■本報記者 彭 妍

　　指尖上的“衣食住行”，你還在用直銷銀行嗎？

　　近幾年，直銷銀行往往被看作是傳統銀行機構向互聯網金融生態延伸的重要典范。然而2016年以來，直銷銀行的熱度漸漸降溫。近日，《證券日報》記者在調查中發現，在一年多的風光后，直銷銀行的同質化問題凸顯，業務條線單一，用戶體驗問題也未能優化，產品服務仍需提高。　

　　此外，直銷銀行在注冊、開戶等環節便捷性較差，并且使用過程中，時常出現的閃退、無法登錄、超時退出和存在的安全隱患令眾多客戶體驗不佳。

　　直銷銀行面臨窘境

　　從各商業銀行直銷銀行上線時間來看，直銷銀行大規模上線時間為2014年下半年與2015年下半年，之后卻一直不溫不火。易觀智庫的數據顯示，2014年我國上線直銷銀行22家，2015年上線直銷銀行32家，2016年新增直銷銀行的數量大大減少。截至2016年11月底，新上線的直銷銀行數量不足兩位數，且跟進設立銀行大部分為小型城商行。除工商銀行設立了直銷銀行——融e行外，其余四家國有大行至今仍未設立直銷銀行。

　　本報記者通過體驗多家直銷銀行后發現，門檻低、方便度高是直銷銀行的顯著特征。但是，目前推出直銷銀行中，相當部分直銷銀行產品數量、功能度存在嚴重不足，很多銀行的直銷銀行產品還非常單薄，功能也不健全。此外，產品同質化也相當嚴重，主要集中于貨幣基金、銀行理財及存款業務等，目前市場上的直銷銀行仍然以銀行現有理財產品線上化為主，缺乏創新，暫時無法滿足用戶的期待。

　　近期，某網站發布《直銷銀行評測報告》，結果顯示大部分直銷銀行都普遍存在一些問題，有一定的缺陷。

　　據了解，部分直銷銀行APP有名無實，開戶難倒用戶。現階段多數直銷銀行都支持綁定他行借記卡，部分直銷銀行只能綁定一張卡，更有直銷銀行只能綁定本行銀行卡。此外，APP要求多，用戶注冊障礙多，綁卡程序繁瑣，注冊認證流程復雜，在注冊環節需要填寫的信息繁瑣。身份證號、證件失效時間、姓名、性別、電子郵箱、預留問題一、問題一答案、預留問題二、問題二答案、驗證碼等等；然后是綁定信息環節，需要填寫綁定手機號、綁定賬戶類型、綁定賬號、所在城市；最后設置開戶授權碼和登錄密碼。甚至個別直銷銀行暫時不對個人開放，客戶自己不能夠完成注冊，需要客戶經理邀請。

　　此外，產品是直銷銀行的生命線。但是目前直銷銀行的產品線總體上比較單薄，中小城商行的產品則更少。甚至有的銀行直銷銀行APP理財功能完全缺失，目前尚未上線任何理財產品，也未代銷基金、保險理財等產品。

　　銀行業內人士表示，直銷銀行其產品的互聯網創新程度還遠遠不夠，難以對客戶產生足夠的吸引力。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統銀行的網上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。

　　APP用戶體驗不佳

　　部分直銷銀行APP技術保障、安全防控不到位，也是直銷銀行發展的問題之一。在客戶體驗上，部分直銷銀行在登錄后沒有安全提示，甚至在登錄密碼多次輸入后，賬戶也不會被鎖定；個別銀行直銷銀行APP會出現閃退卡死、啟動失敗等問題。

　　《證券日報》記者通過查詢智能手機用戶對直銷銀行相關APP的評論發現，大部分用戶都表示，在使用過程中，時常出現閃退、無法登錄、超時退出等問題。此外，直銷銀行可能存在的安全隱患、對服務內容不了解等問題也成為不少消費者的擔憂。　

　　另外，在各大論壇、朋友圈吐槽體驗太差的用戶比比皆是。本報記者在自己的微信朋友圈里面發起了關于直銷銀行的話題，很多人向記者吐槽了自己的遭遇，其中有人表示，剛綁定完卡號，提示未設置密碼，一點擊設置就閃退。大部分人留言表示：“對于直銷銀行特別失望，經常卡和閃退，更新完之后就打不開主頁面，重新下載仍無法打開，特別擔心自己的資金。”　

　　據了解，雖然有的直銷銀行可以綁定他行卡，但把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中時，部分直銷銀行是要收費的，這也導致很多消費者對直銷銀行仍持觀望態度。記者隨機采訪了部分市民，很多市民表示，只是聽說過，對直銷銀行缺乏了解，現在還沒有用過直銷銀行，“擔心開通后卡里的錢被盜走或者被亂收費”。

　　據《2016中國電子銀行調查報告》數據顯示，2016年，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%，微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%、23%和11%。

　　平安旗下的金融科技公司金融壹賬通聯合易觀國際近期發布的針對直銷銀行的研究報告——《中國直銷銀行發展報告和指標體系》。《報告》指出，雖然直銷銀行被視為發展互聯網金融業務的重要手段，但大部分直銷銀行用戶接受度仍然較低。截至2017年一季度，市場上獨立運作的93家直銷銀行APP中，僅有32%(即30家)可以監測到相關數據，其中月活躍用戶過30萬的只有6.7%，月活躍用戶10萬至30萬的有16.67%，月活躍用戶1萬到10萬的有40%，剩余36.67%月活躍人數不足10000。

　　也就是說，在能監測到數據的直銷銀行APP中只有2家日活用戶過萬；4家日活躍用戶超過3000；其余接近40%的直銷銀行APP日活躍人數在3300以下；還有36.6%的APP日活躍用戶只有300左右，甚至不足300。

　　銀行業內人士表示，國內直銷銀行作為舶來品，用戶的接受速度相對較慢，國內現有直銷銀行普遍面臨用戶規模小、活躍率低、容易流失的問題。直銷銀行基于互聯網渠道為用戶提供服務，傳統銀行缺乏互聯網化的開發、渠道拓展、運營等能力，產品在快速更迭及創新方面也存在一定局限性。