云南保監(jiān)局1月13日向媒體透露，截至12日下午6點，在香格里拉縣的獨克宗古城發(fā)生大火后，在迪慶州當(dāng)?shù)氐?家保險公司共接到15起財產(chǎn)險報案(不含農(nóng)房保險)，涉及企財險、房貸險、個體工商戶保險等險種。初步預(yù)估賠付金額為3268萬元。

在農(nóng)房保險方面，本報記者從中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“人保財險”)獨家獲悉，截至本報發(fā)稿時，香格里拉縣初步統(tǒng)計受災(zāi)農(nóng)戶211戶。此前人保財險與香格里拉縣簽訂農(nóng)房保險協(xié)議，由縣財政給予保險費支持，由人保財險獨家承保，使用 “中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭財產(chǎn)綜合保險條款”，戶均保費18.79元，保額2萬。

因此，初步統(tǒng)計保險機構(gòu)賠付金額約在3690萬左右。值得注意的是，古城火災(zāi)引發(fā)的損失并不止于此，古城建筑以及公共設(shè)施本身，建筑結(jié)構(gòu)內(nèi)文物、唐卡等佛教文化藝術(shù)品損失可能缺乏保險保障機制。

多家大型財產(chǎn)險公司對本報記者表示，我國的大多數(shù)古建筑并沒有專門的商業(yè)保險安排，甚至連普通的財產(chǎn)保險也沒有。而從國際實踐看，保險在古建筑保護中發(fā)揮的作用，更多的不是體現(xiàn)在災(zāi)后的恢復(fù)補償，而是通過引入保險機制，實現(xiàn)一種外部監(jiān)督，強化風(fēng)險管理，確保將事故發(fā)生的幾率降到最低。

目前，國內(nèi)第一個關(guān)于古建筑綜合保險的產(chǎn)品已推出。蘇州市政府文保所與人保財險蘇州分公司正在合作就當(dāng)?shù)匕▏壹墶⑹〖墶⑹屑墶⒖刂萍壖敖?jīng)鑒定認可有文物價值的建筑，均可投保古建筑綜合險。

截至發(fā)稿前，當(dāng)?shù)毓俜椒Q1月11日凌晨1點30分發(fā)生的大火，共造成古城3個社區(qū)335戶受災(zāi)，300余棟房屋損毀，其中燒毀房屋242棟。

戶均保障仍偏低

迪慶州官方發(fā)布消息，截至發(fā)稿前尚未發(fā)現(xiàn)火災(zāi)中有人員傷亡，因此損失鎖定在財產(chǎn)領(lǐng)域。從保險賠付角度，涉及企財險、房貸險、個體工商戶險、農(nóng)房險等險種，涉及公司包括人保財險、平安產(chǎn)險、大地財險、國壽財、永安財險等。

“主要為居民(農(nóng)戶)和企業(yè)財產(chǎn)的保險，尚未收到涉及古城建筑本身損失和文物、藝術(shù)品等損失的賠付報案。”13日，云南保監(jiān)局一位內(nèi)部人士對本報記者稱。

大火發(fā)生地迪慶州香格里拉縣獨克宗古城始建于唐朝，至今已有1300余年歷史。古城集藏、漢、白、納西等民族建筑風(fēng)格為一體。2001年，獨克宗古城被云南省人民政府批準為省級歷史文化名城。其文化遺產(chǎn)價值尚未進行獨立投保。

據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，11日凌晨的大火將這座具有1300多年歷史的獨克宗古城燒毀近1/3，除造成房屋、商鋪、基礎(chǔ)設(shè)施等受災(zāi)外，古城內(nèi)部分文物、唐卡及其他佛教文化藝術(shù)品亦被燒毀。

當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU公司表示，未對古城建筑本身和內(nèi)含藝術(shù)品、文物等標的承保。“古城建筑一般是政府財政負擔(dān)維護、重建等，幾乎不涉及保險。文物尤其是展覽時一般會由所有權(quán)人根據(jù)需要投保，保費都不是小數(shù)目。”一家大型財產(chǎn)險公司產(chǎn)品開發(fā)處負責(zé)人說。

云南當(dāng)?shù)毓懦莾?nèi)以木質(zhì)建筑居多。2012年起，大地財險嘗試對麗江古城中的商鋪、客棧等木質(zhì)建筑承保財產(chǎn)險。承保責(zé)任主要為火災(zāi)、爆炸等外界災(zāi)難導(dǎo)致的房屋損毀和停業(yè)修復(fù)產(chǎn)生的利潤損失。“麗江古城一個特點是木質(zhì)結(jié)構(gòu)房屋一幢連一幢，火災(zāi)一旦引發(fā)就是大面積受損。道路狹小救援很難立即到位。所以這類產(chǎn)品費率相對較高。”大地財險一位內(nèi)部人士對本報記者稱。

這或可算作企財險、個體戶保險的延伸。但是該產(chǎn)品尚未涉及古城公共建筑。在當(dāng)?shù)芈糜尾块T的宣傳引導(dǎo)下，由商戶主自主購買，“平均每戶保額在40萬元左右”。2013年3月麗江古城發(fā)生過一次火災(zāi)，107間房屋損毀，上述人士介紹，“有賠付，風(fēng)險尚可控”。

