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巨頭布局 互聯網金融掀起移動浪潮

上海證券報趙明超 2014-12-22 08:30:12

  移動互聯網浪潮撲面而來,金融領域創新更是層出不窮,背依海量用戶,以余額寶為代表的現金理財工具一鳴驚人。記者在采訪中獲悉,基于用戶數據的整合開發成為互聯網金融創新的主要方向,移動端建設正成為強化互聯網服務的發力重點,吸引多家金融巨頭搶灘布局。業內人士表示,如果說2013年是互聯網金融元年的話,2014年則是互聯網金融爆發之年,同時也是移動金融的元年。

  移動金融的春天

  最近兩年來,針對賬戶整合及理財服務的移動端成為創業的焦點,類似銅板街、挖財等聚焦于移動端的APP應用軟件,便捷的操作受到用戶歡迎,下載量多達數千萬次,這讓傳統的金融集團受到觸動,也紛紛開始發力移動端建設。

  12月8日,平安集團正式推出一賬通移動端,作為平安集團旗下的綜合資產賬戶管理工具,開始發力移動端建設,同時還聚焦用戶多賬戶使用的“痛點”,讓用戶借助移動端,可以輕松管理自己的所有資產與賬戶,從而實現在掌中就可以操控自身的財富生活。

  據了解,平安集團的一賬通,早在2009年8月就已經推出,目前已經積累了近4000萬注冊用戶,此次發力移動端APP,就是為了適應金融移動端帶來的新挑戰。

  公開數據顯示,從美國手機用戶的金融服務滲透率看,已經從2008年的6.70%逐年增長至2014年的50.30%。中國用戶的上網習慣也表明,移動端的使用占比也迅速攀升,從電商平臺的雙十一大戰看,超4成用戶已經開始用移動端進行支付。

  在移動端APP下載量排行榜上,阿里巴巴、騰訊和百度等網絡巨頭占據了前幾名,而這些排名靠前的APP,基本上都嫁接了金融服務功能,用戶習慣的快速形成,讓移動金融成為創新發展趨勢,而行業“春天”的來臨,也帶動了傳統金融集團開始在此領域發力。

  巨頭加速布局

  在業內人士看來,移動金融會對提供金融服務的手段產生積極影響,從便利性、靈活性、安全性等多個方面,都會讓金融機構、金融服務方式產生革命性改變。移動金融使金融服務移動性特征加強,從而打破了金融的傳統服務模式,輕而易舉地突破了地域、時間和空間的限制,可以為用戶提供24小時全方位的金融服務。

  值得注意的是,在移動金融APP設計中,充分體現了移動金融的便利性服務功能。以平安一賬通為例,設有現金模塊、信用卡模塊、財富模塊等模塊。現金管理模塊可以綁定自己名下所有的銀行卡,并可通過獨享的“一賬通寶”獲得現金收益;信用卡模塊則可以綁定信用卡,查看賬單及明細,還可以用一賬通寶還信用卡,查看各家信用卡的免息期;在財富管理模塊,可以整合銀行卡、保險、證券、車輛、房產等賬戶信息。

  “無論何時何地,一賬通都可以隨時隨地將各類賬戶進行匯兌,并且呈現出清晰的資產負債清單,從而輕松實現用一個APP就足以掌聚財富生活”,平安金科CEO羅子斌說。

  發力移動金融,不僅僅只有平安集團。今年以來,傳統金融業中的五大銀行都在加強電子渠道建設,手機銀行成了發力點,不僅均上線了各自的手機銀行APP,還依托APP發力生活服務。

  以建行為例,通過其手機銀行提供機票、電影票購買和生活繳費等生活服務,工行推出的“工銀融e聯”,則直接打出了社交金融的概念。在移動支付領域,近場支付、二維碼識別、云計算幾乎都已集中到手機銀行上,手機銀行正逐漸成為各大銀行維系客戶、提升客戶服務的主要渠道。

