中國日報網(wǎng)12月1日電（王璟 涂恬）中國金融改革正步入“深水區(qū)”，醞釀21年的中國存款保險制度將以條例形式，11月30日，由國務院法制辦公室在中國政府法制網(wǎng)發(fā)布征求意見稿。

從世界范圍看，存款保險制度能有效防范和降低銀行業(yè)的風險。從經(jīng)濟規(guī)律上看，不論大銀行、小銀行其風險都是均等的，都有可能因為各種原因?qū)е缕飘a(chǎn)。 而存款保險制度正式有效應對這一風險的而產(chǎn)生的。事實上，在中國由于客觀條件制約，存款保險制度至今尚未能實現(xiàn)，更多情況下是國家承擔了隱性擔保。

中央在十八屆三中全會中已經(jīng)再次強調(diào)要“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”，有關“存款保險制度即將出臺”的消息也一直不絕于耳，但是雷聲大不見雨點。近日中國人民銀行在其官網(wǎng)公布關于《存款保險條例(征求意見稿)》，說明此次中國金融改革實現(xiàn)真正“破題”。這對銀行有什么樣的影響？對儲戶又將產(chǎn)生什么影響？

存保制度對儲戶的保障更高

北京師范大學金融研究中心鐘偉主任對《中國日報》記者詳細指出，“存保制度”對銀行來說主要有四方面影響：

一、對有公信力的銀行是有利的。有公信力的銀行將會更有可能吸收到存款。

二、監(jiān)管層對銀行牌照的發(fā)放更有信心，因為存保制度是金融安全網(wǎng)的一部分，建立存保制度，可以確保銀行倒閉時風險不傳染，也有了專門接手的機構。等于說，存保制度是金融風險的“隔離網(wǎng)”。就像埃博拉病毒一樣，一人染病，立刻隔離，不會影響廣大的存款人和其他機構。以后一行三會發(fā)放牌照的步子會加快。

三、不同的商業(yè)銀行因為存保制度的推出，將會面臨負債端成本的差異化。未來“好銀行”吸收存款人的存款時可能有價格上的優(yōu)勢，“壞銀行”則需要在利息優(yōu)惠之外做得更多，以吸引儲戶在自己的銀行存款。

四、銀行同業(yè)業(yè)務也可能有變化，現(xiàn)在金融機構的同業(yè)往來是不受保的，因此銀行通過逃避監(jiān)管博取收益的意向相對比較強。未來中國商業(yè)銀行可能會有一個接受同業(yè)往來的名單，主要傾向于公信力比較強的銀行進行往來。

對儲戶來講，存款保險制度的啟動，看似意味著政府將不再為儲戶的存款“兜底”了，其實儲戶得到的保障更高了。

鐘偉指出，其實對中小儲戶而言，存保制度推出后，他們的存款得到的保障更高了，以前政府有隱含擔保，銀行倒了有擔保，現(xiàn)在50萬以下有了擔保，對中小儲戶來講保額肯定是夠了，有了保障。而對于高凈值人群來說，也無須擔心，有50萬的上限肯定是不夠的，這些人未來選擇大的、公信力強的銀行會比較保險。因為這類銀行資本充足率高，風險管控能力也比較強。總的來講，未來存款人在存款時應該會更加理性，會開始關注銀行的評級指標，比如銀監(jiān)會推出的商業(yè)銀行評分評級，這相當于是給商業(yè)銀行打分，儲戶可以根據(jù)自己的需要選擇存款的銀行。

鐘偉還分析認為，存保制度并不能杜絕銀行的倒閉破產(chǎn)，存保制度只能算是病人的收治區(qū)，只是一個兜底機制，我們也應該認識到，存保制度的推出，是讓我們不怕銀行倒，但這并不意味著銀行就不會倒。因此商業(yè)銀行應該加強自律，儲戶也應該加強自律，動個心眼，看看銀行的好與壞，在收益與風險之間權衡，做出自己的選擇。未來，在政府的努力、銀行的自律以及市場的他律三個合力作用之下，中國金融行業(yè)能夠形成一個真正的優(yōu)勝劣汰環(huán)境。

中國“存?！贬j釀21年因條件不成熟

在中國，從首次提出存款保險制度以來，該制度已經(jīng)醞釀了近20年，也多次出現(xiàn)了“臨盆流產(chǎn)”。

1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益；1997年初，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構；2004年，央行會同發(fā)改委、財政部、國務院法制辦公室、銀監(jiān)會等有關部門，提出了建立中國存款保險制度的基本框架；2005年4月，央行等相關部門征求并吸納了主要存款類金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見；2007年，第三次全國金融工作會議上，存款保險制度被提上議事日程，據(jù)悉會議之后實施方案都已做出，但其后，國際金融危機使這一制度建設相應推遲；2011年底，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險制度的建立。

