互聯(lián)網(wǎng)銀行2018年年報(bào)陸續(xù)出爐，網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行均交出了較為亮眼的成績(jī)單，且在服務(wù)小微企業(yè)方面都取得顯著成果。

由于互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)更普惠、更下沉，其面臨的信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)也越大。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，盡管目前各家互聯(lián)網(wǎng)銀行不良率仍在低位，但由于這批銀行成立時(shí)間短，尚未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期，部分問(wèn)題還不足以顯現(xiàn)。因此銀行不可掉以輕心，需做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，監(jiān)管部門也應(yīng)給予更大的支持。

業(yè)績(jī)整體亮眼

網(wǎng)商銀行發(fā)布的2018年年度報(bào)告顯示，截至2018年末，網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入為62.84億元，同比增長(zhǎng)46.96%；凈利潤(rùn)為6.71億元，同比增長(zhǎng)66.09%。截至年末累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶1227萬(wàn)戶，戶均余額2.6萬(wàn)元。信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況總體可控，年末不良貸款率1.3%。

此外，網(wǎng)商銀行2018年下調(diào)小微企業(yè)貸款利率1.2個(gè)百分點(diǎn)。這是該行連續(xù)兩年降低小微企業(yè)貸款利率，2017年，網(wǎng)商銀行將小微企業(yè)貸款利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)。

新網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行新秀，2018全年?duì)I業(yè)收入13.35億元，較上年大漲272.34%；凈利潤(rùn)為3.68億元，較上年增加5.38億元，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。截至年末，銀行資產(chǎn)總額為361.57億元，較上年末增長(zhǎng)122%?？蛻粢迅采w全國(guó)31個(gè)省市，客戶總數(shù)1905萬(wàn)人，累計(jì)放款5733萬(wàn)筆，累計(jì)放款金額1601億元。

資產(chǎn)質(zhì)量也整體可控，截至2018年末，新網(wǎng)銀行不良貸款率為0.39%，貸款撥備率為2.71%，撥備覆蓋率為693.03%。

2017年6月開(kāi)業(yè)的中關(guān)村銀行有“創(chuàng)業(yè)者的銀行”之稱，該行2018年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4.33億元、凈利潤(rùn)8988.54萬(wàn)元。

本著服務(wù)“三創(chuàng)”——即創(chuàng)客、創(chuàng)投、創(chuàng)新型企業(yè)的宗旨，中關(guān)村銀行截至去年末共為441戶小微企業(yè)發(fā)放貸款8198筆，累計(jì)發(fā)放貸款39.72億元；為40戶科技型企業(yè)發(fā)放了貸款，貸款余額20.88億元。

董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行充分發(fā)揮其線上優(yōu)勢(shì)，借助金融科技手段服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行優(yōu)勢(shì)在于，可將服務(wù)的觸角延伸到其他主流銀行服務(wù)不到的客戶群體，包括企業(yè)或個(gè)人的長(zhǎng)尾客戶群體。服務(wù)更普惠、更下沉，覆蓋范圍更廣，單筆貸款金額更低。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，打破了經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

更需重視風(fēng)險(xiǎn)防范

由于互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)更普惠、更下沉，其面臨的信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)也越大。如新網(wǎng)銀行，近80%的客戶來(lái)自三、四線城市和農(nóng)村地區(qū)，覆蓋大量信用記錄缺乏、從未享受過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)授信服務(wù)的群體；網(wǎng)商銀行連續(xù)兩年為小微企業(yè)下調(diào)貸款利率，其不良率在同類銀行中偏高。

銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，只有自身盈利良好才能長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)下去，因此平衡好服務(wù)小微和自身盈利十分重要。

董希淼認(rèn)為，小微信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)就是欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行方面首先要建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。政策方面，監(jiān)管部門也應(yīng)采取措施支持，實(shí)施差異化監(jiān)管。

“對(duì)于純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)貸款，建章立制、明確規(guī)則很有必要，有助于加強(qiáng)業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)。但應(yīng)妥善處理好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，不搞‘一刀切’，對(duì)金融機(jī)構(gòu)良性創(chuàng)新應(yīng)繼續(xù)予以支持?！倍ｍ当硎?。

5月6日，央行實(shí)施新一輪定向降準(zhǔn)，僅覆蓋“聚焦當(dāng)?shù)?、服?wù)縣域”的中小銀行，資金全部用于民營(yíng)和小微企業(yè)貸款。董希淼表示，希望將來(lái)可以看到專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的定向降準(zhǔn)。

此外，需搭建開(kāi)放統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

董希淼表示，在金融科技時(shí)代，抓緊抓好信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)非常重要。這將有助于降低金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)信息不對(duì)稱，提升民營(yíng)企業(yè)融資能力和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿，從根本上緩解民營(yíng)企業(yè)融資難題。

（齊琦）