高利息伴隨的高風(fēng)險(xiǎn) 刀尖上跳舞的民間借貸人
民間借貸是一種社會(huì)性直接融資方式,被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”,它對(duì)社會(huì)融資是一種有效的補(bǔ)充。但是民間借貸也蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn),這種以親情、友情和利益為紐帶的融資方式基本是靠信譽(yù)作為擔(dān)保的,一旦資金鏈斷裂,借貸方矢口否認(rèn)或跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,而出借方往往血本無歸且投訴無門。由于民間借貸的高額利息十分誘人,因此人們又不惜鋌而走險(xiǎn),這也讓民間借貸綿延不絕。這種高利息伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)往往被人們比做“刀尖上跳舞”。
今年以來,民間借貸跑路、失聯(lián)事件不斷,而且資金往往涉及上億元,這種勢(shì)頭還在不斷蔓延。北京商報(bào)記者在年終之際,對(duì)一些民間借貸較活躍的地區(qū)進(jìn)行調(diào)查,一些小企業(yè)主和個(gè)體借貸者講述了他們面臨資金斷裂或倒閉的困境。
隨著經(jīng)濟(jì)增速下滑、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素,近年來規(guī)模越滾越大的民間借貸也到了瀕臨泡沫破滅的時(shí)刻。脆弱易斷的資金鏈讓民間借貸以往的暴利不復(fù)存在,跑路、賴賬也成為借貸圈里的常態(tài)。2014年臨近尾聲,北京商報(bào)記者奔赴多地對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查,采訪對(duì)象都是普通借貸人,這其中不僅有受到傷害的出借人,也有資金鏈斷裂而處在破產(chǎn)邊緣的企業(yè)主。
事件一:市場(chǎng)飽和讓借貸雙方都受傷
事件背景:漢中位于陜西省西南部,自古就被稱為“天府之國(guó)”和“魚米之鄉(xiāng)”。2008年“5·12”地震波及漢中,由于受災(zāi)程度相對(duì)嚴(yán)重,災(zāi)后重建的規(guī)模將非常龐大,該地區(qū)的基建業(yè)務(wù)亟須擴(kuò)張,工程建筑公司因此獲得眾多工程承包業(yè)務(wù),同時(shí)產(chǎn)生了對(duì)基建所需建材鋼鐵和機(jī)械的巨大需求。民間借貸也就圍繞眾多承包工程活躍起來。
老王是本土漢中生意人,六年前四五百萬元的家底在當(dāng)?shù)剡€算得上富裕。在災(zāi)后重建中,老王憑借著生意人的眼光和頭腦,用四五百萬元的真金白銀以貸款的方式購(gòu)買了六七百萬元的機(jī)械。一開始項(xiàng)目很多,老王也賺了不少錢,但是在2010年,漢中的市場(chǎng)趨于飽和,老王感覺項(xiàng)目難接、賺錢少了。
事情似乎出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。2011年老王在太原酒局上認(rèn)識(shí)了一位“商人”,對(duì)方出手闊綽且品位高雅,身上行頭沒有五位數(shù)以下的,車子都是五六百萬元,且在五星級(jí)酒店有長(zhǎng)期包房,千萬元的生意都算小的,開口都是兩三億元的工程。老王很是艷羨,便極力結(jié)交,這位商人終于在一次喝茶時(shí)拿出一份中標(biāo)合同,那是西北某地一個(gè)政府招標(biāo)工程,標(biāo)的兩億多元。工期只要5個(gè)月,各方打點(diǎn)完利潤(rùn)還有70%左右,如果順利完工,老王賺2000萬元沒有問題。老王當(dāng)天便交了100萬元的定金,過了一段時(shí)間,這位商人打電話說急用70萬元,說要給當(dāng)?shù)卣稽c(diǎn)保證金,只用七天,老王一聽第二天立馬轉(zhuǎn)給他70萬元,連借條都沒要,只用七天也無所謂。在老王心里,那點(diǎn)錢與2000萬元的利潤(rùn)相比根本不值一提。事實(shí)上,老王當(dāng)時(shí)已經(jīng)沒有現(xiàn)金了,那70萬元是跟朋友以兩分利借來的,但是七天后該商人并沒有還70萬元,半年過去了,借給老王70萬元的朋友不樂意了,要求老王還錢,沒辦法,拆東墻補(bǔ)西墻,10個(gè)月的期限還了80萬元。但是到目前為止,工期還是遙遙無期。按老王的話來說,合同都是真合同,項(xiàng)目也是好項(xiàng)目,就算不能開工,也自認(rèn)倒霉了,這輩子算白忙活。
