當前，中國的金融環境正在發生巨變，數千家銀行鏖戰不休。目前的銀行競爭態勢如何？客戶的需求又是如何？日前，國際知名咨詢公司麥肯錫發布了《2014年中國個人金融服務調研報告》。報告顯示，在傳統銀行領域，四大行的優勢正在喪失，其市場份額正在被股份行一步步蠶食。個人客戶的金融消費習慣也正在發生深刻變化，超過七成用戶會考慮開辦純互聯網銀行賬戶。

接受南都記者采訪的幾位學界和業界人士表示，互聯網金融的發展趨勢不可避免，但傳統銀行并非與互聯網金融相對立，傳統銀行也同樣可以在互聯網金融方面占據優勢。

四大行市場份額遭遇股份行蠶食

麥肯錫發布的這份《2014年中國個人金融服務調研報告》，數據采集了一、二、三、四線城市共3558名消費者，調研結果是與2007年和2011年的兩次結果做比較的。通過縱向對比，中國個人金融業過去幾年發生的變化可以清晰地呈現在我們面前。

調查報告顯示，中國的零售銀行業正在快速發展。自2009年起，中國零售銀行業收入以每年30%的速度遞增，有望于2020年突破2 .6萬億元大關。屆時中國將成為亞洲最大的零售銀行市場。

在這一波零售銀行發展的浪潮中，四大行的優勢正在喪失。數據顯示，把“四大行”看做自己首要選擇的受訪者占比為73%。盡管仍占據主導地位，但是主導地位的優勢正在減弱。這一比例在2007年時達79%，2011年時達78%。而把股份行看做主要存款銀行的受訪者比例，從2007年的6%、2011年的10%上升至如今的16%。報告還顯示，儲戶撤離“四大行”的趨勢在一線城市和富裕客戶中更加明顯。

華泰證券銀行業分析師林博程對南都記者表示，股份行普遍運營機制比較靈活，市場反應速度快，產品豐富多樣，服務態度比較好，個人消費者的客戶體驗更好，其市場份額擴大當是合情合理。他認為，這一趨勢在未來還將進一步加劇。

浦發銀行廣州分行一位零售客戶經理對南都記者表示，論個人金融服務水平，股份行要超過“四大行”一大截。四大行藉過往體制優勢，占據大量客群。但是，在客戶金融需求越來越高的情況下，股份行將會迎來更大的機會。他認為，未來個人零售客戶方面，股份行與“四大行”持平也不會太久遠。

市民對國有“四大行”的抱怨由來已久。網點人流過多，有競爭力的產品少，銀行理財產品收益率低，辦理業務程序復雜等等。“要不是單位工資卡辦成農行的，我肯定不會用農行的卡。”一位市民直陳自己的看法。

此外，麥肯錫調查還顯示，中國零售銀行個人客戶的忠誠度在亞洲范圍內處于較低水平。舉例來說，當其他銀行提出更優惠的條件時，僅有不到一半的客戶會堅持使用原先的主辦銀行。而在新興亞洲國家，這一數字接近七成，中國個人金融客戶越來越接受多重銀行關系。數據顯示，中國個人客戶平均擁有的銀行關系數量從2011年的2.5家增至2014年的3家。

中國是第一個為互聯網企業頒發銀行牌照的國家

一方面，四大行衰落股份行崛起，傳統銀行的格局在發生重大變化。另一方面，整個傳統銀行業在互聯網金融的洶涌浪潮下，也在發生著巨變。今年新年剛過第一個工作日，李克強總理便來到微眾銀行視察。他對這家銀行的寄語是，期待微眾銀行倒逼傳統銀行改革。

“中國消費者的金融需求及消費行為正在改變，”麥肯錫全球董事徐源宏表示，“他們看重在線金融所帶來的隨時隨地辦理業務的便捷。”數據顯示，超過60%的銀行個人金融客戶正在使用在線金融服務，包括網絡銀行、手機銀行或由互聯網公司提供的金融服務平臺等。消費者普遍看好互聯網銀行的前景。超過70%的中國消費者會考慮開辦純互聯網銀行賬戶，同時有近七成中國消費者會考慮將純互聯網銀行作為其主要銀行。

徐源宏表示，中國的互聯網金融發展環境要好于全球其他國家。除中國外，目前還未聽說有其他國家給互聯網企業頒發銀行牌照，因此對未來5年中國互聯網金融發展環境非常樂觀，互聯網銀行的份額一定會快速上升。

林博程對南都記者表示，毫無疑問，互聯網金融是未來的發展方向，但是互聯網公司創辦的銀行成為主流則有點過于樂觀。他認為，個人金融客戶也存在二八定律，即20%的客戶占據80%的財富，只要傳統銀行能抓住這些客戶，同樣會維持現有的優勢。平安銀行個人零售產品總監梁大偉告訴南都記者，私人銀行便是銀行未來發展的一大方向。目前，平安、招行、工行、民生等都在大力開展私人銀行業務。

一位股份行深圳分行產品經理也告訴南都記者，騰訊的微眾銀行令人期待很大。未來如能通過大數據等形成一套有別于現有銀行系統的征信體系，那么，互聯網金融的前景足以和傳統銀行分庭抗禮。