30日下午，央行正式公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)，已醞釀21年的存款保險(xiǎn)制度終于落地。《意見(jiàn)稿》向外征集意見(jiàn)30天，將于明年1月正式推出。

　　專家認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的推出將進(jìn)一步完善我國(guó)的金融安全網(wǎng)，更好的保護(hù)存款人權(quán)益，同時(shí)也有利于創(chuàng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　從實(shí)踐來(lái)看，目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

　　 完善金融安全網(wǎng)

　　央行在《意見(jiàn)稿》的說(shuō)明中表示，存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。

　　北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)中心表示，存款保險(xiǎn)制度的推出將從多個(gè)維度完善我國(guó)的金融安全網(wǎng)，首先它解決了銀行“能生能死”的問(wèn)題，形成了一個(gè)健康的市場(chǎng)機(jī)制；其次，銀行一旦出現(xiàn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，那這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就被控制在很小的范圍內(nèi)，不會(huì)波及絕大部分儲(chǔ)戶、其它同業(yè)機(jī)構(gòu)、其它金融市場(chǎng)等等，有利于維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　鐘偉指出，國(guó)內(nèi)銀行在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度前其實(shí)也是有擔(dān)保的，就是國(guó)家。國(guó)有制銀行政府擔(dān)保還有情可原，但股份制銀行、外資銀行和民營(yíng)銀行還要國(guó)家擔(dān)保明顯是不合適的。存款保險(xiǎn)制度的推出減輕了國(guó)家的不少負(fù)擔(dān)，有利于構(gòu)建金融安全。

　　另外，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。鐘偉表示，存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不是在銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后才介入，而是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前就會(huì)介入，會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，這可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度具備內(nèi)在動(dòng)力主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題銀行及其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　 保護(hù)存款人權(quán)益

　　存款保險(xiǎn)制度的推出有利于存款人權(quán)益的保護(hù)。《意見(jiàn)稿》中指出，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。央行稱，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　中國(guó)銀行戰(zhàn)略發(fā)展研究部副總經(jīng)理宗良表示，50萬(wàn)的額度覆蓋的范圍比較廣，對(duì)于大小銀行的儲(chǔ)戶而言都有保障，儲(chǔ)戶對(duì)銀行有了信任，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也是有好處的。

　　“對(duì)于存款偏高的儲(chǔ)戶合理安排也是能夠保障安全性，當(dāng)前階段金融機(jī)構(gòu)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)總體而言是比較小的，即便有風(fēng)險(xiǎn)也不是簡(jiǎn)單的倒閉和清償，也會(huì)采取一些靈活的方式，例如轉(zhuǎn)讓，這些方式都不會(huì)影響儲(chǔ)戶的利益”。

　　 創(chuàng)良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

　　《意見(jiàn)稿》中指出，“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。”，這也就意味著所有銀行都要參與該機(jī)制，有利于創(chuàng)造銀行業(yè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，這有利于促進(jìn)形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

　　央行認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的推出有利于中小銀行的發(fā)展。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，另一方面，存款保險(xiǎn)制度可為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

　　央行指出，從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件，美國(guó)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。 (記者 常實(shí))