技術進步如此之快，在商界很快會出現攜帶內置相當于海量信息數據庫的手機，以至于不僅僅是保險業，整個商界正面臨著包括收集和儲存個人信息以及公司信息等方面所有類型數據的重大變化。保險行業如何很好地應對這種新的現狀，很可能決定行業未來的道路。

在定義和掌握網絡革命所帶來的挑戰時，律師來自第一線。Goldberg Segalla律師事務所律師杰弗里?金斯利(Jeffery Kingsley)是專門從事網絡風險領域的一位律師。在剛剛結束的蒙特卡洛再保險會議上，他接受采訪時，解釋了相關的內容。他說：“我認為其中的一個挑戰是保險行業在處理其模型的認知方面正在承擔實際的、有形的損失，以及如何量化市場并設定無形損失保費方面的轉變。在處理網絡風險、互聯網危險時，在處理電子存儲信息，即ESI時，比以往任何時候都會更頻繁地出現問題?！蓖ㄟ^與一些保險業專業人士討論，他了解到，如何來教育保險從業人員采取有效的方式應對和重視這些損失，而在沒有重大損失的情況下，如何設計產品解決這些問題？從有形到無形損失的轉變會帶來不確定性，特別是針對保險業。金斯利解釋了他所說的“分析癱瘓”的情況。這導致人們要“分析的東西太多，所以無法拿出一個公認的、有聚合力的模式”能讓他們確定保費費率。

并不是說再/保險公司不使用模型。他們基本上是“詢問一些網絡風險是什么，互聯網危險是什么，關于電子儲存信息、協議和程序方面有什么數據等這種初步問題”。這些都是基本的、公式化的問題。困難在于如何能應對實現有形/無形的轉變。

金斯利假設了如下的情況作為例子：“有人非法侵入他人的計算機系統，拿走所有的數據，然后向丟數據的公司索要贖金來換回數據?！睂τ谕侗５墓荆@種損失“本質上來說，需要花時間請第三方來確認或量化丟失數據量，以及在(丟失的)信息被放回原處后，確認信息量和信用監測類型的成本，保證那些數據被入侵的人的某種安全”。

從保險公司的角度來看，上述的情況類似綁架與贖金保單，只是這是在無形中發生的。金斯利說：“對這種情況有所了解可能是第一步，結果是對于這種轉變，市場上不會有太多的顧慮，而且進入信息時代后，全世界的紙質和有形信息現在都存儲在黑莓上、存儲在服務器上、存儲在備份服務器上。如果能與人們熟悉的事做上面的類比，越來越多的特殊保單在可保利益方面就會有較少的問題。然后，可以將這種模式有效地轉移給無形產品。”

金斯利解釋說：“雖然偷竊和違約始終是首要問題，但特別是在美國市場，也要應對隱私和保密性問題。隨著臉譜網站(Facebook)和所有大眾獲得的數據和信息――關于各種來源的個人信息和其它信息，而后，問題就變成投保人要怎樣做來保護涉及各方的保密性，并與他們溝通。存在風險的"故意泄密"和/或"隱私保密信息的潛在意外泄露"兩種風險?！?/p>

大多數處理類似數據的投保人現在“修改和提高其保護隱私產品的協議”。就意外泄露(然后被不正當地用來傷害他人)而言，違約的風險可能要大于不正當利用私人信息的故意濫用風險。這會引起“指控構成保密問題的違約”，以及所產生的故意盜竊。

保險公司如何簽發保單確定這些潛在的責任風險為第一方和第三方風險，就變成了(保險)行業所面臨的問題。就綁架與贖金險來說，保單內在部分是一種如何確保投保人有足夠的安全性保證來防止數據破壞和偷盜的發生。

金斯利說：“特別是在網絡世界，保單會得到預先保護，因為這是一個流動的狀況，每天都在發生變化。去年，電子儲存信息如何儲存可能和現在正在發生的信息方式不同。從現在開始的一年內，可能會再次改變。因此，預先獲取這種安全性是保險業面臨的真實挑戰，因為無形市場流動性在不斷變化，會引發如何確定和量化保險費率的問題?！?/p>

金斯利說：“形勢的變化有多快？兩三年以前，我們在備份服務器上儲存電子信息，現在我們使用的是"遠程"云信息，這使得在一個無線網上獲得信息更容易，與之截然相反的是與更多的地面線路相連接，而且都是寬帶運作。”

變化的快節奏也催生了不確定的網絡保險環境。“當正在其它領域改變隱私信息時，對于保險公司而言，就引發了如何為其保單定價的問題，即便是在一個很短的時間內。在那些流動市場上，12個月的時間就可能發生巨大的變化?！苯鹚估麤]有夸大其詞。企業花了很多年把大型主機轉換成個人電腦，花了不到10年的時間換成筆記本、黑莓、iPads和智能手機?；乇苁呛芾щy的，甚至是不可能的事。

金斯利提到一個例子：“從現在起一年(甚至更短的時間)，我們可能就不再交換名片；我們會用我們的手機來提供自己的信息?！边@么做會立即公開所有信息，并被重新放回服務器，傳給第三方。

“如何在現在和從現在起的12個月內進行量化是保險業將要面臨的一個挑戰?！辈辉偈且粋€“物理損失”，而是信息損失，結果是安全性變得更加重要。一旦簽訂保單，投保人尋找的第一件事就是安全性。但是，在處理這些保單上，保險公司有困難，主要是因為不確定性。金斯利解釋說：“事情變了，協議就會變?！毙畔⑹侨绾伪Ｗo和傳播的，防火墻是如何使用的，所有這些“將在12個月內發生改變”。

金斯利說，當有一個安全漏洞，涉及的主要風險是業務中斷。然后，評估向第三方尋求保護的需要。他列舉了最近發生的數據、信息和密碼遭竊的LinkedIn公司。這家公司承諾提供“客戶監測給客戶某種安全，這種成本和潛在成本會是每個客戶80美元和100美元之間。當談論成千上萬甚至數百萬的客戶時，也正在談論同樣的損失”。

安全問題又一次成為首要問題，因為當從有形到無形的信息轉變時，保險公司必須確保投保的公司在隱私方面有必要的協議和程序，以確保這些信息是安全的?！?投保)公司和保險公司都有義務“為個人提供安全，不僅僅是針對初始違約，還有保持和修復這種關系。這樣，使公司能繼續提供和披露個人信息?！?/p>

對投保無形財產進行風險評估可能比較困難，但這也為再/保險公司提供了一輪全新的機會。這些公司必須就此達成協議。金斯利說：“我認為，能做的一件事是接納變化，因為變化即將要發生。了解電子存儲信息、與公司交流如何處理事情，接納甚至更多地依賴第三方的電子儲存信息，所以保險業需要接納變化，而不是恐懼變化。

隨著時間的推移，“我們在損失、風險方面得到越來越多的數據，即使我們不能慨然使用我們的有形財產進行類比，我們還可以厘清保險公司如何來處理?！弊罱K，額外的信息讓業界更多地了解網絡風險，并且構建這些風險模型。然而，部分過程要求業界意識到，在產品投放和續簽之間短短的12個月，相關情況、風險和協議會發生改變。

這是一個需要考慮的因素。金斯利強調：“必須在模型中考慮不確定性。為了在競爭中保持領先地位，保險公司提供預先的安全水平是必須的，因為這正是人們所期待的?！?/p>

“尤其是在美國市場，個人信息有意或無意泄露的網絡風險、網絡責任正變得極為重要?！庇捎诒O管機構越來越擔心保密性控制，而且，如果商界不采取行動的話，可以放心的是，美國政府和監管機構會有所動作。