《中國經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 張燕｜北京報(bào)道

(本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第50期)

12月16日，銀聯(lián)在微信朋友圈刷屏的廣告引起了不少關(guān)注，簡單的一條視頻鏈接上標(biāo)注著相當(dāng)傲嬌的一行字： “這是一個(gè)不該存在的廣告，你最好別點(diǎn)。”如果你忍不住好奇看到最后，會(huì)發(fā)現(xiàn)這支畫風(fēng)古典的H5，是在推廣銀聯(lián)的云閃付。

這已經(jīng)是銀聯(lián)近期第二次針對移動(dòng)支付領(lǐng)域的新動(dòng)作。12月12日，伴隨著一系列優(yōu)惠活動(dòng)，銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范，正式進(jìn)軍二維碼支付市場。

標(biāo)準(zhǔn)定義移動(dòng)支付應(yīng)用場景

此前央行曾經(jīng)緊急叫停支付寶、財(cái)付通等支付平臺(tái)的二維碼支付業(yè)務(wù)，理由是終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確、相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存疑。雖然此后逐漸放開了這一領(lǐng)域，但是此次銀聯(lián)推出的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)仍是業(yè)內(nèi)首次針對二維碼支付出臺(tái)的相應(yīng)規(guī)范，不僅對二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺(tái)系統(tǒng)等提出了具體要求，也對二維碼支付的應(yīng)用場景提出了明確的定義。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》主要從安全方面對二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺(tái)系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性；同時(shí)也為下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了與安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》則側(cè)重于二維碼支付的具體場景，定義了二維碼支付的應(yīng)用場景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元。這是對銀聯(lián)及銀行在今后設(shè)計(jì)和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

與微信和支付寶的二維碼支付相比，銀聯(lián)二維碼支付的不同點(diǎn)在于遵循了目前銀行卡支付的“四方模式”即卡組織(銀聯(lián))、發(fā)卡行、商戶和收單行均參與其中。據(jù)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，四方模式是基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理。相比較銀聯(lián)的二維碼支付模式，目前市面上大家熟悉的支付寶和微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付主要基于三方模式，繞開了清算卡組織，與銀行直連。

記者從銀聯(lián)處獲悉，此次推出的兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)兼容了相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，未來可通過擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對二維碼支付相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。也就是說，銀行后續(xù)推出的二維碼支付將會(huì)按照銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，將來有可能實(shí)現(xiàn)二維碼支付的跨行聯(lián)網(wǎng)通用。

二維碼支付安全成為關(guān)鍵

記者從銀聯(lián)方面了解到，其實(shí)銀聯(lián)早在幾年前就已經(jīng)儲(chǔ)備了二維碼支付技術(shù)，但一直未推出。此前，由于相關(guān)二維碼支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直未出臺(tái)，而且二維碼支付一直存在安全性門檻低、易復(fù)制和被黑客攻擊等安全隱患，監(jiān)管部門一直無法完全放開二維碼支付。

今年6月底，央行出臺(tái)政策(《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，下稱“170號文”)對二維碼支付放行。“170號文”中表明，二維碼支付必須是通過兩種方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，一個(gè)是限額支付；另一個(gè)是在二維碼支付中嵌入“令牌技術(shù)”，即通過一個(gè)電子令牌把銀行卡賬號轉(zhuǎn)化成一個(gè)虛擬賬號來保證主卡信息不會(huì)被透露。

盡管銀聯(lián)在是否進(jìn)入二維碼支付市場方面一直舉棋不定，但是移動(dòng)支付的普及速度明顯超出了大部分人的想象。央行在今年第二季度支付體系運(yùn)行情況中特別提到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長明顯，實(shí)現(xiàn)支付金額 29.32 萬億元，支付業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長168.46%。據(jù)Analysys易觀日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度中國第三方支付移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長25.68%。行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。其中，支付寶以市占率55.4%位列第一，而銀聯(lián)僅占據(jù)了0.91%，市場份額微乎其微。對于交易規(guī)模如此龐大的市場，銀聯(lián)顯然覬覦已久。

在發(fā)布相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的當(dāng)天，銀聯(lián)表示，當(dāng)前二維碼支付已逐漸普及，銀聯(lián)的發(fā)卡、收單成員機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡的用戶對于這一支付交互方式的推廣與應(yīng)用都有一定的需求，但跨行之間互聯(lián)互通的市場需求并未得到很好的滿足，因此正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

銀聯(lián)電子支付研究院研究員袁涵告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，銀聯(lián)此次加入二維碼支付市場，與今年8月央行公開承認(rèn)二維碼支付有著一定的關(guān)系。今年8月，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。此外，銀聯(lián)一直以來推廣的“云閃付”效果不佳，也是銀聯(lián)決心進(jìn)入二維碼支付市場的另一原因。

2015年12月，銀聯(lián)曾發(fā)布“云閃付”。根據(jù)銀聯(lián)助理總裁胡瑩早前披露的信息，云閃付自去年“雙十二”上線發(fā)布后用戶數(shù)達(dá)2000萬，支持云閃付受理終端已達(dá)到1050萬臺(tái)。但是與此同時(shí)，支付寶已經(jīng)擁有近4億用戶，銀聯(lián)此前在移動(dòng)支付市場的成績并不理想。

阿里騰訊雙寡頭或成歷史

也許是認(rèn)識(shí)到自己市場份額占有的不足，此次銀聯(lián)在推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，攜手各商業(yè)銀行和近兩萬家商戶門店推出有史以來規(guī)模最大的優(yōu)惠活動(dòng)，覆蓋“雙十二”、元旦、春節(jié)前三大時(shí)點(diǎn)，銀聯(lián)卡(卡號以62開頭)用戶使用“云閃付”“銀聯(lián)錢包”等創(chuàng)新支付產(chǎn)品均可享受優(yōu)惠。

與此同時(shí)，各大銀行也早在銀聯(lián)推出標(biāo)準(zhǔn)之前，紛紛行動(dòng)布局二維碼市場。從今年7月開始，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行等各家都推出二維碼支付產(chǎn)品。袁涵表示，此次銀聯(lián)推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，為其聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，滿足消費(fèi)者跨行消費(fèi)的需求，同時(shí)也有利于發(fā)揮銀聯(lián)品牌和銀行支付的優(yōu)勢，形成良性競爭。

一直以來，支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)依靠移動(dòng)支付的便捷性和補(bǔ)貼政策攻占市場，同時(shí)也培養(yǎng)了大部分用戶的掃碼支付習(xí)慣。此次，銀聯(lián)和銀行等巨頭進(jìn)入業(yè)已成熟的二維碼支付市場，會(huì)對掃碼付現(xiàn)有市場格局產(chǎn)生多大的影響呢？

易寶支付CEO唐彬在“雙十二”當(dāng)天針對銀聯(lián)入局表示自己的看法，他說： “二維碼支付是市場需求的產(chǎn)物，開放是遲早的事，央行對二維碼支付看重業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這一點(diǎn)上優(yōu)勢明顯，加上具有專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢入駐二維碼支付市場在即，其產(chǎn)品競爭力不容小覷。”

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)中心主任薛洪言看來，隨著銀行和銀聯(lián)的介入，線下掃碼付市場競爭將日趨激烈，消費(fèi)者有望迎來為期一年左右的密集優(yōu)惠補(bǔ)貼期，可以盡情享受巨頭“燒錢”帶來的樂趣。在此期間，尚未實(shí)現(xiàn)盈利或缺乏雄厚資本支持的第三方支付企業(yè)將率先出局，阿里騰訊雙寡頭的市場格局或?qū)氐壮蔀闅v史。