險(xiǎn)企頻推高收益產(chǎn)品 壽險(xiǎn)利率最高或達(dá)5.25%
可以毫不夸張地說(shuō),剛剛過(guò)去的2013年可稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融元年。隨著2014年的到來(lái),各家保險(xiǎn)公司加大年底沖刺力度,推出了預(yù)期收益率超6%或接近6%的分紅險(xiǎn),并蓄勢(shì)待發(fā),再推全新費(fèi)改新產(chǎn)品,壽險(xiǎn)利率最高有望達(dá)到5.25%。
預(yù)計(jì)2014年行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)回歸保障將會(huì)邁出實(shí)質(zhì)步伐。同時(shí),在高利率環(huán)境還將持續(xù)的大背景下,有可能會(huì)倒逼分紅險(xiǎn)市場(chǎng)占比下滑,而費(fèi)改新產(chǎn)品則會(huì)推升健康險(xiǎn)銷售熱潮,萬(wàn)能和投連等高收益保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種會(huì)受渠道制約,新渠道之下部分中小保險(xiǎn)公司受青睞。
現(xiàn)狀
眾險(xiǎn)企年底沖關(guān)頻推高收益產(chǎn)品
日前,記者在淘寶網(wǎng)站保險(xiǎn)頻道發(fā)現(xiàn),眾多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率都在5%以上。在熱門產(chǎn)品推薦中的三款產(chǎn)品,均為保險(xiǎn)理財(cái)類產(chǎn)品,預(yù)期年化收益均在6%左右。
其中,廣東本土保險(xiǎn)公司珠江人壽推出一款綜合收益為6%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,并打出了“有保證”、“零初始費(fèi)用”、“有身故保障”、“在線管理”的廣告。據(jù)介紹,此款產(chǎn)品的保底收益為2.5%,預(yù)期年化收益4.8%,同時(shí),滿30天后返1.4%集分寶。截至昨日16:00,這款1000元一份的產(chǎn)品已經(jīng)售出110份。
而昆侖健康保險(xiǎn)推出的“存樂(lè)理財(cái)險(xiǎn)”則更為搶手。昨日,這款“存樂(lè)理財(cái)險(xiǎn)”已經(jīng)成交了1207件。該產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)價(jià)格為1000元,最低持有期為3個(gè)月,保底收益2.5%,預(yù)計(jì)年化收益率同樣達(dá)到了6%。據(jù)介紹,這款產(chǎn)品不需初始費(fèi)用,不需保單管理費(fèi),也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi),3個(gè)月后即可退出,并免手續(xù)費(fèi)。
除了珠江人壽的產(chǎn)品外,網(wǎng)易理財(cái)上線的國(guó)華保險(xiǎn)推出的一款理財(cái)計(jì)劃,預(yù)期年化收益率為6%,同時(shí)網(wǎng)易的補(bǔ)貼計(jì)劃是再送1%補(bǔ)貼6個(gè)月,限售2億元。與此同時(shí),網(wǎng)易還推出加銀計(jì)劃,再加千元紅包。
在過(guò)去的一年,各家保險(xiǎn)公司早已認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)銷保險(xiǎn)的火熱。新年伊始,提前布局網(wǎng)銷市場(chǎng)已成各險(xiǎn)企不爭(zhēng)的重要戰(zhàn)略之一。一家國(guó)有壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人日前透露,網(wǎng)銷客戶群無(wú)限廣泛,但產(chǎn)品往往比較單一,未能銷售復(fù)雜的組合產(chǎn)品。針對(duì)此特點(diǎn),該公司今年將采取個(gè)人代理渠道與網(wǎng)銷渠道合作的方式推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
從目前市場(chǎng)的保費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看,理財(cái)型產(chǎn)品占據(jù)了整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)70%以上的業(yè)務(wù)份額,成為了市場(chǎng)的主流。因此,對(duì)于理財(cái)型產(chǎn)品的銷售,依然會(huì)成為不少保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)銷售對(duì)象。
收益
壽險(xiǎn)利率最高或達(dá)5.25%
隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn),壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開(kāi),保險(xiǎn)公司將設(shè)計(jì)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,來(lái)滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財(cái)富傳承等多方面、多層次的需求。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士表示,改革之前,國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2.5%。過(guò)低的預(yù)定利率提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,在一定程度上也降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。而市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)意味著利率的必然提高,這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品所花費(fèi)的保費(fèi)將更加低廉。
自8月5日費(fèi)改政策落地,市場(chǎng)上費(fèi)改新產(chǎn)品快速推出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),市場(chǎng)上費(fèi)改新產(chǎn)品的形態(tài)主要集中于健康險(xiǎn)。根據(jù)長(zhǎng)江證券統(tǒng)計(jì)整理數(shù)據(jù),在32款費(fèi)改新產(chǎn)品中,有13款是健康險(xiǎn)產(chǎn)品,占到費(fèi)改新產(chǎn)品形態(tài)的40.6%;8 款是年金險(xiǎn)產(chǎn)品,占到費(fèi)改新產(chǎn)品形態(tài)的25%。
從定價(jià)利率看,除多數(shù)產(chǎn)品的定價(jià)利率為3.5%外,有幾家公司產(chǎn)品利率高于3.5%,其中最高的定價(jià)利率有望達(dá)到5.25%。這意味著一大批降價(jià)壽險(xiǎn)新品將蜂擁而來(lái)。
