民間借貸是一種社會(huì)性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，它對(duì)社會(huì)融資是一種有效的補(bǔ)充。但是民間借貸也蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)，這種以親情、友情和利益為紐帶的融資方式基本是靠信譽(yù)作為擔(dān)保的，一旦資金鏈斷裂，借貸方矢口否認(rèn)或跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而出借方往往血本無歸且投訴無門。由于民間借貸的高額利息十分誘人，因此人們又不惜鋌而走險(xiǎn)，這也讓民間借貸綿延不絕。這種高利息伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)往往被人們比做“刀尖上跳舞”。

　　今年以來，民間借貸跑路、失聯(lián)事件不斷，而且資金往往涉及上億元，這種勢(shì)頭還在不斷蔓延。北京商報(bào)記者在年終之際，對(duì)一些民間借貸較活躍的地區(qū)進(jìn)行調(diào)查，一些小企業(yè)主和個(gè)體借貸者講述了他們面臨資金斷裂或倒閉的困境。

　　隨著經(jīng)濟(jì)增速下滑、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素，近年來規(guī)模越滾越大的民間借貸也到了瀕臨泡沫破滅的時(shí)刻。脆弱易斷的資金鏈讓民間借貸以往的暴利不復(fù)存在，跑路、賴賬也成為借貸圈里的常態(tài)。2014年臨近尾聲，北京商報(bào)記者奔赴多地對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查，采訪對(duì)象都是普通借貸人，這其中不僅有受到傷害的出借人，也有資金鏈斷裂而處在破產(chǎn)邊緣的企業(yè)主。

　　事件一：市場(chǎng)飽和讓借貸雙方都受傷

　　事件背景：漢中位于陜西省西南部，自古就被稱為“天府之國(guó)”和“魚米之鄉(xiāng)”。2008年“5·12”地震波及漢中，由于受災(zāi)程度相對(duì)嚴(yán)重，災(zāi)后重建的規(guī)模將非常龐大，該地區(qū)的基建業(yè)務(wù)亟須擴(kuò)張，工程建筑公司因此獲得眾多工程承包業(yè)務(wù)，同時(shí)產(chǎn)生了對(duì)基建所需建材鋼鐵和機(jī)械的巨大需求。民間借貸也就圍繞眾多承包工程活躍起來。

　　老王是本土漢中生意人，六年前四五百萬元的家底在當(dāng)?shù)剡€算得上富裕。在災(zāi)后重建中，老王憑借著生意人的眼光和頭腦，用四五百萬元的真金白銀以貸款的方式購(gòu)買了六七百萬元的機(jī)械。一開始項(xiàng)目很多，老王也賺了不少錢，但是在2010年，漢中的市場(chǎng)趨于飽和，老王感覺項(xiàng)目難接、賺錢少了。

　　事情似乎出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。2011年老王在太原酒局上認(rèn)識(shí)了一位“商人”，對(duì)方出手闊綽且品位高雅，身上行頭沒有五位數(shù)以下的，車子都是五六百萬元，且在五星級(jí)酒店有長(zhǎng)期包房，千萬元的生意都算小的，開口都是兩三億元的工程。老王很是艷羨，便極力結(jié)交，這位商人終于在一次喝茶時(shí)拿出一份中標(biāo)合同，那是西北某地一個(gè)政府招標(biāo)工程，標(biāo)的兩億多元。工期只要5個(gè)月，各方打點(diǎn)完利潤(rùn)還有70%左右，如果順利完工，老王賺2000萬元沒有問題。老王當(dāng)天便交了100萬元的定金，過了一段時(shí)間，這位商人打電話說急用70萬元，說要給當(dāng)?shù)卣稽c(diǎn)保證金，只用七天，老王一聽第二天立馬轉(zhuǎn)給他70萬元，連借條都沒要，只用七天也無所謂。在老王心里，那點(diǎn)錢與2000萬元的利潤(rùn)相比根本不值一提。事實(shí)上，老王當(dāng)時(shí)已經(jīng)沒有現(xiàn)金了，那70萬元是跟朋友以兩分利借來的，但是七天后該商人并沒有還70萬元，半年過去了，借給老王70萬元的朋友不樂意了，要求老王還錢，沒辦法，拆東墻補(bǔ)西墻，10個(gè)月的期限還了80萬元。但是到目前為止，工期還是遙遙無期。按老王的話來說，合同都是真合同，項(xiàng)目也是好項(xiàng)目，就算不能開工，也自認(rèn)倒霉了，這輩子算白忙活。