  浦發銀行在移動金融方面的布局,主要包括兩個方面,一方面是貸記類服務與中移動合作,繼續推廣 NFC。另一個是在借記卡方面與騰訊簽署了全面合作協議,開通微信銀行,浦發銀行也是首家在微信直接嵌入微取款的銀行,可以預約取現,替代借記卡功能。

  除了上述金融巨頭以外,移動金融也吸引了上市公司積極布局。其中東方國信通過收購屹通信息布局移動互聯網金融領域,公開資料顯示,屹通信息為外資銀行、股份制銀行、城商行、農信系統、金融公司等60余家金融機構提供解決方案,涉及移動銀行、移動支付、移動營銷和移動管理等領域。

  從移動應用商店可以看到,不僅上述銀行、基金等大型金融機構對移動端予以積極布局,眾多第三方財富管理機構也予以積極布局,移動金融已經成為互聯網金融創新的戰場。

  創新聚焦用戶“痛點”

  從已經進軍移動金融的金融機構看,不僅涉及移動APP搭建,以及移動支付等領域,聚焦于用戶使用的痛點,進行用戶賬戶整合正成為機構的發力點。

  相關統計數據顯示,每個人一生中,平均會有多達160個各種賬戶和證件,經常需要登錄不同網站,記住不同的賬戶的密碼,個中煩惱顯而易見,比如經常忘記賬戶密碼的情況。而將這些龐雜的賬戶和證件通過一個平臺整合起來,成為金融創新發展的著力點。

  羅子斌介紹說,平安一賬通移動端,整合了所有平安賬戶和其他金融、非金融機構網上賬戶,移動端可以讓用戶無論何時何地,一賬通都可以隨時隨地將各類賬戶進行匯兌,并且呈現出清晰的資產負債清單,還會針對用戶的財務狀況,用專業服務提供合理的理財規劃建議,讓用戶實現財富增值,最后還會打通社保、醫療、通訊等服務,讓用戶感覺用一個一賬通,就足以掌控自己的財富生活。

  在業內人士看來,余額寶大獲成功,重要原因在于良好的用戶體驗,通過支付寶平臺把貨幣基金進行捆綁,用戶通過簡單的操作就可以完成則是其中的核心。

  在移動端APP設計中,用戶體驗的便捷性至關重要,在平安一賬通中,用戶在綁定基礎賬戶時,只需要輸入身份證等信息,便可自動加掛到一賬通中;通過OCR身份證自動識別技術,用戶可以全在線快速申請信用卡,“為了讓用戶方便一小步,我們數百名工程師就要協同開發好多天,就像蘋果手機簡潔的界面背后,是數千個工程師精益求精的努力,我們看到的便捷服務僅是冰山一樣,冰山下邊把所有能替用戶做的都做了。”

  民生證券分析師尹沿技表示,用戶行為習慣的變化將倒逼整個金融行業,并產生顛覆,聚焦于用戶習慣的痛點將成為金融創新的重點。在互聯網新經濟下,用戶行為習慣在發生改變,用戶希望成為服務的中心。從用戶自主選擇服務時間看,超過一半的余額寶交易發生在金融機構的營業時間以外,絕大多數交易發生在碎片化時間內。而從用戶自主選擇服務渠道看,來自實體網點和ATM 機的交易已基本飽和,用戶更希望自主選擇網銀、手機APP、微信公眾賬號、支付寶服務窗等多渠道完成交易。從社交網絡上看,用戶喜愛分享自己的成果,“余額寶的出現,對于大多數用戶尤其是女性群體,其價值在于‘每天能看到收益我很開心’,然后通過微博、微信曬自己的收益。”

  事實上,在發力移動金融的同時,服務功能的提升也開始加速提上日程。根據一賬通的規劃,首先是賬戶的整合,把銀行、信用卡、保險、證券、基金、卡證等所有賬戶聚合起來;然后針對用戶的財務狀況,用專業服務提供合理的理財規劃建議,修正不合理的財務消費,實現財富增值;最后則是打通用戶社保、醫療、通訊等服務,讓金融真正融入衣食住行中。記者 趙明超

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