“費(fèi)改新產(chǎn)品集中于健康和年金險(xiǎn)種也比較容易理解?!遍L(zhǎng)江證券分析師劉俊表示,對(duì)于公司而言,如果調(diào)高定價(jià)利率,無(wú)疑單一產(chǎn)品會(huì)面臨保費(fèi)和利潤(rùn)率下滑的挑戰(zhàn),保留較高利潤(rùn)率的方式是開(kāi)發(fā)保額和利潤(rùn)率較高的產(chǎn)品,無(wú)疑健康險(xiǎn)契合了這種需求,一方面產(chǎn)品保額有進(jìn)一步提升的空間,另一方面產(chǎn)品本身利潤(rùn)率較高,即使調(diào)整定價(jià)利率產(chǎn)品利潤(rùn)率優(yōu)勢(shì)依然非常明顯。年金則作為可以突破3.5%上限的產(chǎn)品,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門也躍躍欲試。但是年金產(chǎn)品方面態(tài)度依然顯得較為謹(jǐn)慎。
去年下半年,保險(xiǎn)公司在推進(jìn)分紅險(xiǎn)新產(chǎn)品方面的進(jìn)度有所放緩。以中國(guó)平安為例,下半年主要有兩款分紅險(xiǎn)新產(chǎn)品,分別為年金分紅險(xiǎn)和少兒分紅險(xiǎn)種?!胺旨t險(xiǎn)的‘鼎盛期’已經(jīng)過(guò)去了,面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng),分紅險(xiǎn)缺乏收益率優(yōu)勢(shì),而面對(duì)費(fèi)改新產(chǎn)品,分紅險(xiǎn)又缺乏高額保障功能,分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)明顯弱化?!眲⒖”硎尽?/p>
分紅險(xiǎn)種會(huì)更多的改造成為費(fèi)改新產(chǎn)品,平安的平安福已經(jīng)是一個(gè)嘗試。平安保險(xiǎn)的平安福產(chǎn)品就是從公司熱銷的產(chǎn)品護(hù)身符改造而來(lái),護(hù)身符本身是一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。而這有望成為趨勢(shì),大多數(shù)費(fèi)改新產(chǎn)品從原來(lái)的分紅險(xiǎn)改造而來(lái),這樣一方面降低了公司銷
售人員對(duì)于產(chǎn)品認(rèn)識(shí)、學(xué)習(xí)和推進(jìn)的障礙,同時(shí)也增強(qiáng)了產(chǎn)品的吸引力。
分析
費(fèi)率改革或攤薄險(xiǎn)企利潤(rùn)
2013年8月5日,保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革,傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率不再受2.5%的限制,如果預(yù)定利率低于3.5%,保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品只需要在保監(jiān)會(huì)備案即可,預(yù)定利率高于3.5%則需要報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的總體思路是“放開(kāi)前端,管住后端”,即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定,后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率則由監(jiān)管部門來(lái)確定。
事實(shí)上,目前市場(chǎng)上的大多數(shù)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的最低保證利率仍是2.5%,即其預(yù)定利率是2.5%,保監(jiān)會(huì)此前只是啟動(dòng)了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)險(xiǎn)費(fèi)率的改革,尚未涉及分紅險(xiǎn)。
保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示,“人身險(xiǎn)有望在2014年實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化”,意味著人身險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)率改革將在2014年全面啟動(dòng)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,從目前的情況來(lái)看,分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革的步伐可能會(huì)比較謹(jǐn)慎。如果改革步子太大的話,可能會(huì)導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司推出高保底的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。每年分紅時(shí),各家保險(xiǎn)公司又會(huì)比較同業(yè)公司的分紅情況,可能會(huì)給出高分紅水平,這將擠占很大的承保利潤(rùn)。
預(yù)計(jì)2014年行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)回歸保障將會(huì)邁出實(shí)質(zhì)步伐。高利率環(huán)境還將持續(xù),這將倒逼分紅險(xiǎn)市場(chǎng)占比下滑,而費(fèi)改新產(chǎn)品會(huì)推升健康險(xiǎn)銷售熱潮,受渠道制約新渠道之下部分中小保險(xiǎn)公司會(huì)押寶萬(wàn)能和投連等高收益保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)種。
費(fèi)改新產(chǎn)品會(huì)給一些公司帶來(lái)新的機(jī)會(huì)和增長(zhǎng)空間,但并不是所有的保險(xiǎn)公司都能夠享受這一增長(zhǎng)空間?!扒缹⑹峭七M(jìn)費(fèi)改新產(chǎn)品的首要考驗(yàn),”業(yè)內(nèi)人士告訴記者,銀保渠道未來(lái)能夠銷售的產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越趨于狹窄,一方面銀行系保險(xiǎn)公司的崛起會(huì)影響部分公司銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道布局;另一方面理財(cái)產(chǎn)品以及未來(lái)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的推出都將進(jìn)一步壓縮保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售空間。
劉俊表示,值得注意的是,銀行渠道的增量貢獻(xiàn)有限,未來(lái)個(gè)險(xiǎn)渠道才是真正能夠支撐這一產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的渠道。但是對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言,個(gè)險(xiǎn)渠道鋪設(shè)往往不太健全,中小保險(xiǎn)公司在費(fèi)改轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨渠道的劣勢(shì)。對(duì)于他們而言,押寶萬(wàn)能和投連等理財(cái)型保障產(chǎn)品將成為趨勢(shì)。
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