而作為老王的好朋友,借錢給他的老李更是滿腹委屈。“錢打了水漂,兄弟關(guān)系也不好了。”老李惆悵地向北京商報(bào)記者說道。老李,是一名縣城的公職人員,一輩子兢兢業(yè)業(yè)在自己的崗位上默默奉獻(xiàn)著,平時(shí)省吃儉用倒也有些積蓄。前三年聽朋友慫恿機(jī)械需求量很大,老李頭腦發(fā)熱抵押了兩套房子以及多半生的存款一共400萬元投資了老王的項(xiàng)目。
“我跟老王是幾十年的交情,前幾年看他短短一年就賺了200多萬元,他說他的項(xiàng)目還在擴(kuò)大,需要資金,我就憑著我們的交情,抵押了房子再拿出自己的積蓄,一共400萬元,我投資的400萬元算是借給他,他給我利息,以后項(xiàng)目盈利了再三七分紅。我當(dāng)時(shí)真的很心動(dòng),根本沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)榻钘l上明明白白寫著是借款,萬一盈利我還能白白賺三成利潤(rùn)。老婆對(duì)此也很上心,經(jīng)常會(huì)給老王家買些禮物示好,因?yàn)橐膊皇钦l都能夠投資老王的項(xiàng)目。按照老王的話來說,很多人要給他投資,他都不接受,只要我認(rèn)可他,就什么都不用管,年底查查賬就好。他也請(qǐng)了專門做賬的人員。”老李說。
“然而,沒過多久老王對(duì)我說項(xiàng)目不好做了,我雖然很著急,但是礙于情面也不好說太多,老王告訴我,只要相信他就可以的,他很懂那塊業(yè)務(wù),還說我作為一個(gè)外行人不要瞎攪合。”老李說道。
老李表示,“眼看三四年過去了,老王借我的本錢并沒有還給我,利息倒是給了50萬元,至于分紅我也不指望了,我只希望他快點(diǎn)把我的本金400萬元還給我,或者只給350萬元也行。可是現(xiàn)在,他自己的800多萬元都在項(xiàng)目里壓著。他沒錢還我,我也沒辦法。我一生的積蓄都在老王那里,壓力太大,晚上都睡不著覺。現(xiàn)在覺得,有多大的本事就做多大的事情”。
事件二:擔(dān)保方抵賴不作為
事件背景:自從內(nèi)蒙古鄂爾多斯資金鏈斷裂后,整個(gè)西部地區(qū)的民間借貸氛圍一直都較為尷尬。而呼和浩特市房地產(chǎn)市場(chǎng)的崩盤,該市民間借貸風(fēng)險(xiǎn)引爆。來自內(nèi)蒙古的張星(化名)也成為了民間借貸的受害者。
張星說,“過去多年,民間借貸在我們當(dāng)?shù)靥貏e盛行,很多人都不把錢存在銀行,而是借給親戚朋友,時(shí)間長(zhǎng)了就借給朋友的朋友,到后來就成了陌生人之間的借款”。張星卻怎么也沒想到,自己投入的幾十萬元就這樣打了水漂。在民間借貸盛行的西部地區(qū),拿出幾萬元或者十幾萬元放貸是再正常不過的事情,好多人吃到了不少甜頭,這也讓一些人開始專門做起了中間人(資金掮客)的生意。幾年前,張星經(jīng)人介紹,拿出18萬元做民間借貸,放給內(nèi)蒙古呼和浩特市當(dāng)?shù)氐囊患蚁丛〕牵p方簽署了簡(jiǎn)單的借款憑證,除了借款雙方的姓名、身份證號(hào)、電話號(hào)碼以及商定的每月2.5%的月息外,就是雙方二人的簽名、蓋章。
北京商報(bào)記者獲得的張星借款憑證上,還引入了擔(dān)保方內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司,上面有其法人的簽名以及財(cái)務(wù)專用章。但是還款期限已經(jīng)過了一年有余,張星到目前還沒有拿到借出去的錢。雖然他也多次找到借款人以及這家所謂的擔(dān)保公司,但是內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司作為所謂的擔(dān)保方,卻也是一拖再拖,并且推卸責(zé)任表示應(yīng)該去找借款方而不是找他們要錢。
