原標題: 銀行托管P2P雷聲大雨點小 銀監會審批繞不過

　　4月底，位于廣州的一家區域性小銀行低調而謹慎地宣布進入P2P賬戶資金管理陣營，合作方也是廣州本土一家小型P2P平臺，而在早前，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行等先后宣布要開展此類業務。

　　監管層并未詳細界定究竟商業銀行能否為P2P開展資金托管業務，但鑒于P2P不斷爆發的跑路潮及曾經被叫停的P2P資金銀行托管案例，但凡開展該業務的銀行均是謹小慎微。

　　4月底，位于廣州的一家區域性小銀行低調而謹慎地宣布進入P2P賬戶資金管理陣營，合作方也是廣州本土一家小型P2P平臺，而在早前，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行等先后宣布要開展此類業務。

　　目前，監管層并未詳細界定究竟商業銀行能否為P2P開展資金托管業務，但鑒于P2P不斷爆發的跑路潮及曾經被叫停的P2P資金銀行托管案例，但凡開展該業務的銀行均是謹小慎微。

　　“你可以稱之為資金存管服務，也可叫資金清算服務，還可以叫金融解決方案，但就是不能提‘托管’兩個字。”一家曾與P2P簽約的商業銀行負責人對《第一財經日報》記者說。

　　根據近日媒體報道出的網絡借貸業務監管草案精神，網貸平臺被要求在保證業務資金獨立性的同時，需要選擇不具有關聯關系的銀行作為托管機構。

　　也就是說，P2P平臺資金進行銀行托管將是未來的大勢所趨。商業銀行非常清醒地認識到這一點，即便如履薄冰，但也不能錯失良機，據了解，不少商業銀行，尤其是中小型銀行正在“跑步入場”，比如長沙銀行、廣發銀行等。

　　尚未真正落地

　　其實，最早提出為P2P提供金融服務的是平安銀行，早在去年6月，平安銀行就與多家P2P簽署了合作協議，但平安銀行宣稱提供的是存管服務，協議的內容包括實現平臺自有資金賬戶、資金存管匯總賬戶的分設管理和風險隔離；平臺風險準備金賬戶的管理和存管；協助平臺進行實名認證、充值、提現、資金劃轉、代扣、信息查詢、清算等一攬子金融服務。

　　問題是，與之合作的P2P以“托管”“全面資金監管”等字眼大肆宣揚，監管層出于審慎原則，叫停了平安銀行的該業務，這并沒有澆滅銀行的熱情，此后，數家銀行相繼與P2P簽署合作協議。

　　比如去年10月，中信銀行與中投全球合作，為其開設了“風險保證金賬戶”，今年1月，你我貸宣布與招商銀行合作，內容包括交易資金委托管理、財富管理、融資租賃業務、個人金融服務等；2月，民生銀行甚至發布了“網絡交易平臺資金托管系統”。

　　而就《第一財經日報》記者目前了解到的情況來看，上述簽署協議的銀行在資金托管方面尚無落地項目。

　　2015年2月，民生銀行宣布與4家平臺對接，正式涉足P2P資金托管領域。但本報記者采訪多家與之洽談合作的P2P了解到，民生銀行的“網絡交易平臺資金托管系統”目前并沒有真正投入使用，宣稱與其合作的各大P2P平臺，也并未正式開通此業務。

　　“我們主動去問了，但民生銀行說系統還在測試中，”深圳一家P2P負責人對本報記者說，目前民生銀行自己也很尷尬，他們一開始是拒絕宣傳的，希望默默地把系統做出來，沒想到被合作的P2P大肆報道。

　　“包括民生、招商這些宣稱做資金托管的平臺我都去問了，但對方都說產品還沒出來。”廣州一家P2P負責人對本報記者說，銀行對資金托管的提法非常敏感。

　　上述廣州小銀行與P2P的合作正處于系統對接階段，盡管模型初具規模，但小銀行也是極度避忌“托管”二字，而稱之為“資金清算管理協議”，其負責人對本報反復強調，這不是資金托管。

　　根據與之合作的P2P負責人演示的資金清算操作流程：當投資者在平臺上注冊并實名認證時，銀行端同步審核給投資者開設賬戶；當投資人在平臺端進行充值時，充值款項同步進入到投資人銀行賬戶；當投資人在平臺上投標，銀行同步凍結投資人賬戶中相應金額；當項目到期回款時，銀行從借款人子賬戶中劃扣項目相應金額，根據投資列表劃轉到投資用戶相應的子賬戶中；當投資人申請提現時，銀行從用戶子賬戶中劃轉相應金額到用戶指定的銀行賬戶中。

　　由此，投資者注冊、充值、投標、回款、提現所有動作，平臺與銀行同步對接的技術實現，資金也體現為借貸雙方的儲蓄存款。

　　根據小銀行負責人介紹，銀行在P2P的后臺上，默認為平臺上的每一個投資人開設銀行實名賬戶，所有的資金流動均在實名賬戶間，與平臺完全隔離，投資人在銀行的客戶端可以清晰地看到銀行流水，借款人無需在銀行開戶，在其他任何銀行開立結算賬戶即可，“可以理解成為兩個人之間的轉賬，我們做的就是借貸雙方的網上資金清算。”他說。

　　為何這么難？

　　為何對于銀行來說，真正托管P2P資金這么難？

　　事實上，資金托管是商業銀行一塊非常成熟的業務模塊，根據《商業銀行客戶資金托管業務指引》，客戶資金托管業務是指商業銀行作為托管人接受客戶的委托，按照法律法規規定和合同約定，履行安全保管客戶資金、辦理資金清算、監督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等職責，為客戶保障資金專款專用、提高效率、防范風險、提升信用的資產托管業務。

　　國內托管銀行從證券投資基金托管業務起步，業務領域逐步擴展到企業年金、保險資金、券商資產管理計劃、信托財產、跨境投資、社會公益、各類交易支付等多個資產管理領域。

　　但涉及到任何一個領域的托管，商業銀行均需要向該領域主管部門進行托管業務資格申請，另外，根據《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》，現行法律法規沒有規定的業務，商業銀行均需要報銀監系統履行審批流程。

　　也就是說，商業銀行真正要落地P2P資金托管，銀監審批是繞不過的。而為了能夠與P2P合作賬戶資金管理，只能以資金存管或資金清算等方式。

　　“存管，在某種意義上就是委托保管，單純地給客戶開立一個賬戶，將客戶資金放在賬戶里；而托管的概念要更大，不僅僅是開立賬戶這么簡單，要涉及到賬戶的管理、監督資金使用情況、資金清算，信息披露等，銀行所負有的責任更大。”一位銀行業內人士對本報記者解釋說。

　　“就以基金來說，倒閉的可能性很小，就算倒閉，也有一整套完善的清算流程，不存在跑路的情況，所以，銀行才可能托管基金資產，而在P2P內部，銀行所面對的客戶，無論是P2P平臺還是借款人，風險都是不可控的，萬一平臺出現提現困難，投資者就有可能去圍堵銀行。”該銀行業內人士說。

　　“P2P資金實現銀行托管的愿望是好的，也一定是大勢所趨，但短期內是沒有辦法實現的，首先，要有詳細的法規界定在托管業務中銀行該負有的責任，銀行的角色定位；其次，銀行要真正開發一套完善的P2P托管系統，至少需要1年的時間，這其中還要涉及到系統對接的問題。”紅象金融聯合創始人何彬說。