黨的二十屆三中全會提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務。在普惠金融方面，監(jiān)管機構推動小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制落實落細、鼓勵金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品，銀行業(yè)加大普惠信貸供給，進一步擴大普惠金融服務覆蓋面。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額79.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32.6萬億元，同比增長14.7%。金融“活水”加速流向薄弱環(huán)節(jié)。

建立融資協(xié)調機制

支持小微企業(yè)高質量發(fā)展，是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤促進就業(yè)的現(xiàn)實需要和推進經(jīng)濟轉型升級的必然要求。為引導信貸資金快速直達基層小微企業(yè)，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立“支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制”，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

金融監(jiān)管總局副局長叢林介紹，在國家層面，由金融監(jiān)管總局和國家發(fā)展改革委來牽頭，相關部門和銀行機構共同參與，負責總體統(tǒng)籌調度，并且加強產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策和金融政策的對接協(xié)同，更好地形成政策協(xié)同的乘數(shù)效應。在地方層面，省市縣要建立相應的工作機制，因地制宜細化方案，做好各項工作任務落地。特別是在縣級層面要成立工作專班，組織開展企業(yè)走訪、需求摸排和融資推薦。在銀行層面也要設立工作專班，調動行內資源，發(fā)揮基層銀行機構敢貸愿貸的積極性，主動及時對接小微企業(yè)融資需求。

叢林表示，建立小微企業(yè)融資協(xié)調機制希望達成三個目標：一是直達基層。低成本信貸資金要直達基層，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。銀行原則上要在1個月內作出是否授信的決定。對于符合條件的企業(yè)，銀行要開辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度。三是利率適宜。通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。

各地小微企業(yè)融資協(xié)調機制正在積極推進。重慶金融監(jiān)管局已會同重慶市發(fā)展改革委建立重慶市支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，并督促轄內銀行機構出臺無還本續(xù)貸業(yè)務操作規(guī)程細則，推動政策盡快落地見效。據(jù)介紹，該機制的核心是在縣級層面建立工作專班，搭建起銀企精準對接的橋梁。

地方融資平臺也在積極發(fā)揮作用。江西宜春市國資委管理的國投集團堅持“股權投資”和“產(chǎn)業(yè)投資”齊頭并進，通過產(chǎn)業(yè)基金投資、股權投資扶持以及產(chǎn)業(yè)孵化培育等途徑，加大對民營企業(yè)股權投資支持，目前已投資浙江飛圖影像科技、江西亞中電子科技等民營企業(yè)項目11個，總投資金額2.01億元。

“農(nóng)業(yè)銀行把全面高效落實小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制作為當前普惠金融業(yè)務發(fā)展的關鍵著力點?！鞭r(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤說，農(nóng)業(yè)銀行組建專門團隊，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，獲取企業(yè)真實的融資需求。對推薦清單內的小微企業(yè)，優(yōu)先進行線上信貸產(chǎn)品對接。對線下信貸業(yè)務，則建立綠色審批通道，優(yōu)化辦貸流程、提升辦貸效率。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行在全國范圍內設立約300家普惠金融特色支行、500家普惠金融專營機構、1萬多家小微信貸業(yè)務重點發(fā)展網(wǎng)點，全面推動普惠金融業(yè)務下沉。

“為高效推進小微企業(yè)融資工作，我行成立專項工作組，制訂實施計劃，建立小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行轄內三門農(nóng)商銀行董事長張學定表示，該行強化政銀合作，常態(tài)化開展走訪，精準對接小微企業(yè)融資需求，實現(xiàn)“應貸盡貸”。截至11月末，累計走訪4338戶，完成授信2824戶，金額13.63億元。

科技提升服務質效

金融科技的進步，有助于提升普惠金融服務質效。大數(shù)據(jù)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點局限，走進縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。

“過去，金融機構在農(nóng)村領域服務時，面臨信息不對稱、操作成本較高等困境。隨著信息技術的使用和金融科技的推廣，為普惠金融的發(fā)展帶來了機遇?！敝袊r(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授何廣文表示，金融機構應積極利用科技手段服務鄉(xiāng)村及新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶。