北京商報(bào)記者在網(wǎng)頁中輸入內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司,查到了該公司內(nèi)蒙古鄂爾多斯市的地址。該公司成立于2005年10月,目前已發(fā)展成為一個(gè)擁有9家子公司的大型集團(tuán)企業(yè)。集團(tuán)以煤炭業(yè)為基礎(chǔ),以非煤產(chǎn)業(yè)為互補(bǔ),產(chǎn)品服務(wù)涉足煤炭、建材、房地產(chǎn)、旅游、酒店、環(huán)保節(jié)能、金融等。
但是北京商報(bào)記者從張星處得知,他手中并沒有相應(yīng)的第三方擔(dān)保協(xié)議書,在借款協(xié)議中也沒有提及任何第三方擔(dān)保需要承擔(dān)的責(zé)任。那么這家公司究竟是公司行為還是個(gè)人行為,投資人也不得而知。
而張星只是眾多血本無歸放貸人的縮影。“真是后悔死了,因?yàn)槌粤艘稽c(diǎn)甜頭,就把自己多年積攢的18萬元賠了進(jìn)去,不止是自己的錢,還把親戚朋友的錢搭了進(jìn)來。”張星向北京商報(bào)記者說道。
“后悔當(dāng)初自己太貪心,把積蓄都投到民間借貸中。當(dāng)時(shí)看到有擔(dān)保,還是給洗浴城放款,覺得洗浴城總不會(huì)跑,沒想到他們賴著不給,現(xiàn)在想尋求法律幫助都無門。”張星感慨道。
事件三:產(chǎn)業(yè)調(diào)整讓借款人破產(chǎn)
事件背景:煤、氣、羊、房是內(nèi)蒙古的四寶,許多人也憑此走上了致富路。這里的民間借貸也曾異常活躍,但是房?jī)r(jià)調(diào)控、市場(chǎng)供需的變化也讓借貸人嘗到了苦頭。
鄭大凡(化名)是一名普通的煤礦工人,由于父輩積蓄較多,上班的同時(shí)大凡喜歡做些小生意。生活在內(nèi)蒙古赤峰,豐富的煤炭資源,大凡便把注意力集放在了做煤炭生意上。由于當(dāng)?shù)孛憾嗉又O(jiān)管不嚴(yán),私人開采的小煤窯也很多,資金不足以及政策風(fēng)險(xiǎn),大凡放棄了私開小煤窯的想法轉(zhuǎn)而開了一家洗煤廠(在摻有很多小塊煤的煤矸石里用水把煤篩出來)。廠子雖然不大,但從買下廠址、制備設(shè)備、招聘工人到正式生產(chǎn),所需資金也不是小數(shù)目。在銀行貸了100萬元后,又通過民間借貸的方式借了100萬元。
據(jù)熟悉大凡的人稱,大凡的另外100萬元是從五個(gè)人手里籌到的,利率1毛5,動(dòng)用了父親的關(guān)系找了幾個(gè)擔(dān)保人,壓了自己的房產(chǎn)證才籌夠100萬元。
大凡的洗煤廠開始生產(chǎn)了。生產(chǎn)開始,廠子經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò),由于洗出來的煤卡數(shù)高、價(jià)格低,市場(chǎng)需求很大。生產(chǎn)開始后,由于排出了大量污水,當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)田受到污染,每隔幾天就會(huì)有農(nóng)民到大凡的廠子去索賠或是要求其停產(chǎn)。為了補(bǔ)償農(nóng)民的損失,大凡除了支付賠償金,還把洗出來的成品煤免費(fèi)給當(dāng)?shù)厝藷?/p>
2012年,煤炭行業(yè)低迷,價(jià)格大幅下跌,周邊的國(guó)有煤場(chǎng)由于庫存積壓,產(chǎn)能放緩,大凡洗煤廠的原料煤矸石的來路受到了影響。洗出來的煤不但數(shù)量越來越少,價(jià)錢也被市場(chǎng)壓得越來越低。加之占地款項(xiàng)、賠償當(dāng)?shù)剞r(nóng)民款項(xiàng)的增多,洗煤廠的效益每況日下,一年之后,大凡就扛不住了,洗煤廠停產(chǎn)了。停產(chǎn)后,大凡的設(shè)備并沒有找到買家,大堆的煤矸石原料以及洗出來的煤堆在那里沒有處理。“找不到人了,還欠了我五六萬元的工資。”曾經(jīng)在大凡洗煤廠工作過的人對(duì)北京商報(bào)記者表示。
