǎn)期為三年,按照目前央行公布的三年定存利率推算,其預(yù)期年化收益率為4.85%。除了投資收益,在購買產(chǎn)品時(shí),消費(fèi)者還可以在家庭財(cái)險(xiǎn)和航意險(xiǎn)中任選一項(xiàng)作為保險(xiǎn)保障。
不過,該產(chǎn)品的起購門檻較高,1萬元為最低認(rèn)購標(biāo)準(zhǔn),最多購買19份。除了安邦保險(xiǎn),陽光人壽也為自己的一款兩全險(xiǎn)貼上了“穩(wěn)健”的標(biāo)簽。與安邦共贏3號投資型綜合保險(xiǎn)三年保險(xiǎn)期不同,陽光人壽推行的理財(cái)王兩全保險(xiǎn)(萬能型)保險(xiǎn)期為五年,預(yù)期年化收益率為5.2%,同時(shí)有身故或全殘保障。
提醒
既保底又封頂
適合保守型投資者
在安邦共贏3號投資型綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中,安邦注明了每份保險(xiǎn)的滿期給付金的計(jì)算公式,的確是以央行三年定存基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)。賺錢君的疑問便來了,安邦的產(chǎn)品是不是違規(guī)承諾了收益率?
廣州一位壽險(xiǎn)專家認(rèn)為,這款產(chǎn)品是否違規(guī)不太好說,“安邦很可能是將這款產(chǎn)品的保費(fèi)分成了兩個(gè)部分,其中大部分是直接存三年定存,另外的小部分拿去投資,風(fēng)險(xiǎn)比較分散,就算最后的投資收益不理想,安邦倒貼給投保人的也不是很多?!?/p>
在上述專家看來,這款產(chǎn)品實(shí)際上是一款既保底又封頂?shù)漠a(chǎn)品,比較適合保守型的投資者。而陽光人壽的理財(cái)王兩全保險(xiǎn),去年以來每月的結(jié)算利率均為5.2%,應(yīng)該說收益率較為恒定。陽光人壽也在產(chǎn)品特色稱,“精選投資標(biāo)的,收益穩(wěn)健”。即便如此,賺錢君也要提醒各位消費(fèi)者,如果要了解萬能保險(xiǎn)的運(yùn)作原理、產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、利益演示以及主要投資策略,還需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款與產(chǎn)品說明書。陽光人壽也強(qiáng)調(diào),最低保證利率2.5%之上的投資收益是不確定的,即“溢價(jià)”部分不在保證之列。
賺錢君支招
三步選好理財(cái)險(xiǎn)
1.應(yīng)該選擇財(cái)務(wù)穩(wěn)健,可以信賴的險(xiǎn)企。
消費(fèi)者在選擇某款產(chǎn)品時(shí),可以先了解一下對應(yīng)保險(xiǎn)公司歷史上的財(cái)務(wù)情況。在購買前一定看清保險(xiǎn)期限和保障條款,可請專業(yè)人士幫忙購買。賺錢君還了解到,根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定,參加過專門的培訓(xùn)且通過考核的業(yè)務(wù)員方能銷售分紅保險(xiǎn),消費(fèi)者在投保前,得先找一個(gè)讓人放心的業(yè)務(wù)員。
2.要根據(jù)自身實(shí)力及需求購買產(chǎn)品。
目前市場上的理財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格一般都比較高,并不是所有的消費(fèi)者都能承擔(dān)得起。投保前要考慮自身的資金實(shí)力,在不影響自身生活質(zhì)量的情況下方可考慮投保理財(cái)險(xiǎn)。此外,還要搞清楚自己是有保障需求還是投資需求,而且保障需求應(yīng)該先得到滿足。
3.做好長期投資準(zhǔn)備。
目前很多理財(cái)險(xiǎn)都是長期險(xiǎn)種,在考驗(yàn)險(xiǎn)企經(jīng)營管理能力的同時(shí),也要求投保人具備理性的投資心態(tài),切忌盯著短期利益,畢竟高回報(bào)也意味著高風(fēng)險(xiǎn),而且短期利益并不代表長遠(yuǎn)利益,賺錢君建議最高選擇保障期不超過5年的理財(cái)險(xiǎn),這在一定程度上可以控制自己的資金安全。如果消費(fèi)者一時(shí)沖動購買了不適合自身情況的理財(cái)險(xiǎn),要第一時(shí)間查看保險(xiǎn)猶豫期的長短,在猶豫期內(nèi)退保可以全額退款,免受保費(fèi)損失。
“開門紅”理財(cái)險(xiǎn)
公司 產(chǎn)品 保險(xiǎn)期 預(yù)期年化 保底 門檻 去年11月 優(yōu)惠 保障功能 免手續(xù)費(fèi)支取
收益率 收益率 收益率 保費(fèi)時(shí)間
前海人壽 聚富四號萬能型保險(xiǎn) 3年 6.90% 2.50% 1000元 6.70% 無初始費(fèi)用,猶豫期退保免退保費(fèi) 身故保障滿期
中融人壽 融匯2號終身壽險(xiǎn)萬能型 終身 6.90% 2.50% 1000元 6.90% 無初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)身故或全殘保障 3年后
珠江人壽 匯贏1號終身壽險(xiǎn) 1年起 6.50% 2.50% 1000元 7% 無初始費(fèi)用、猶豫期退保免退保費(fèi) 身故保障 1年后
新華人壽 i理財(cái)兩全保險(xiǎn) 7年 5.25% 2.50% 1000元 5.25% 無初始費(fèi)用、保單管理費(fèi) 身故或全殘保障 6個(gè)月后
陽光人壽 理財(cái)王兩全保險(xiǎn) 5年 5.20% 2.50% 1000元 5.20% 無初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等 身故或全殘保障 3個(gè)月后
安邦人壽 共贏3號投資型綜合保險(xiǎn) 3年 4.85% 2.50% 10000元 4.85% 無初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)家庭財(cái)險(xiǎn)、航意險(xiǎn) 滿期
(以上數(shù)據(jù)來自:網(wǎng)絡(luò)公開資料,如有誤差以保險(xiǎn)公司實(shí)際公布為準(zhǔn))


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