當前，農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛發(fā)展手機銀行推進普惠金融。蓮都農(nóng)商銀行上線了云簽名功能，完成線上征信授權等合同文本的線上化。該行手機銀行客戶數(shù)24.75萬戶，占全行總客戶數(shù)的48.42%。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內東陽農(nóng)商銀行通過全新一代企業(yè)手機銀行“浙企智管”產(chǎn)品應用，為近2萬企業(yè)用戶提供全流程線上服務。

專家表示，手機銀行等移動金融服務的迅速普及，方便快捷地滿足了縣域和農(nóng)村地區(qū)支付結算、轉賬匯款等基礎金融需求，大幅降低了對物理網(wǎng)點的依賴；依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，可將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了對偏遠地區(qū)客戶金融服務的覆蓋面。

大數(shù)據(jù)技術的應用有助于將小微企業(yè)相關數(shù)據(jù)變成貸款信用。通過分析小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、用電數(shù)據(jù)、市場監(jiān)管獎懲數(shù)據(jù)等，可使金融機構更好地看清融資企業(yè)的面貌，評估出貸款金額。針對小微企業(yè)融資抵押物不足的問題，廣西貴港市銀行與稅務部門協(xié)作進行數(shù)據(jù)互通，持續(xù)提升“銀稅互動”合作機制落實質效，助力企業(yè)“以信用換貸款”，提升銀行授信效率。“公司最近需要辦理一筆70余萬元的貸款，銀行工作人員看了公司稅務信用評級還有相關材料，很快就予以授信?！辟F港市澤潤能源有限公司法定代表人溫澤斌說。

銀行數(shù)字化轉型也有利于企業(yè)融資成本的降低。2024年9月29日郵儲銀行發(fā)布《關于積極響應協(xié)會倡議繼續(xù)降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的公告》。郵儲銀行表示，該行不斷完善客戶數(shù)字化服務體系建設，對開戶、轉賬匯款、電子銀行和詢證函等支付結算產(chǎn)品，實現(xiàn)小微企業(yè)的精準識別、降費政策的準確實施、減費紅利的精確滴灌，為減費讓利政策的有效實施提供科技支持。

市場主導政府引導

實現(xiàn)普惠金融的高質量發(fā)展，應由市場主導、政府引導。政府的主要職責是完善普惠金融基礎設施，其主導的信用體系和擔保體系在解決信息不對稱問題、防范風險和支持重點領域方面發(fā)揮著重要作用；而市場在需求驅動、信用信息邊界擴展和風險識別、數(shù)據(jù)探索方面具有優(yōu)勢。需要尊重市場規(guī)律，同時在多元生態(tài)的塑造上，要分工明確、各具特色、有序競爭，形成大行與小行、銀行與非銀機構、商業(yè)利益與社會責任的良性互動。

推動普惠金融高質量發(fā)展，要構建和完善多層次普惠金融市場體系?！拔覈栈萁鹑诜粘尸F(xiàn)了‘頭雁領航、群雁齊飛’的景象，大型銀行、中小銀行、農(nóng)村金融機構共同構建起了多層次的普惠金融服務體系。中小銀行與大型銀行在從事普惠金融服務方面各有所長，并不是‘零和博弈’，要結合各自優(yōu)勢、錯位發(fā)展，不斷拓寬普惠金融的廣度和深度，共同服務好數(shù)以千萬計的小微企業(yè)?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔣劍平說。

奇富數(shù)科總裁周旭強表示，中小型城商行和農(nóng)商行在數(shù)字化轉型的道路上面臨數(shù)據(jù)樣本的稀缺性與不均衡性兩大挑戰(zhàn)。數(shù)量樣本不夠充足帶來的稀缺性，限制了模型開發(fā)的精確性甚至是有效性；數(shù)據(jù)樣本未覆蓋下沉及長尾客群帶來的不均衡性，限制了模型對更廣泛人群的適用性，從而限制了普惠金融服務的可得性。為打破這一困境，構建商業(yè)銀行之間技術共建共享、數(shù)據(jù)安全流通通道就顯得尤為迫切。

“當前，信息不對稱是導致銀行開展普惠金融信用風險偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因?，F(xiàn)階段我國征信體系仍有待進一步完善，主要表現(xiàn)在部分中小微企業(yè)、低保人員等機構或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統(tǒng)中沒有借貸記錄的用戶數(shù)量龐大等。未來，繼續(xù)擴大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統(tǒng)信息質量，不斷完善征信體系，是發(fā)展普惠金融的重中之重?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

（彭江）