13日下午，獨克宗古城最大一筆財產(chǎn)險理賠結(jié)案。平安產(chǎn)險將342萬賠款送到8間房屋被燒毀的一家文化旅游公司負責(zé)人處，也完成了這次事故中的全部3筆理賠。“總賠付金額為402萬”。平安產(chǎn)險云南分公司稱。

此次理賠涉及當(dāng)?shù)卮罅哭r(nóng)房，人保財險在云南省廣覆蓋深耕8年農(nóng)房保險業(yè)務(wù)。云南省各州縣農(nóng)房參與模式不盡相同，但運作的主要特征均為：政策引導(dǎo)，財政補助；政府推動，市場運作。

算上香格里拉縣，迪慶州下轄3個縣，均由各縣政府依據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H條件，財政支出保費，統(tǒng)一向人保財險投保農(nóng)房家庭財產(chǎn)綜合(或火災(zāi)爆炸)保險，涉及農(nóng)戶7萬余戶，全州每年共計支出保費96.8萬余元。

具體到香格里拉縣，“每年財政支付戶均近19元保費，保額2萬，只是針對農(nóng)房損毀本身，其實保障程度是比較小的”。13日，人保財險云南分公司一位內(nèi)部人士對本報記者稱。

古建筑保險或植根蘇州

獨克宗古城大火并非個例。但是，目前我國絕大部分古建筑均沒有專門的保險安排，“將保險制度引入古建筑保護的并不多，特別是針對古建筑的特征，開展專門的古建筑保險則更少。很多古建筑甚至連普通財產(chǎn)保險也沒有”。人保財險副總裁王和對記者稱。

他認為，將保險制度引入古建筑保護，一方面可以一定程度緩解財政修復(fù)和重建的資金壓力，更重要的是，通過引入保險機制，有利于分散自然災(zāi)害風(fēng)險；有利于發(fā)揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使文物保護單位加強風(fēng)險管理，提升管理水平；有利于穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序，減輕政府負擔(dān)，促進政府職能轉(zhuǎn)變。

目前，人保財險正與蘇州市政府合作，嘗試推出古建筑綜合保險，試圖將蘇州市國家級、省級、市級、控制級、經(jīng)鑒定認可文物價值的5類地面古建筑納入商業(yè)保險保障機制當(dāng)中。

“產(chǎn)品方案已經(jīng)完成了設(shè)計和報批工作，我們正配合蘇州市相關(guān)部門，積極推進實施。方案中有基礎(chǔ)費率，當(dāng)然每一個特定古建筑要依據(jù)鑒定機構(gòu)的評估意見來確定具體保費和保額。”13日，人保財險產(chǎn)品開發(fā)處參與該項目的一位內(nèi)部人士說。

人保財險認為，古建筑保險，與普通建筑物保險相比并無本質(zhì)區(qū)別，均是一種財產(chǎn)保險。通常是“屬于國家或地方人民政府核定公布的文物保護單位或列為控制保護的建筑”，但也可以由投保承保雙方協(xié)商確定。承保風(fēng)險除傳統(tǒng)類型外，也可以根據(jù)投保人的要求進行擴展，如盜竊風(fēng)險等。

但古建筑保險有兩個難點需要界定。

第一是古建筑的保險金額確定。即古建筑的重建和修復(fù)的價格相對較高，但如何確定一個相對合理的價格，需要一定的古建筑造價師專業(yè)知識背景。第二是保險費率確定。古建筑保險考慮的費率因素相對復(fù)雜，在常規(guī)的因素外，通常還有考慮：建筑物年代、建筑工藝、建筑材料、建筑保護級別等。

據(jù)介紹，蘇州的古建筑基本是清代建筑，最早為康熙年間，地面古建筑擁有數(shù)量僅次于北京。在舊城改造過程中，這些古宅雖然免除了被拆除的命運，但卻無法改變一些古宅因缺少維護而趨向老化的命運。蘇州所用的“控保建筑”頭銜，僅能保證其不被拆除，卻不能給其帶來實質(zhì)性修繕。

因此，經(jīng)江蘇省人大批準，蘇州市陸續(xù)出臺《蘇州古建筑保護條例》《蘇州市市區(qū)依靠社會力量搶修保護直管公房古民居實施意見》等文件，鼓勵個人、企業(yè)購買古建筑，支持古建筑進入流通領(lǐng)域。

這些規(guī)定逐步明確：允許和鼓勵海內(nèi)外組織和個人購買或租用直管公房古民居，實行產(chǎn)權(quán)多元化、搶修保護社會化、運作市場化。王和認為，該市場化的實現(xiàn)“需要配套的金融保險方案，特別是古建筑歸屬個人或企業(yè)后，政府部門如何繼續(xù)做好文物保護成了一個問題。”

對此，人保財險蘇州分公司與蘇州文保所合作，開發(fā)專項針對古建筑物質(zhì)損失的古建筑綜合保險。該保險不僅可針對已出售的，非公所有建筑物，對諸如蘇州四大園林在內(nèi)的世界文化遺產(chǎn)也可列入可承保范疇。蘇州市文保所可以通過向上申報以政府立法的形式，推動此項保險的推廣。