中國日報網1月16日電(田阿萌)據媒體證實,由騰訊參股的微眾銀行計劃于1月18日試運行,4月18日正式對外營業(yè),這將是去年獲批民營銀行中首家試運行的銀行。而如不出意外,首批5家民營銀行都將在上半年開門迎客。
1月4日,中國國務院總理李克強在微眾銀行按下按鍵,標志著中國首家互聯(lián)網銀行的正式啟動,同時更意味著中國在互聯(lián)網金融領域跨的這一大步有了實質見證。由騰訊控股集團發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)微眾銀行(WeBank),成為首家根據試點計劃開展業(yè)務的民營互聯(lián)網銀行。微眾銀行的登場,無疑令傳統(tǒng)銀行走到生死抉擇的關頭。
中國互聯(lián)網銀行崛起 形勢利好
據新華網報道,總理李克強在深圳微眾銀行的開業(yè)儀式上表示,“這是微眾銀行的一小步,卻是金融改革的一大步。”有了李克強總理的見證,似乎更預示著中國互聯(lián)網銀行崛起的大好前景以及悄然到來的中國金融環(huán)境的巨變。
此前,民生銀行是中國唯一一家民營商業(yè)銀行。2014年,銀監(jiān)會首先批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請,去年9月份批準成立浙江網商銀行、上海華瑞銀行。不過目前,僅微眾銀行宣布官網正式上線,實現真正落地,其余獲批籌建的銀行仍沒有公布開業(yè)時間表。其中網商銀行背后就是在紐約上市的阿里巴巴的關聯(lián)企業(yè)--螞蟻金融服務集團,網商銀行系螞蟻金融服務集團與復星國際聯(lián)手推出。
自2014年7月微眾銀行首家獲得批籌后,在風投市場贏得狂喜之外,有媒體和分析人士也表達了隱憂,表示民營資本進入金融市場開辦民營銀行存在信用風險,可能會難以吸收到公眾存款。與互聯(lián)網銀行發(fā)展有直接影響關系的兩個關鍵點:一是政策,二是客戶群。如果民營銀行有巨大的風險,就很難吸引到客戶群。此時出現了這樣的尷尬,政策來了,只欠吸引客戶群的“東風”。
然而,就在此時,適逢中國醞釀多年的存款保險制度出臺“天助民營銀行”。2014年11月30日,國務院法制辦公室網站公布了《存款保險條例(征求意見稿)》,征求意見稿規(guī)定,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。新的存款保險制度的出臺,旨在為低于50萬元人民幣的所有存款提供保險,意味著無論銀行大小與否,都將受到同等的保障,這無形中就給初創(chuàng)銀行增加了存款信用和保障。微眾銀行等民營銀行的出現可謂是天時地利都已具備。
民營銀行吸引客戶群另一個利好消息是,日前國際知名咨詢公司麥肯錫發(fā)布了《2014年中國個人金融服務調研報告》。報告顯示,個人客戶的金融消費習慣正在發(fā)生深刻變化,超過七成消費者青睞互聯(lián)網銀行。
“中國消費者的金融需求及消費行為正在改變,”麥肯錫全球董事徐源宏表示,“他們看重在線金融所帶來的隨時隨地辦理業(yè)務的便捷。”數據顯示,超過60%的銀行個人金融客戶正在使用在線金融服務,包括網絡銀行、手機銀行或由互聯(lián)網公司提供的金融服務平臺等。消費者普遍看好互聯(lián)網銀行的前景。超過70%的中國消費者會考慮開辦純互聯(lián)網銀行賬戶,同時有近七成中國消費者會考慮將純互聯(lián)網銀行作為其主要銀行。
分析人士指出,在政策與消費者金融需求雙管齊下的積極效應下,互聯(lián)網銀行坐擁“天時地利人和”,勢必會在金融界卷起一番浪潮。
“刷臉”放貸 顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務
互聯(lián)網銀行帶來的不僅僅是全新的金融理念,辦各種業(yè)務時帶來的銀行客戶體驗也是和傳統(tǒng)銀行完全不同的,互聯(lián)網銀行既無營業(yè)網點,也無營業(yè)柜臺,更無需財產擔保,而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發(fā)放貸款。這已經不是停留在科幻電影中的橋段了。
李克強總理敲下電腦回車鍵的同時也為卡車司機徐軍發(fā)出了3.5萬元貸款。據了解,微眾銀行首筆3.5萬元的貸款發(fā)放給卡車司機的時候,卡車司機并未到現場,而是通過遠程“刷臉”實現放貸的。這是微眾銀行作為國內首家開業(yè)的互聯(lián)網民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務。