21年前，中國提出建立存款保險制度，為何如今都未實施？業(yè)內(nèi)人士指出，一言以蔽之，條件尚未成熟。此前是由于中國銀行業(yè)的壞賬撥備還遠在健康水平以下等原因，建立存款保險制度將會造成巨大的道德風險。如今這些問題正在或已經(jīng)得到解決。

近年來，在以市場化和硬約束為導向的改革的推動下，中國銀行業(yè)整體競爭力顯著提升，銀行業(yè)公司治理和風險管理明顯改善。截至2014年3季度，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額164萬億元，負債總額152.2萬億元，中國商業(yè)銀行資本充足率水平12.93%，撥備覆蓋率為247.15%。不良貸款余額和不良貸款率雖于近年有所上升，但仍在可控范圍內(nèi)，不良貸款余額7669億元，不良貸款率1.16%。銀行業(yè)的良好經(jīng)營狀況具備投保條件，為存款保險的順利實施奠定一定基礎。

央行副行長易綱也在近期表態(tài)稱，存款保險制度在金融危機、歐債危機中發(fā)揮了非常重要的作用，目前條件基本成熟，可以考慮抓緊出臺。

北京師范大學金融研究中心鐘偉指出，存保制度推出對于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性是有用的，該制度是金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，由于現(xiàn)在中國經(jīng)濟處于換擋期，在這一過程中銀行業(yè)承受的風險比較大。存保制度推出，可增強中國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高了金融體系的抗風險能力。

央行已于2013年底將存款保險制度的條例方案提交至國務院法制辦，截止2014年11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見。征求意見期限30天，中國金融改革正式宣告進入“深水區(qū)”。與此同時，存款利率市場化的“最后攻關”及放開民營資本進入銀行業(yè)等等都亟待存款保險制度的“保駕護航”。

世界銀行：存保有利防范銀行業(yè)風險

據(jù)資料顯示目前全球已有超過110個國家、地區(qū)建立了存款保險制度，經(jīng)濟總量接近全球的90%。G20中，只有南非、沙特阿拉伯和中國尚未建立存款保險制度，其中南非已于2012年開始籌建存款保險機構。中國雖然沒有建立公開的、有法律保障的存款保險制度，但事實上執(zhí)行著一種“零費率”、“全額償付”的隱性保障機制。

世界銀行的研究已表明，存款保險有利于防范和降低銀行業(yè)的風險。因為銀行擠兌具有很強的傳染性，容易引發(fā)嚴重的社會問題。例如在2008年國際金融危機中，許多經(jīng)濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。 美國聯(lián)邦存款保險公司是成功代表。由于擁有比較完善的職能，能及時獲取銀行業(yè)風險信息，并且事前積累了充足的資金，可以對風險進行早發(fā)現(xiàn)、早糾正和快速有效處置。因此，盡管危機中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，有效維系了金融體系的穩(wěn)定，保護了存款人的利益。

德國的存款保險制度也十分完善。德國的存款保險組織機構是非官方存款保險模式的典型，以銀行業(yè)協(xié)會為載體，由國內(nèi)商業(yè)銀行體系、儲蓄銀行體系與合作銀行體系三大銀行集團根據(jù)各自的需要建立了三個獨立存款保險基金：即商業(yè)銀行存款擔?；?、儲蓄銀行保障基金和信用合作保障基金。德國的存款保險機構完全依賴行業(yè)自律和市場約束進行運作，保險資金主要來源于成員銀行繳納的保費、特別保費與借款。德國最高承保限額為每一存款銀行業(yè)機構自有資金的30%，那些沒有加入存款保險機制的金融機構，將受到1998年成立的德國銀行賠償機構有限公司的保護。根據(jù)法律和按照1994年歐盟原則條例設定的最低標準，該機構對每個存款戶存款的90%給予保護，但每個存款戶的最高保障額為2萬歐元。

日本的存款保險制度比較特殊，由政府作為央行的日本銀行和民間機構按照相同的比例出資的存款保險機構，負責提供存款保險，如果銀行倒閉，償還每一位儲戶最高一千萬日元的存款和利息，超出一千萬日元的部分，根據(jù)銀行的財務狀況結算支付。同時，日本從2002年開始正式解除了銀行保險制度，就是說日本的銀行金融機構一旦倒閉，政府不再對除了國債和郵政儲蓄之外的儲戶存款承擔全額保護的義務。