我們已經(jīng)習(xí)慣于購買各種不同的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,為了家中親人,防備家庭未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事故去投保。可是,有時(shí)事與愿違。有人發(fā)現(xiàn),由于購買保險(xiǎn)時(shí)了解不充分,等到家庭成員出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),才發(fā)現(xiàn)自己購買的保單并沒有起到擋風(fēng)遮雨的作用。
保險(xiǎn)的真諦是保障,所以對(duì)于起不到保障作用的保單,就要毫不猶豫地“剪掉”,不做無為的投資,便是清醒的投保人。
筆者認(rèn)為,無論是工薪層還是生活富裕人士,投保都要做到“適度”。不同的年齡階段,亦要“適度”。一旦超過投保尺度,形成“過度”保單,便是浪費(fèi)資金,使得保單沒有起到恰當(dāng)好處的效果。
不同階層的“過度”保單
對(duì)于普通工薪層,為家庭成員投保時(shí)選擇意外、醫(yī)療、重疾保險(xiǎn)時(shí),切記要以純保障為前提,一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生,所買保險(xiǎn)產(chǎn)品能起到承擔(dān)賠付功效。
工薪層小張某為自己投保萬能險(xiǎn),同時(shí)附加意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重疾險(xiǎn)及人身保障,在繳納數(shù)年保費(fèi)之后,其保單賬戶資金足可以支付未來十多年保障成本費(fèi)用。此時(shí),張某可以選擇暫緩方式,不再繼續(xù)每年繳納當(dāng)初約定的保費(fèi),只要保險(xiǎn)賬戶中,有充足的現(xiàn)金價(jià)值可以支付保單保障成本,就不必?fù)?dān)心保單失效而失去其保障功能。如此以來,小張每年繳納保費(fèi)的支出壓力得到緩解,同樣能節(jié)省未來十多年的投保費(fèi)用,積累起來用到家庭生活中剛性支出,諸如孩子的教育學(xué)費(fèi)以及夫妻養(yǎng)老金儲(chǔ)備積累。
對(duì)于生活富裕的人士,則是在充足保障之后,再把剩余的資金投保于養(yǎng)老年金保險(xiǎn),以能安享晚年富裕生活??偟脕碚f,對(duì)于生活富裕人士,即使資金非常充足,投保同樣要有“度”。
例如:投保重疾險(xiǎn)時(shí),選擇投保額為50萬元基本上足可以了,如果考慮未來通貨膨脹因素投保100萬,已足夠支付重疾醫(yī)療費(fèi)用。
如果超過這個(gè)“度”多投保,保費(fèi)成本會(huì)隨之提高很多,與其每年多繳納幾萬元保費(fèi)“過度”保障,還不如把這些錢投資個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn),或者是其他有把握的經(jīng)營項(xiàng)目之中,以獲取更多的收益。
為兒童投保不易過度
不少家長在為孩子投保時(shí),希望保障越高越好。其實(shí)大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)未成人有投保額限制,上限為十萬元,超過限額后并不理賠。但是缺乏這方面知識(shí)的人,有時(shí)先在一家保險(xiǎn)公司投保,再到另一家保險(xiǎn)公司投保,豈不知一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理賠時(shí),因“過度”投保而產(chǎn)生的超額部分會(huì)被拒賠。
所以,您有必要查看一下自己的保單,為孩子投保時(shí)是否超過“度”。如果有這種情況,就應(yīng)立刻止損,聯(lián)系保險(xiǎn)公司,避免越陷越深。
目前各個(gè)城市流動(dòng)人口很多,有的在某個(gè)城市居住數(shù)年,之后又回歸家鄉(xiāng)城市。那么,問題就會(huì)顯現(xiàn)出來啦!在此市居住期間購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在家鄉(xiāng)城市能否接受理賠?如果查明更改居住地時(shí)保險(xiǎn)公司就不理賠,那么這類保單也必須“剪”去。所以即便保險(xiǎn)產(chǎn)品適合,也要咨詢保險(xiǎn)公司相關(guān)部門弄清楚日后的理賠問題。那些起不到保障作用的“過度”保單,一定要及時(shí)減掉,避免資金浪費(fèi)。
保障少的保單也要減
如果已經(jīng)購買了一些保障效果沒有多少,保單現(xiàn)金價(jià)值比銀行存款收益也不多的投保單,怎么辦?筆者認(rèn)為要理智果斷止損,退掉這樣“四不像”的投保單,即便有損失,也要逃離這類無底洞產(chǎn)品。
其實(shí)“四不像”的投保產(chǎn)品,并非全無好處,它能起到約束人們長期儲(chǔ)蓄的效果,通過長時(shí)間復(fù)利效應(yīng)達(dá)到一定收益,但因分紅水平不確定因素,未來收益可能為零,也可能高于銀行存款,總之一切都是未知的。但是此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能較小,沒有人們預(yù)期的那樣好。按照投保金額保障,即便出現(xiàn)規(guī)定的意外風(fēng)險(xiǎn),也就理賠幾萬元,緩解不了投保者多少壓力。因此,對(duì)這樣的保單,長痛不如短痛,不如退保拿回來資金,繼續(xù)投資有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品,反倒有可能通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資產(chǎn)品反敗為勝,追回虧損的資金。讓手中資金充分使用到恰到好處,這才是聰明的投保人。
“適度”保險(xiǎn)才是聰明的投保人
每個(gè)家庭需要保障的側(cè)重點(diǎn)不同,每個(gè)家庭的收入也是千差萬別的,因此如何做到“適度”投保就有N種答案。目前,普及適用核算家庭總保費(fèi)比例的簡單易行的方法是雙十法。假如您家庭每年總收入為十萬元,那么需要交納的各投保單合計(jì)的保費(fèi)限額不能超過一萬元,如果超過您家庭收入一萬元,會(huì)影響家庭其他理財(cái)產(chǎn)品的配比,適度保額為家庭總收入的十倍,按照假設(shè)條件的收入水平需要投保的保額為一百萬元。
為未成年孩子投保要“適度”,以不超過當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司規(guī)定的投保限額為宜;為滿十八歲但還未成家的孩子投保,以純保障意外保險(xiǎn)為主,因?yàn)槟贻p人做事容易沖動(dòng),容易發(fā)生意外事故。為這個(gè)階段年輕人投保重疾險(xiǎn)最好不要過高,二三十萬保障即可,選擇繳費(fèi)期限二、三十年為宜。家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不會(huì)過重,也能兼顧家庭其他成員的投保需求。若是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的“頂梁柱”,則需要投保重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn),保額以未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),因“頂梁柱”失去而造成的家庭經(jīng)濟(jì)資金收入缺口損失數(shù)額為“適度”的保額。
如果您是企業(yè)家,要為自己經(jīng)營的企業(yè)投雇主責(zé)任險(xiǎn),如果是合伙企業(yè),則要為合作伙伴彼此入股金額為限進(jìn)行投保,一旦其中合伙人因意外變故,所投保額會(huì)彌補(bǔ)企業(yè)入股金額,保護(hù)企業(yè)的正常經(jīng)營發(fā)展。
總之,我們?cè)谶x擇投保時(shí),要真正為家庭成員人身提供風(fēng)險(xiǎn)保障,讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮保護(hù)傘作用,為每一個(gè)家庭幸福生活安穩(wěn)護(hù)航。