我們已經(jīng)習(xí)慣于購買各種不同的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了家中親人，防備家庭未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事故去投保。可是，有時(shí)事與愿違。有人發(fā)現(xiàn)，由于購買保險(xiǎn)時(shí)了解不充分，等到家庭成員出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己購買的保單并沒有起到擋風(fēng)遮雨的作用。

保險(xiǎn)的真諦是保障，所以對(duì)于起不到保障作用的保單，就要毫不猶豫地“剪掉”，不做無為的投資，便是清醒的投保人。

筆者認(rèn)為，無論是工薪層還是生活富裕人士，投保都要做到“適度”。不同的年齡階段，亦要“適度”。一旦超過投保尺度，形成“過度”保單，便是浪費(fèi)資金，使得保單沒有起到恰當(dāng)好處的效果。

不同階層的“過度”保單

對(duì)于普通工薪層，為家庭成員投保時(shí)選擇意外、醫(yī)療、重疾保險(xiǎn)時(shí)，切記要以純保障為前提，一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，所買保險(xiǎn)產(chǎn)品能起到承擔(dān)賠付功效。

工薪層小張某為自己投保萬能險(xiǎn)，同時(shí)附加意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重疾險(xiǎn)及人身保障，在繳納數(shù)年保費(fèi)之后，其保單賬戶資金足可以支付未來十多年保障成本費(fèi)用。此時(shí)，張某可以選擇暫緩方式，不再繼續(xù)每年繳納當(dāng)初約定的保費(fèi)，只要保險(xiǎn)賬戶中，有充足的現(xiàn)金價(jià)值可以支付保單保障成本，就不必?fù)?dān)心保單失效而失去其保障功能。如此以來，小張每年繳納保費(fèi)的支出壓力得到緩解，同樣能節(jié)省未來十多年的投保費(fèi)用，積累起來用到家庭生活中剛性支出，諸如孩子的教育學(xué)費(fèi)以及夫妻養(yǎng)老金儲(chǔ)備積累。

對(duì)于生活富裕的人士，則是在充足保障之后，再把剩余的資金投保于養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，以能安享晚年富裕生活?？偟脕碚f，對(duì)于生活富裕人士，即使資金非常充足，投保同樣要有“度”。

例如：投保重疾險(xiǎn)時(shí)，選擇投保額為50萬元基本上足可以了，如果考慮未來通貨膨脹因素投保100萬，已足夠支付重疾醫(yī)療費(fèi)用。

如果超過這個(gè)“度”多投保，保費(fèi)成本會(huì)隨之提高很多，與其每年多繳納幾萬元保費(fèi)“過度”保障，還不如把這些錢投資個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，或者是其他有把握的經(jīng)營項(xiàng)目之中，以獲取更多的收益。

為兒童投保不易過度

不少家長在為孩子投保時(shí)，希望保障越高越好。其實(shí)大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)未成人有投保額限制，上限為十萬元，超過限額后并不理賠。但是缺乏這方面知識(shí)的人，有時(shí)先在一家保險(xiǎn)公司投保，再到另一家保險(xiǎn)公司投保，豈不知一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理賠時(shí)，因“過度”投保而產(chǎn)生的超額部分會(huì)被拒賠。

所以，您有必要查看一下自己的保單，為孩子投保時(shí)是否超過“度”。如果有這種情況，就應(yīng)立刻止損，聯(lián)系保險(xiǎn)公司，避免越陷越深。

目前各個(gè)城市流動(dòng)人口很多，有的在某個(gè)城市居住數(shù)年，之后又回歸家鄉(xiāng)城市。那么，問題就會(huì)顯現(xiàn)出來啦！在此市居住期間購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在家鄉(xiāng)城市能否接受理賠？如果查明更改居住地時(shí)保險(xiǎn)公司就不理賠，那么這類保單也必須“剪”去。所以即便保險(xiǎn)產(chǎn)品適合，也要咨詢保險(xiǎn)公司相關(guān)部門弄清楚日后的理賠問題。那些起不到保障作用的“過度”保單，一定要及時(shí)減掉，避免資金浪費(fèi)。

保障少的保單也要減

如果已經(jīng)購買了一些保障效果沒有多少，保單現(xiàn)金價(jià)值比銀行存款收益也不多的投保單，怎么辦？筆者認(rèn)為要理智果斷止損，退掉這樣“四不像”的投保單，即便有損失，也要逃離這類無底洞產(chǎn)品。

其實(shí)“四不像”的投保產(chǎn)品，并非全無好處，它能起到約束人們長期儲(chǔ)蓄的效果，通過長時(shí)間復(fù)利效應(yīng)達(dá)到一定收益，但因分紅水平不確定因素，未來收益可能為零，也可能高于銀行存款，總之一切都是未知的。但是此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能較小，沒有人們預(yù)期的那樣好。按照投保金額保障，即便出現(xiàn)規(guī)定的意外風(fēng)險(xiǎn)，也就理賠幾萬元，緩解不了投保者多少壓力。因此，對(duì)這樣的保單，長痛不如短痛，不如退保拿回來資金，繼續(xù)投資有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，反倒有可能通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資產(chǎn)品反敗為勝，追回虧損的資金。讓手中資金充分使用到恰到好處，這才是聰明的投保人。

“適度”保險(xiǎn)才是聰明的投保人

每個(gè)家庭需要保障的側(cè)重點(diǎn)不同，每個(gè)家庭的收入也是千差萬別的，因此如何做到“適度”投保就有N種答案。目前，普及適用核算家庭總保費(fèi)比例的簡單易行的方法是雙十法。假如您家庭每年總收入為十萬元，那么需要交納的各投保單合計(jì)的保費(fèi)限額不能超過一萬元，如果超過您家庭收入一萬元，會(huì)影響家庭其他理財(cái)產(chǎn)品的配比，適度保額為家庭總收入的十倍，按照假設(shè)條件的收入水平需要投保的保額為一百萬元。

為未成年孩子投保要“適度”，以不超過當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司規(guī)定的投保限額為宜；為滿十八歲但還未成家的孩子投保，以純保障意外保險(xiǎn)為主，因?yàn)槟贻p人做事容易沖動(dòng)，容易發(fā)生意外事故。為這個(gè)階段年輕人投保重疾險(xiǎn)最好不要過高，二三十萬保障即可，選擇繳費(fèi)期限二、三十年為宜。家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不會(huì)過重，也能兼顧家庭其他成員的投保需求。若是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的“頂梁柱”，則需要投保重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，保額以未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，因“頂梁柱”失去而造成的家庭經(jīng)濟(jì)資金收入缺口損失數(shù)額為“適度”的保額。

如果您是企業(yè)家，要為自己經(jīng)營的企業(yè)投雇主責(zé)任險(xiǎn)，如果是合伙企業(yè)，則要為合作伙伴彼此入股金額為限進(jìn)行投保，一旦其中合伙人因意外變故，所投保額會(huì)彌補(bǔ)企業(yè)入股金額，保護(hù)企業(yè)的正常經(jīng)營發(fā)展。

總之，我們?cè)谶x擇投保時(shí)，要真正為家庭成員人身提供風(fēng)險(xiǎn)保障，讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮保護(hù)傘作用，為每一個(gè)家庭幸福生活安穩(wěn)護(hù)航。