　　而作為老王的好朋友，借錢給他的老李更是滿腹委屈。“錢打了水漂，兄弟關(guān)系也不好了。”老李惆悵地向北京商報(bào)記者說道。老李，是一名縣城的公職人員，一輩子兢兢業(yè)業(yè)在自己的崗位上默默奉獻(xiàn)著，平時(shí)省吃儉用倒也有些積蓄。前三年聽朋友慫恿機(jī)械需求量很大，老李頭腦發(fā)熱抵押了兩套房子以及多半生的存款一共400萬元投資了老王的項(xiàng)目。

　　“我跟老王是幾十年的交情，前幾年看他短短一年就賺了200多萬元，他說他的項(xiàng)目還在擴(kuò)大，需要資金，我就憑著我們的交情，抵押了房子再拿出自己的積蓄，一共400萬元，我投資的400萬元算是借給他，他給我利息，以后項(xiàng)目盈利了再三七分紅。我當(dāng)時(shí)真的很心動(dòng)，根本沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻钘l上明明白白寫著是借款，萬一盈利我還能白白賺三成利潤(rùn)。老婆對(duì)此也很上心，經(jīng)常會(huì)給老王家買些禮物示好，因?yàn)橐膊皇钦l都能夠投資老王的項(xiàng)目。按照老王的話來說，很多人要給他投資，他都不接受，只要我認(rèn)可他，就什么都不用管，年底查查賬就好。他也請(qǐng)了專門做賬的人員。”老李說。

　　“然而，沒過多久老王對(duì)我說項(xiàng)目不好做了，我雖然很著急，但是礙于情面也不好說太多，老王告訴我，只要相信他就可以的，他很懂那塊業(yè)務(wù)，還說我作為一個(gè)外行人不要瞎攪合。”老李說道。

　　老李表示，“眼看三四年過去了，老王借我的本錢并沒有還給我，利息倒是給了50萬元，至于分紅我也不指望了，我只希望他快點(diǎn)把我的本金400萬元還給我，或者只給350萬元也行。可是現(xiàn)在，他自己的800多萬元都在項(xiàng)目里壓著。他沒錢還我，我也沒辦法。我一生的積蓄都在老王那里，壓力太大，晚上都睡不著覺。現(xiàn)在覺得，有多大的本事就做多大的事情”。

　　事件二：擔(dān)保方抵賴不作為

　　事件背景：自從內(nèi)蒙古鄂爾多斯資金鏈斷裂后，整個(gè)西部地區(qū)的民間借貸氛圍一直都較為尷尬。而呼和浩特市房地產(chǎn)市場(chǎng)的崩盤，該市民間借貸風(fēng)險(xiǎn)引爆。來自內(nèi)蒙古的張星（化名）也成為了民間借貸的受害者。

　　張星說，“過去多年，民間借貸在我們當(dāng)?shù)靥貏e盛行，很多人都不把錢存在銀行，而是借給親戚朋友，時(shí)間長(zhǎng)了就借給朋友的朋友，到后來就成了陌生人之間的借款”。張星卻怎么也沒想到，自己投入的幾十萬元就這樣打了水漂。在民間借貸盛行的西部地區(qū)，拿出幾萬元或者十幾萬元放貸是再正常不過的事情，好多人吃到了不少甜頭，這也讓一些人開始專門做起了中間人（資金掮客）的生意。幾年前，張星經(jīng)人介紹，拿出18萬元做民間借貸，放給內(nèi)蒙古呼和浩特市當(dāng)?shù)氐囊患蚁丛〕牵p方簽署了簡(jiǎn)單的借款憑證，除了借款雙方的姓名、身份證號(hào)、電話號(hào)碼以及商定的每月2.5%的月息外，就是雙方二人的簽名、蓋章。

　　北京商報(bào)記者獲得的張星借款憑證上，還引入了擔(dān)保方內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司，上面有其法人的簽名以及財(cái)務(wù)專用章。但是還款期限已經(jīng)過了一年有余，張星到目前還沒有拿到借出去的錢。雖然他也多次找到借款人以及這家所謂的擔(dān)保公司，但是內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司作為所謂的擔(dān)保方，卻也是一拖再拖，并且推卸責(zé)任表示應(yīng)該去找借款方而不是找他們要錢。