據相關媒體報道,微眾銀行通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證,軟件系統(tǒng)識別出身份,與公安部身份數據進行匹配后,通過社交媒體等大數據分析,軟件將對貸款人的信用進行評定,從而計算出貸款金額。微眾銀行的“刷臉”放貸簡化了客戶服務,同時也減少了客戶的手續(xù)辦理時間,分析人士表示,這將是傳統(tǒng)銀行難以企及的。
據媒體報道,微眾銀行一位數據分析師表示,微眾銀行的數據來源被分為傳統(tǒng)數據、社交數據和暫未獲知的其他類數據。其中,傳統(tǒng)數據來源于銀行,分為儲蓄數據、貸款數據和信用卡數據;社交數據來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數據。
媒體還了解到,微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產品“信用付”,支持用戶在線上消費應用場景下進行“先消費,后付款”,14天內免利息,類似于“京東白條”(即消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付,并在3~24個月內分期還款)的業(yè)務形式。
在登錄了微眾銀行(WeBank)官方網站后,用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息。從官網上的信息來看,未來微眾銀行或將圍繞“食、行、玩、社交”等幾大板塊進行重點布局。
傳統(tǒng)銀行或將面臨改革 顛覆為時尚早?
微眾銀行等民營銀行并未公開怎么“玩轉”互聯(lián)網銀行,只留給外界諸多猜想。但是分析認為,微眾銀行利用大數據征信等放貸,是對傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn),這逼迫傳統(tǒng)銀行不得不改革轉型以應對。這和虛擬運營商推出按流量計費的號段后,倒逼三大運營商跟著轉型的原理是一樣的。
麥肯錫發(fā)布的《2014年中國個人金融服務調研報告》中提到,在傳統(tǒng)銀行領域,中國四大行的優(yōu)勢正在喪失,其市場份額正在被股份行一步步蠶食。一方面,四大行衰落股份行崛起,傳統(tǒng)銀行的格局在發(fā)生重大變化。另一方面,整個傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網金融的洶涌浪潮下,也在發(fā)生著巨變。
李克強總理在考察中也稱微眾銀行是“第一個吃螃蟹,同時也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。在互聯(lián)網技術加速發(fā)展的今天,受到互聯(lián)網金融沖擊的傳統(tǒng)銀行將會處于怎樣的地位?中國以“四大行”為首的傳統(tǒng)銀行是否也會考慮轉型,增加互聯(lián)網銀行的業(yè)務模式呢?
近日,中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受媒體采訪時表示互聯(lián)網銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢,微眾銀行此舉與其自身定位有關,主打個存小貸。而騰訊坐擁大數據、云計算等技術,將其應用在銀行零售業(yè)務上,精準銷售,降低交易成本,是傳統(tǒng)銀行難以做到的。
不過,郭田勇還表示,互聯(lián)網銀行利用大數據分析技術在針對銀行的零售業(yè)務以及小微客戶上會解決一部分問題,但若談到對傳統(tǒng)銀行的顛覆還為時尚早,傳統(tǒng)銀行的對公業(yè)務,則是微眾銀行無法做到的。
一位在銀行從業(yè)多年的客戶經理透漏,互聯(lián)網金融不可能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè),相反互聯(lián)網金融更加需要監(jiān)管。就此,郭田勇指出,監(jiān)管部門肯定會對互聯(lián)網銀行和傳統(tǒng)銀行一視同仁,但在政府積極鼓勵互聯(lián)網金融發(fā)展的政策下,可能會有些傾斜。
對于互聯(lián)網銀行的發(fā)展,各方都抱有不一致的態(tài)度。一位中國銀行某支行信貸部經理就表示,更看好互聯(lián)網銀行的發(fā)展勢頭。互聯(lián)網金融逐漸占領金融行業(yè)市場,加上互聯(lián)網人群的大幅增長,客戶可能絕大多數人并不愿意來網點或者柜臺排隊,若騰訊或者阿里巴巴這樣的集團建立自身大數據信用征信體系,互聯(lián)網金融的前景會足以和傳統(tǒng)銀行抗爭。