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金融體系不完善導致破解擔保圈危局

近期,浙江民營企業頻頻爆發由互保、聯保引發的銀行抽貸、壓貸事件。杭州地區600家民企近日聯名上書浙江省政府,緊急求助政府幫助它們渡過因銀行催貸、抽貸而面臨的難關。

“互保”,是指互相擔保,也就是企業之間對等為對方保證貸款,當對方還不出錢時須承擔還款連帶責任。“聯保”,就是三家或三家以上企業組成擔保聯合體,所有成員為其中任何一家的貸款承擔連帶責任。

互保、聯保模式被許多業界人士認為是金融制度的創新,尤其是在缺少抵押物的情況下,有利于在一定程度上解決企業貸款問題。很多中小企業由于抵押物不足,根本沒法獲得銀行抵押貸款,只能通過互保、聯保這種方式。銀行也鼓勵中小企業參與互保聯保,希望藉此控制風險。據有關資料顯示,浙江企業采用互保模式獲取貸款很普遍,約占企業總融資比例的60%-70%。

這種曾經備受銀行推崇的分散信貸風險的方式,被稱為解決中小企業融資難的有效“鑰匙”,如今卻被銹死在“鎖眼”里。在總體經濟運行下滑的狀況下,銀行業貸款的質量下滑已經顯現。今年第一季度中國銀行業的不良貸款余額達4328億元,較2011年第四季度末增加了103億元,次級類貸款和可疑類貸款分別比2011年第四季度末增加76億元和26億元。從已披露的信息看,第一季度有10家上市銀行的不良貸款額出現上升,4家上市銀行的不良貸款率出現反彈。由于外部環境風向掉轉,各大銀行對浙江民企集中催收貸款。催貸的壓力沿著浙江民企之間龐大的聯保互保網絡蔓延,引發了大面積的企業資金鏈危機,參與互保聯保的諸多企業都因“連坐”陷入泥沼。

因此,銀行與企業的關系也逐漸陷入一種膠著的狀態當中,并陷入兩難境地――要么欠貸不還,要么讓資金鏈斷裂。這道沉重的選擇題無論選擇哪個,都代價慘重:前者會造成金融資產的迅速惡化,后者則會牽連大批企業直接墜入破產深淵。這場因信貸聯保引發的多米諾骨牌式災難,是繼2011年夏秋溫州民間高利貸危機爆發以來,浙江民營企業遭遇的又一波資金鏈風暴。

我們認為,互保聯保出現的問題,歸根結底還是目前我國金融體系不完善所致。如何拯救擔保圈危局,考驗地方政府為企業排憂解難的智慧。一方面,政府應該系統性地監管“聯保互保”及其他金融手段中所蘊含的風險,對金融秩序進行徹底清查和整頓,疏通融資的各個環節,完善風險防范機制,把負面影響降到最低。另一方面,應加快推進金融體制改革,拓寬民企融資渠道,給民企、國企以平等的融資機會,避免類似的信貸危機今后接踵而至。企業也應該在激烈的市場環境中找準自己的定位,盡可能發揮自身能動性克服困局。

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