　　北京商報(bào)記者在網(wǎng)頁中輸入內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司，查到了該公司內(nèi)蒙古鄂爾多斯市的地址。該公司成立于2005年10月，目前已發(fā)展成為一個(gè)擁有9家子公司的大型集團(tuán)企業(yè)。集團(tuán)以煤炭業(yè)為基礎(chǔ)，以非煤產(chǎn)業(yè)為互補(bǔ)，產(chǎn)品服務(wù)涉足煤炭、建材、房地產(chǎn)、旅游、酒店、環(huán)保節(jié)能、金融等。

　　但是北京商報(bào)記者從張星處得知，他手中并沒有相應(yīng)的第三方擔(dān)保協(xié)議書，在借款協(xié)議中也沒有提及任何第三方擔(dān)保需要承擔(dān)的責(zé)任。那么這家公司究竟是公司行為還是個(gè)人行為，投資人也不得而知。

　　而張星只是眾多血本無歸放貸人的縮影。“真是后悔死了，因?yàn)槌粤艘稽c(diǎn)甜頭，就把自己多年積攢的18萬元賠了進(jìn)去，不止是自己的錢，還把親戚朋友的錢搭了進(jìn)來。”張星向北京商報(bào)記者說道。

　　“后悔當(dāng)初自己太貪心，把積蓄都投到民間借貸中。當(dāng)時(shí)看到有擔(dān)保，還是給洗浴城放款，覺得洗浴城總不會(huì)跑，沒想到他們賴著不給，現(xiàn)在想尋求法律幫助都無門。”張星感慨道。

　　事件三：產(chǎn)業(yè)調(diào)整讓借款人破產(chǎn)

　　事件背景：煤、氣、羊、房是內(nèi)蒙古的四寶，許多人也憑此走上了致富路。這里的民間借貸也曾異常活躍，但是房?jī)r(jià)調(diào)控、市場(chǎng)供需的變化也讓借貸人嘗到了苦頭。

　　鄭大凡（化名）是一名普通的煤礦工人，由于父輩積蓄較多，上班的同時(shí)大凡喜歡做些小生意。生活在內(nèi)蒙古赤峰，豐富的煤炭資源，大凡便把注意力集放在了做煤炭生意上。由于當(dāng)?shù)孛憾嗉又O(jiān)管不嚴(yán)，私人開采的小煤窯也很多，資金不足以及政策風(fēng)險(xiǎn)，大凡放棄了私開小煤窯的想法轉(zhuǎn)而開了一家洗煤廠（在摻有很多小塊煤的煤矸石里用水把煤篩出來）。廠子雖然不大，但從買下廠址、制備設(shè)備、招聘工人到正式生產(chǎn)，所需資金也不是小數(shù)目。在銀行貸了100萬元后，又通過民間借貸的方式借了100萬元。

　　據(jù)熟悉大凡的人稱，大凡的另外100萬元是從五個(gè)人手里籌到的，利率1毛5,動(dòng)用了父親的關(guān)系找了幾個(gè)擔(dān)保人，壓了自己的房產(chǎn)證才籌夠100萬元。

　　大凡的洗煤廠開始生產(chǎn)了。生產(chǎn)開始，廠子經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，由于洗出來的煤卡數(shù)高、價(jià)格低，市場(chǎng)需求很大。生產(chǎn)開始后，由于排出了大量污水，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)田受到污染，每隔幾天就會(huì)有農(nóng)民到大凡的廠子去索賠或是要求其停產(chǎn)。為了補(bǔ)償農(nóng)民的損失，大凡除了支付賠償金，還把洗出來的成品煤免費(fèi)給當(dāng)?shù)厝藷?/p>

　　2012年，煤炭行業(yè)低迷，價(jià)格大幅下跌，周邊的國(guó)有煤場(chǎng)由于庫存積壓，產(chǎn)能放緩，大凡洗煤廠的原料煤矸石的來路受到了影響。洗出來的煤不但數(shù)量越來越少，價(jià)錢也被市場(chǎng)壓得越來越低。加之占地款項(xiàng)、賠償當(dāng)?shù)剞r(nóng)民款項(xiàng)的增多，洗煤廠的效益每況日下，一年之后，大凡就扛不住了，洗煤廠停產(chǎn)了。停產(chǎn)后，大凡的設(shè)備并沒有找到買家，大堆的煤矸石原料以及洗出來的煤堆在那里沒有處理。“找不到人了，還欠了我五六萬元的工資。”曾經(jīng)在大凡洗煤廠工作過的人對(duì)北京商報(bào)記者表示。

