買保險(xiǎn)時(shí)，很多人會(huì)專注于產(chǎn)品的選擇，對(duì)于如何繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，則是保險(xiǎn)代理人怎么說(shuō)就怎么去做。其實(shí)，保險(xiǎn)繳費(fèi)也有講究，選擇合適的繳費(fèi)方式，也是一種理財(cái)之道。

案例

重大疾病險(xiǎn)還是期繳好

30歲的于先生，為了給自己和家人一個(gè)健康的保障，為自己購(gòu)買了一份保障額為20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)。如何選擇繳費(fèi)方式，于先生也提出了自己的疑問(wèn)，是選擇短期繳費(fèi)，早繳完早省心，還是選擇20年繳，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)小一些？

對(duì)此，河南商報(bào)的保險(xiǎn)顧問(wèn)建議，投保重大疾病保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式，繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

同時(shí)，不少保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，就可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年就身染重疾，選擇20年繳，只支付了十分之一的保費(fèi)，但是仍能獲得保險(xiǎn)公司的大病給付金。

分析

期繳、躉繳應(yīng)根據(jù)自身情況而定

據(jù)中國(guó)人壽鄭州市公司保險(xiǎn)專家李建偉介紹，目前，保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式，一種是躉繳，屬于一次性繳清，另一種是期繳，是逐年分期來(lái)繳清。

“其實(shí)，兩者的價(jià)格早已被壽險(xiǎn)的精算師精確地計(jì)算過(guò)了。在價(jià)格上考慮到繳費(fèi)期內(nèi)的通貨膨脹因素，期繳和躉繳本沒(méi)有太大的差別。”李建偉表示，該怎么繳費(fèi)才合適也是根據(jù)投保人自身情況而定。

1。躉繳適合投資類保險(xiǎn)

“躉繳的優(yōu)點(diǎn)在于手續(xù)簡(jiǎn)單，省卻了今后每年續(xù)繳保費(fèi)的麻煩和保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，比較適合收入高但不穩(wěn)定的人。”李建偉建議，如果購(gòu)買的是投資類保險(xiǎn)，如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，則可考慮選擇躉繳。

2。期繳適合保障類保險(xiǎn)

而月繳、季繳、半年繳及年繳都稱為期繳。較躉繳而言，期繳周期長(zhǎng)，每次所繳保費(fèi)金額比較少，每次只需將遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于躉繳保費(fèi)的一部分資金投到保險(xiǎn)中，便可享有同等保障。

“從保障角度考慮，還是選擇長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)較劃算。”此外，不少保障類產(chǎn)品有“豁免條款”，當(dāng)投保人全殘或失去經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，可以免繳余下的保費(fèi)。這樣一來(lái)，選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)比

1。不同銷售渠道，繳費(fèi)不同，保障也不同

銀保渠道主推的躉繳產(chǎn)品和保險(xiǎn)代理人渠道主推的分期繳費(fèi)產(chǎn)品在投資、保障分配比例上側(cè)重有所不同。

以分紅險(xiǎn)為例，大部分銀保渠道銷售的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障，只有身故或全殘才有賠付。

通過(guò)保險(xiǎn)代理人渠道銷售的分紅險(xiǎn)，可作為主險(xiǎn)，附加各種保障型險(xiǎn)種，一旦發(fā)生意外，獲得的賠償也高于銀保分紅險(xiǎn)。

2。不同繳費(fèi)方式，退保后的現(xiàn)金價(jià)值也不同

如果因?yàn)橥侗Ｈ藗€(gè)人的問(wèn)題而退保，不同繳費(fèi)方式所退的現(xiàn)金價(jià)值也不同。

“躉繳的現(xiàn)金價(jià)值較高，可以使投保人少受損失。而期繳，特別是在購(gòu)買保險(xiǎn)的頭幾年，退保金只有很少一點(diǎn)，若選擇退保，投保人不可避免要受到較大損失。所以投保之前還要細(xì)細(xì)思量。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士談道。