而大凡真正躲的可能不是被他拖欠工資的人,而是那100萬元的債主,車已經(jīng)被對(duì)方開走,大凡整天是神龍見首不見尾的狀態(tài)。知情人表示,大凡在父親的幫助下把那100萬元高利貸還得差不多了,但很大部分是他通過其他朋友借的高利貸,借債、討債的循環(huán)又開始了。
而作為借錢給洗煤廠主的投資人,大軍的日子則苦不堪言。大軍是一名普通小伙,開了家電信營(yíng)業(yè)廳,買了輛出租車,和妻子的日子過得倒也愜意。只是,近日大軍的生活因?yàn)橐粋€(gè)朋友的跑路混亂了,不但多年開店賺的錢血本無歸,妻子也因此正和他鬧離婚。
大軍說:“我和張名(化名)從小就是很好的朋友,長(zhǎng)大后也經(jīng)常一起出去玩,在我開店的時(shí)候,他也幫過我。前年,他跟我說想和其他幾個(gè)朋友一起開個(gè)小型洗煤廠,問我手頭有沒有20萬元,他還承諾按高于銀行三年定期存款的利率月付給我利息。我想這靠煤礦,開個(gè)洗煤廠應(yīng)該賺錢,于是背著愛人就把卡里的錢打給他了。”
“可是沒想到,隨著煤價(jià)的下降,洗煤廠幾乎運(yùn)行不下去了,就在前幾天,洗煤廠僅剩的設(shè)備也被人拉走抵債了。而我的那個(gè)朋友張名也不見了蹤影,愛人氣不過,說要和我離婚。”大軍十分后悔把錢借給朋友,“當(dāng)時(shí)張名給我按月支付的利息條件很誘人,其實(shí),把錢放銀行里也拿不了多少利息,我們又不懂什么投資,只覺著借給他能換人情又能拿利息。”當(dāng)初,大軍借給張名的錢并沒有進(jìn)行抵押,也沒有人做擔(dān)保,張名失蹤后,大軍手里就剩下一張字據(jù)。
事件四:回款難致小企業(yè)主資金緊張
事件背景:在民間借貸較為活躍的江蘇地區(qū),這種方式已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資的主要手段。一位在南京做不銹鋼生意的小企業(yè)主在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,之所以選擇向小額貸款公司借款是因?yàn)殂y行貸款這條路已斷,有些人向銀行已經(jīng)借不到錢了。現(xiàn)在很多工程項(xiàng)目都是需要自己先墊款,導(dǎo)致資金鏈瞬間非常緊張。
無力償還的案例也時(shí)有發(fā)生。前述小企業(yè)主告訴北京商報(bào)記者,他的一位做不銹鋼生意的同行就無力償還民間貸款。“他之前接了個(gè)幾百萬元的工程項(xiàng)目,是自己先墊款做的,沒想到項(xiàng)目完工后項(xiàng)目款拿不回來了,導(dǎo)致資金鏈瞬間非常緊張,現(xiàn)在已接近破產(chǎn)的狀態(tài)”。他說,現(xiàn)在很多工程項(xiàng)目都是需要自己先墊款,而這兩年房地產(chǎn)資金的吃緊直接影響了下游企業(yè)的生存。
在這位小企業(yè)主看來,“向銀行貸款程序很復(fù)雜,需要的手續(xù)比較多,放款的時(shí)間也慢,一般小企業(yè)很難從銀行借到錢。更重最要的是,銀行的貸款成本是非常高的。雖然看起來利率不高,在10%左右,但是還有其他隱形成本,比如要給銀行的人回扣,還要請(qǐng)吃飯。這樣算起來,銀行貸款的成本要比向小額貸款公司借款的成本還要高”。上述小企業(yè)主表示,向小額貸款公司借款并不涉及吃回扣和請(qǐng)吃飯這一環(huán)。
另一位知情人士也告訴北京商報(bào)記者,銀行貸款在打通關(guān)系這一環(huán)需要花費(fèi)的成本非常高。據(jù)他透露,他有一位朋友向銀行借了30萬元,其中光請(qǐng)銀行的人吃飯就花去2萬多元。
此外,還有一部分人之所以選擇向小額貸款公司借款是因?yàn)殂y行貸款這條路已斷。“有些人向銀行已經(jīng)借不到錢了,因?yàn)樗郧百J的錢還沒有還,失去了信用。我身邊的一位朋友就是這樣的,前段時(shí)間他剛向小額貸款公司借了6萬元,期限是一年,總利息是1.2萬元。”前述知情人士如是說。
