消費(fèi)金融大爆發(fā) 安全和信用問題不容小覷
花明天的錢,辦今天的事
消費(fèi)金融大爆發(fā) 安全和信用問題不容小覷
提起消費(fèi)誰都不陌生,但說起消費(fèi)金融,似乎就離老百姓有一段距離了。國務(wù)院11月23日公布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》,明確提出鼓勵(lì)符合條件的市場主體成立消費(fèi)金融公司,將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國。為什么國務(wù)院要在這個(gè)時(shí)候鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融?消費(fèi)者又能從消費(fèi)金融中獲得哪些益處?消費(fèi)金融需要注意哪些安全和信用問題呢?
寅吃卯糧,還是量入為出
從前,有一個(gè)中國老太太和一個(gè)美國老太太一起進(jìn)了天堂。中國老太太垂頭喪氣地說:“唉,辛辛苦苦一輩子,剛攢夠錢買了一套房,本來要享享清福,可是卻來到了天堂。”美國老太太則喜滋滋地說:“我年輕時(shí)貸款買了一套好房子,住了一輩子,剛剛還完債。這不,也來到了這里。”
這個(gè)故事經(jīng)常被人講述,用來說明美國人和中國人的消費(fèi)觀念差異。美國人超前消費(fèi),享受人生,中國人辛苦一輩子,卻不懂得享受或者來不及享受。然而隨著時(shí)代變遷,中國人的消費(fèi)觀念也漸漸發(fā)生變化,特別是一些追求享樂的90后年輕人,愿意為提前享受商品或服務(wù)支付一筆利息。
在美國消費(fèi)者的購物節(jié)日“黑色星期五”,參加工作不久的葉婷從某海淘網(wǎng)站的“輕奢專場”訂購了一個(gè)價(jià)值1800多元的名牌手包和一雙900多元的正品靴子。盡管身為普通工薪族而且背著房貸,葉婷在時(shí)尚消費(fèi)方面卻一點(diǎn)沒落下,隔三差五就換個(gè)手機(jī)、包包,還經(jīng)常做spa、去旅游。這位小美女賺的錢并不比同齡人多,卻瀟灑地過著令人羨慕的輕奢生活。她的法寶就是分期付款。每當(dāng)同事朋友調(diào)侃她是“負(fù)婆”,她便一本正經(jīng)地開始算賬:“能掙錢不如會花錢。2700塊錢的東西,分12期付款,每期手續(xù)費(fèi)0.7%,每月連本帶利還244塊錢,經(jīng)濟(jì)上完全沒壓力。便宜貨用一年就得扔,正品貨不僅用不壞,不喜歡了還可以放在二手貨網(wǎng)站上賣掉,比買便宜貨合算多了。”
然而葉婷的老公小峰卻不贊成這種寅吃卯糧的消費(fèi)方式。“掙多少花多少心里才踏實(shí)。除非是房子車子這些非買不可的大件商品,有什么一定要在錢還沒準(zhǔn)備好的時(shí)候提前消費(fèi)的呢?企業(yè)家貸款是為了雇人賺更多錢,咱老百姓如果單純?yōu)榱讼M(fèi)貸款,平白無故讓銀行賺一筆利息,多不值啊!”
消費(fèi)金融大爆發(fā)
消費(fèi)金融,顧名思義就是“先消費(fèi)、后付款”,最主要的形式是分期付款,包括信用卡分期、現(xiàn)金分期、消費(fèi)貸款等。
在政府的支持下,消費(fèi)金融集中爆發(fā)。除了銀監(jiān)會批準(zhǔn)的16家消費(fèi)金融公司之外,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、P2P都在發(fā)力消費(fèi)金融。去年2月京東白條上線,用戶享有最長30天的延后付款期,或最長24期的分期付款,每期手續(xù)費(fèi)在0.5%左右。9月,京東將白條服務(wù)推向校園,在校學(xué)生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡,可在線申請開通“校園白條”,信用額度為2000元到5000元。今年1月,騰訊旗下深圳前海微眾銀行官網(wǎng)面世,首款產(chǎn)品就是服務(wù)于大額消費(fèi)的微粒貸,日息萬分之五。4月,支付寶“花唄”上線,用戶可以享受1000元至3萬元個(gè)人消費(fèi)信用額度,免息期最長41天,最短10天,在淘寶、天貓上進(jìn)行購物確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可。5月,蘇寧易購旗下消費(fèi)金融類產(chǎn)品“任性付”上線,用戶只需消費(fèi)2400元以上就可享受,免息期限更是長達(dá)兩年。在國慶黃金周、雙11、黑色星期五、雙12等購物節(jié)來臨之際,電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品更加活躍,猛推0手續(xù)費(fèi)、0利息的分期活動(dòng),培養(yǎng)消費(fèi)者新的購物習(xí)慣。
電商系的進(jìn)場令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不敢怠慢,銀行紛紛入股消費(fèi)金融公司,并深耕信用卡分期、現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。中銀、北銀、捷信等老牌消費(fèi)金融公司也推出不少新產(chǎn)品。在P2P網(wǎng)貸現(xiàn)收益率下降潮之際,消費(fèi)金融又與理財(cái)結(jié)合,馬上金融、金信網(wǎng)、積木盒子、美利金融等都有消費(fèi)+理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。消費(fèi)者在享受P2P理財(cái)收益的同時(shí),還能得到手機(jī)、iWatch、珠寶等商品。
安全問題不容小覷
專家指出,當(dāng)前發(fā)展消費(fèi)金融最大的威脅來自于安全問題和道德風(fēng)險(xiǎn)。
同信用卡盜刷一樣,用于消費(fèi)的貸記賬戶也會遇到被不法分子盜刷的情況。雙11之后,媒體曝光一起京東白條賬戶被盜刷的案例。當(dāng)事人收到一條不知名號碼發(fā)來的短信,告知其在京東打白條199.8元,當(dāng)事人的第一反應(yīng)是這是一條詐騙短信,在猶豫片刻之后他登錄京東賬號,發(fā)現(xiàn)其本人賬號已下了四單購買單,其中一單顯示已完成付款,另外三單處于待付款狀態(tài),其中包括一筆7788元用于購買蘋果6S手機(jī)的訂單,最終四筆訂單全部完成付款,但當(dāng)事人并不知曉賬戶是何時(shí)被盜的。類似的問題也出現(xiàn)在螞蟻“花唄”上,同樣在11月,受害人被熟人索要支付寶賬號密碼,受害人將支付寶內(nèi)的余額全部轉(zhuǎn)走后才告知對方賬號信息,但是幾分鐘后,受害人收到支付寶“花唄”10780元的還款提醒信息,說明“花唄”余額被熟人盜刷。
兩起案件的相同之處就是受害人在不經(jīng)意間或者主動(dòng)泄露了自己的賬號信息,這就像泄露了信用卡密碼一樣。京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示,用戶一定要管理好自己的個(gè)人賬戶,保護(hù)好密碼,本人使用,不要把賬戶外借給別人,不要輕易去點(diǎn)擊中獎(jiǎng)鏈接、抽獎(jiǎng)鏈接以防中木馬病毒。
而對于利用消費(fèi)信貸賬戶套現(xiàn)和老賴不還款這類涉及誠信的問題,解決的辦法是建議發(fā)起一個(gè)負(fù)面清單。許凌表示,京東金融正在依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)積累這樣一份負(fù)面清單,包括欺詐中介的負(fù)面清單、套現(xiàn)不良商家的負(fù)面清單以及犯罪分子的負(fù)面清單。


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