　　而大凡真正躲的可能不是被他拖欠工資的人，而是那100萬元的債主，車已經(jīng)被對(duì)方開走，大凡整天是神龍見首不見尾的狀態(tài)。知情人表示，大凡在父親的幫助下把那100萬元高利貸還得差不多了，但很大部分是他通過其他朋友借的高利貸，借債、討債的循環(huán)又開始了。

　　而作為借錢給洗煤廠主的投資人，大軍的日子則苦不堪言。大軍是一名普通小伙，開了家電信營(yíng)業(yè)廳，買了輛出租車，和妻子的日子過得倒也愜意。只是，近日大軍的生活因?yàn)橐粋€(gè)朋友的跑路混亂了，不但多年開店賺的錢血本無歸，妻子也因此正和他鬧離婚。

　　大軍說：“我和張名（化名）從小就是很好的朋友，長(zhǎng)大后也經(jīng)常一起出去玩，在我開店的時(shí)候，他也幫過我。前年，他跟我說想和其他幾個(gè)朋友一起開個(gè)小型洗煤廠，問我手頭有沒有20萬元，他還承諾按高于銀行三年定期存款的利率月付給我利息。我想這靠煤礦，開個(gè)洗煤廠應(yīng)該賺錢，于是背著愛人就把卡里的錢打給他了。”

　　“可是沒想到，隨著煤價(jià)的下降，洗煤廠幾乎運(yùn)行不下去了，就在前幾天，洗煤廠僅剩的設(shè)備也被人拉走抵債了。而我的那個(gè)朋友張名也不見了蹤影，愛人氣不過，說要和我離婚。”大軍十分后悔把錢借給朋友，“當(dāng)時(shí)張名給我按月支付的利息條件很誘人，其實(shí)，把錢放銀行里也拿不了多少利息，我們又不懂什么投資，只覺著借給他能換人情又能拿利息。”當(dāng)初，大軍借給張名的錢并沒有進(jìn)行抵押，也沒有人做擔(dān)保，張名失蹤后，大軍手里就剩下一張字據(jù)。

　　事件四：回款難致小企業(yè)主資金緊張

　　事件背景：在民間借貸較為活躍的江蘇地區(qū)，這種方式已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資的主要手段。一位在南京做不銹鋼生意的小企業(yè)主在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，之所以選擇向小額貸款公司借款是因?yàn)殂y行貸款這條路已斷，有些人向銀行已經(jīng)借不到錢了。現(xiàn)在很多工程項(xiàng)目都是需要自己先墊款，導(dǎo)致資金鏈瞬間非常緊張。

　　無力償還的案例也時(shí)有發(fā)生。前述小企業(yè)主告訴北京商報(bào)記者，他的一位做不銹鋼生意的同行就無力償還民間貸款。“他之前接了個(gè)幾百萬元的工程項(xiàng)目，是自己先墊款做的，沒想到項(xiàng)目完工后項(xiàng)目款拿不回來了，導(dǎo)致資金鏈瞬間非常緊張，現(xiàn)在已接近破產(chǎn)的狀態(tài)”。他說，現(xiàn)在很多工程項(xiàng)目都是需要自己先墊款，而這兩年房地產(chǎn)資金的吃緊直接影響了下游企業(yè)的生存。

　　在這位小企業(yè)主看來，“向銀行貸款程序很復(fù)雜，需要的手續(xù)比較多，放款的時(shí)間也慢，一般小企業(yè)很難從銀行借到錢。更重最要的是，銀行的貸款成本是非常高的。雖然看起來利率不高，在10%左右，但是還有其他隱形成本，比如要給銀行的人回扣，還要請(qǐng)吃飯。這樣算起來，銀行貸款的成本要比向小額貸款公司借款的成本還要高”。上述小企業(yè)主表示，向小額貸款公司借款并不涉及吃回扣和請(qǐng)吃飯這一環(huán)。

　　另一位知情人士也告訴北京商報(bào)記者，銀行貸款在打通關(guān)系這一環(huán)需要花費(fèi)的成本非常高。據(jù)他透露，他有一位朋友向銀行借了30萬元，其中光請(qǐng)銀行的人吃飯就花去2萬多元。

