全國市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的倡議》，12月1日起生效。倡議要求銀行應(yīng)在同客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”。當(dāng)存款利率調(diào)整后，客戶和銀行可協(xié)商確定存款利率水平。當(dāng)銀行調(diào)整存款利率時，客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議。

《倡議》針對少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范

業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)前存款服務(wù)協(xié)議長期鎖定利率，加大了銀行利率風(fēng)險，形成利率政策傳導(dǎo)梗阻。《倡議》對此作出規(guī)范。

對少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對公客戶，銀行為維護(hù)長期客戶關(guān)系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會與客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個存款關(guān)鍵要素。對公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實際上鎖定了未來一定時間的利率。但這不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會按照當(dāng)時市場環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對利率政策調(diào)整，無論是上行還是下行形成阻礙。此次《倡議》是針對少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范。

杜絕銀行違規(guī)手工補息 降低利率風(fēng)險

業(yè)內(nèi)人士表示，《倡議》作出規(guī)范后，合同雙方更加平等，同時杜絕了違規(guī)手工補息的情況。

當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時，對公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時，對公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

比如某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議，里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按1.75%執(zhí)行，但是，現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%，銀行實際無法執(zhí)行該協(xié)議，如果要執(zhí)行，那就必須通過違規(guī)手工補息等方式，給客戶支付超出自律上限的利息。

此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。

普通個人定期存款利率不受影響

業(yè)內(nèi)人士表示，“利率調(diào)整兜底條款”的引入，對銀行來說，有助于管理自身利率風(fēng)險，降低負(fù)債成本，保障持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營；對客戶來說，也促使其將閑置資金投入生產(chǎn)經(jīng)營。那么，《倡議》是否會對普通個人定期存款產(chǎn)生影響呢？

老百姓的定期存款利率不受影響，新增存入資金要按當(dāng)時的利率執(zhí)行。這不是新規(guī)定，而是對已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。

招聯(lián)首席研究員 董希淼：只要是資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執(zhí)行到底。也就是說，定期存款無論期限多長，只要沒有提前支取，在到期之前利率都保持不變。