據(jù)北京商報(bào)記者了解到,目前民間借貸的利率大約在15%-30%左右,另外利率的高低還與抵押物的質(zhì)量有一定關(guān)系。
當(dāng)然,小額貸款公司的要求也并不低,幾乎和銀行的貸款要求不相上下。北京商報(bào)記者曾致電江蘇一家小額貸款公司,該公司的業(yè)務(wù)員最先問的問題就是有沒有車、有沒有房,然后是問在做什么生意。也就是說,小額貸款公司最看重的是抵押物情況和還款能力。
事件五:為討債疲于奔命
事件背景:遼寧地區(qū)的小貸公司數(shù)量居于前列,在各個(gè)城市中基本隨處可以見到小貸和融資擔(dān)保公司,有的商業(yè)街從頭到尾都分布著小貸公司。而北京商報(bào)記者來到遼寧還不算發(fā)達(dá)的莊河地區(qū),由于當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖、制造行業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá),當(dāng)?shù)孛耖g借貸也十分常見。
年關(guān)又至,來自遼寧民間借貸投資人老張的日子并不好過,因?yàn)橐呀?jīng)借出近兩年的20萬元還未要回來,本想著比存銀行多點(diǎn)利息,結(jié)果現(xiàn)在每年還得去討債。
“經(jīng)一個(gè)朋友介紹,我在2012年底把20萬元借給當(dāng)時(shí)做生意的李力(化名),當(dāng)時(shí)約定的是月息1分5,結(jié)果去年底我得知李力去了黑龍江,我也不得不從遼寧坐火車去黑龍江找李力要錢,當(dāng)時(shí)李力稱年底很多欠款收不回來,爭(zhēng)取幾個(gè)月內(nèi)償還,只是重新立了字據(jù),我沒法長(zhǎng)期耗下去就回到老家。結(jié)果又通過幾次電話要賬始終未果。”老張向北京商報(bào)記者說道,“今年又到年底,我只希望能把本錢要回來,這兩年要賬折騰得夠嗆,以后對(duì)于這種民間借貸也盡量少參與。”
一位熟知當(dāng)?shù)孛耖g借貸的李先生對(duì)北京商報(bào)記者表示,由于一些小微企業(yè)從銀行貸款流程很麻煩,從申請(qǐng)到放款動(dòng)轍就要幾個(gè)月,貸款10萬元至少有1萬元要進(jìn)行返點(diǎn),所以對(duì)于急于周轉(zhuǎn)的人而言,通常會(huì)選擇民間借貸。
民間借貸有兩種形式,一種是向親戚朋友借款,月息在1分5至2分比較常見,這類貸款大都有信用擔(dān)保,如擔(dān)保人等,自然也會(huì)寫借款憑證,另外通常貸款期限在半年以上,多為一年。
如果資金額比較大或者比較急用,通常會(huì)找一些民間借貸的中介或者小貸公司,他們的優(yōu)點(diǎn)就是放款快,有的隔天甚至當(dāng)天就可拿到款項(xiàng),但同時(shí)也需要付出較高的成本,月息至少在3分左右,在有的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)融資成本最高可達(dá)5-6分,不過這些借貸通常都是短期行為,一般在1-3個(gè)月為多,而且需要用房產(chǎn)、設(shè)備等做抵押。
近年來,由小額貸款引發(fā)的糾紛也不少,最近就有一些借款人到還款期限躲債的情況,出借方通常會(huì)通過一些方式對(duì)抵押物進(jìn)行處置,甚至是拿物抵債來追償。
北京商報(bào)記者 劉澤先 孟凡霞 閆瑾 葉龍招 姜鑫 劉偉 許晨輝 岳品瑜
名詞解釋
幾分利:在民間借貸發(fā)生過程中,通常借貸雙方在約定利息時(shí)不會(huì)以百分比來表示,而是以幾分利來表示。民間借貸中,一分利息怎樣計(jì)算? 民間借貸中的幾分利是按月計(jì)算的,幾分利就是月息的百分之幾,如一分利就是月息的1%、二分利就是月息的2%。計(jì)算成年息,一分利就是年息12%,而二分利就是年息24%。


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