　　此外，還有一部分人之所以選擇向小額貸款公司借款是因?yàn)殂y行貸款這條路已斷。“有些人向銀行已經(jīng)借不到錢了，因?yàn)樗郧百J的錢還沒有還，失去了信用。我身邊的一位朋友就是這樣的，前段時(shí)間他剛向小額貸款公司借了6萬元，期限是一年，總利息是1.2萬元。”前述知情人士如是說。

　　據(jù)北京商報(bào)記者了解到，目前民間借貸的利率大約在15%-30%左右，另外利率的高低還與抵押物的質(zhì)量有一定關(guān)系。

　　當(dāng)然，小額貸款公司的要求也并不低，幾乎和銀行的貸款要求不相上下。北京商報(bào)記者曾致電江蘇一家小額貸款公司，該公司的業(yè)務(wù)員最先問的問題就是有沒有車、有沒有房，然后是問在做什么生意。也就是說，小額貸款公司最看重的是抵押物情況和還款能力。

　　事件五：為討債疲于奔命

　　事件背景：遼寧地區(qū)的小貸公司數(shù)量居于前列，在各個(gè)城市中基本隨處可以見到小貸和融資擔(dān)保公司，有的商業(yè)街從頭到尾都分布著小貸公司。而北京商報(bào)記者來到遼寧還不算發(fā)達(dá)的莊河地區(qū)，由于當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖、制造行業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸也十分常見。

　　年關(guān)又至，來自遼寧民間借貸投資人老張的日子并不好過，因?yàn)橐呀?jīng)借出近兩年的20萬元還未要回來，本想著比存銀行多點(diǎn)利息，結(jié)果現(xiàn)在每年還得去討債。

　　“經(jīng)一個(gè)朋友介紹，我在2012年底把20萬元借給當(dāng)時(shí)做生意的李力（化名），當(dāng)時(shí)約定的是月息1分5，結(jié)果去年底我得知李力去了黑龍江，我也不得不從遼寧坐火車去黑龍江找李力要錢，當(dāng)時(shí)李力稱年底很多欠款收不回來，爭(zhēng)取幾個(gè)月內(nèi)償還，只是重新立了字據(jù)，我沒法長(zhǎng)期耗下去就回到老家。結(jié)果又通過幾次電話要賬始終未果。”老張向北京商報(bào)記者說道，“今年又到年底，我只希望能把本錢要回來，這兩年要賬折騰得夠嗆，以后對(duì)于這種民間借貸也盡量少參與。”

　　一位熟知當(dāng)?shù)孛耖g借貸的李先生對(duì)北京商報(bào)記者表示，由于一些小微企業(yè)從銀行貸款流程很麻煩，從申請(qǐng)到放款動(dòng)轍就要幾個(gè)月，貸款10萬元至少有1萬元要進(jìn)行返點(diǎn)，所以對(duì)于急于周轉(zhuǎn)的人而言，通常會(huì)選擇民間借貸。

　　民間借貸有兩種形式，一種是向親戚朋友借款，月息在1分5至2分比較常見，這類貸款大都有信用擔(dān)保，如擔(dān)保人等，自然也會(huì)寫借款憑證，另外通常貸款期限在半年以上，多為一年。

　　如果資金額比較大或者比較急用，通常會(huì)找一些民間借貸的中介或者小貸公司，他們的優(yōu)點(diǎn)就是放款快，有的隔天甚至當(dāng)天就可拿到款項(xiàng)，但同時(shí)也需要付出較高的成本，月息至少在3分左右，在有的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)融資成本最高可達(dá)5-6分，不過這些借貸通常都是短期行為，一般在1-3個(gè)月為多，而且需要用房產(chǎn)、設(shè)備等做抵押。

　　近年來，由小額貸款引發(fā)的糾紛也不少，最近就有一些借款人到還款期限躲債的情況，出借方通常會(huì)通過一些方式對(duì)抵押物進(jìn)行處置，甚至是拿物抵債來追償。

　　北京商報(bào)記者 劉澤先 孟凡霞 閆瑾 葉龍招 姜鑫 劉偉 許晨輝 岳品瑜

　　名詞解釋

　　幾分利：在民間借貸發(fā)生過程中，通常借貸雙方在約定利息時(shí)不會(huì)以百分比來表示，而是以幾分利來表示。民間借貸中，一分利息怎樣計(jì)算？ 民間借貸中的幾分利是按月計(jì)算的，幾分利就是月息的百分之幾，如一分利就是月息的1%、二分利就是月息的2%。計(jì)算成年息，一分利就是年息12%，而二分利就是年息24%。