中國日報網(wǎng)1月2日綜合報道，2015年來了，中國全面深化改革進入關鍵之年，而銀行業(yè)也將迎來“多事之年”，其中已經(jīng)有諸多項目改革到了亟待突破的關口。預計銀行業(yè)將有四項新政策面世。其中包括：存款保險制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起將同業(yè)存款納入存款口徑；1月1日起“史上最嚴”銀聯(lián)卡業(yè)務規(guī)則《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》正式執(zhí)行；大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調(diào)整”的個人貸款，啟用人行最新基準利率。

存款保險制度來了

內(nèi)容：2014年11月30日，國務院法制辦正式發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》及相關通知，有關單位和各界人士提出意見的截止期為2014年12月30日。此前，市場曾傳出2015年1月份存款保險制度出臺的消息。

影響：業(yè)內(nèi)認為，存款保險制度推出后，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。由于小銀行破產(chǎn)可能性更大，儲戶很可能將存款轉(zhuǎn)移到更有保障的大型銀行中。同時銀行業(yè)的利潤空間受到一定擠壓。

個人貸款利率固定日調(diào)整

內(nèi)容：11月22日，人民銀行調(diào)整了存貸款基準利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調(diào)整”的個人貸款，啟用央行最新基準利率。

影響：這意味著貸款個人普遍能夠受益，不過業(yè)內(nèi)人士也提醒廣大市民，由于1月月供有變化，須及時還款，避免出現(xiàn)貸款逾期的問題。

理財監(jiān)管新規(guī)助力銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型

12月4日，銀監(jiān)會確認下發(fā)《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），里面提到允許以理財產(chǎn)品的名義獨立開立資金賬戶和證券賬戶等相關賬戶，鼓勵理財產(chǎn)品開展直接投資。這一理財新政對股市最大的影響是又打破一個無風險利率幻覺，讓市場認知真正的無風險利率的水平，也就是推動無風險利率下行。只有讓市場發(fā)現(xiàn)一個個高水平利率都不是無風險利率后，才能認知到真正的無風險利率是在什么水平，從而改變對股票估值的看法，特別是大盤藍籌股。理財新政對銀行的影響是短期對盈利影響微乎其微，長期有利于銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

《辦法》要求預期收益率產(chǎn)品投資的“非標”要回表核算，并計提管理費收入的50%作為風險準備金，同時允許凈值型產(chǎn)品的30%投資于非標債權資產(chǎn)，且無須回表核算。據(jù)樂觀估算，須回表的資產(chǎn)只有300億元左右，對相應的管理費收入計提風險準備金，基本不影響銀行利潤。而長遠來看推動銀行做真正的資產(chǎn)管理，綜合化經(jīng)營又邁進一大步。銀行業(yè)務更多元化，投行、資管、交易業(yè)務在未來將成為轉(zhuǎn)型亮點。

同業(yè)存款納入存款口徑

據(jù)新華網(wǎng)消息，按照央行《中國人民銀行關于存款口徑調(diào)整后存款準備金政策和利率政策有關事項的通知》要求，自2015年1月1日起，原屬于同業(yè)存款項下的存款納入各項存款范圍，其中包括存款類金融機構吸收的證券類及交易結算類存款、銀行業(yè)非存款類存放等。

對此，平安證券分析師勵雅敏認為，這緩解了市場對于流動性的擔憂，銀行存貸比壓力得到緩解，平均可降低存貸比4至5個百分點，而此次口徑調(diào)整中長期的影響在于銀行的市場化利率定價的同業(yè)負債占比將進一步提升，促進利率市場化的平穩(wěn)過渡。

“由于存款口徑‘變大’，銀行信貸額度或?qū)⒂兴黾樱@意味著無論是老百姓或者企業(yè)，可以向銀行申請貸款的機會也更多?！眲钛琶粽f。

不過，也有銀行人士向記者表示，新規(guī)實施后或許也將出現(xiàn)銀行存款搬家的情況?！巴ㄟ^讓更多的一般存款轉(zhuǎn)化為非銀同業(yè)存款，在外逛上一圈后再回到銀行，這樣不僅可以減少存款準備金的繳納，還可以規(guī)避存貸比考核，從而擴張信貸規(guī)模?！痹撊耸糠Q，盡管銀行還需要承擔一定的通道費用，但獲利頗豐。

外資行進入中國或進入加速時代

隨著《國務院關于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》的公布，放寬外資銀行準入條件將于1月起正式施行。外資銀行進入中國營業(yè)的速度將加快。具體來看，此次修改條例重點落在適度放寬外資銀行準入和經(jīng)營人民幣業(yè)務的條件，為外資銀行設立運營提供更加寬松、自主的制度環(huán)境。

“一些剛剛進入中國內(nèi)地不久的外資銀行、中外合資銀行或?qū)⒁虼耸芤??！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛表示，對外資行實行同等“國民待遇”，有利于外資在較短時間內(nèi)便捷地申請開展人民幣業(yè)務，更好地為“引進來”和“走出去”服務。

不過，也有業(yè)內(nèi)觀點認為，外資銀行降低門檻準入或?qū)⒁l(fā)國內(nèi)銀行，特別是民營銀行的加速轉(zhuǎn)型經(jīng)營。目前，民間資本設立銀行的門檻仍然較高，尚處發(fā)展初期。

銀行卡步入換“芯”時代

1月1日起，服役20多年的純磁條銀行卡正式“隱退”。按人行要求，商業(yè)銀行2015年起逐步停止新發(fā)磁條卡。

記者了解到，目前用戶手中的銀行卡分為磁條卡、金融IC復合卡（芯片＋磁條）和金融IC卡。據(jù)了解，農(nóng)行、建行、招行、中信銀行等多家銀行目前存量磁條卡在有限期間中仍可繼續(xù)使用。

多家銀行相關負責人表示，磁條卡的完全退出要一個過程，不會這么快實現(xiàn)全面的更新?lián)Q代。

銀聯(lián)卡市場或迎來史上最嚴格管理

《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》將于1月1日起正式執(zhí)行。這份被認為是“史上最嚴”的新5號文，不僅加大對違規(guī)收單機構的懲罰，還將發(fā)卡機構銀行納入規(guī)范之內(nèi)。

據(jù)了解，此前的舊5號文最低約束金額為2．5萬元，新5號文則將其提高至5萬元；違規(guī)交易計算期間也從原先的180天延長至1年，新增復議和違規(guī)現(xiàn)場核查程序。而且新5號文首次將發(fā)卡機構納入約束范圍，也就是說銀行違規(guī)了也要罰，之前基本是罰收單機構，就是部分POS機的機構。

理財監(jiān)管新規(guī)助力銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型

12月4日，銀監(jiān)會確認下發(fā)《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），里面提到允許以理財產(chǎn)品的名義獨立開立資金賬戶和證券賬戶等相關賬戶，鼓勵理財產(chǎn)品開展直接投資。這一理財新政對股市最大的影響是又打破一個無風險利率幻覺，讓市場認知真正的無風險利率的水平，也就是推動無風險利率下行。只有讓市場發(fā)現(xiàn)一個個高水平利率都不是無風險利率后，才能認知到真正的無風險利率是在什么水平，從而改變對股票估值的看法，特別是大盤藍籌股。理財新政對銀行的影響是短期對盈利影響微乎其微，長期有利于銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

《辦法》要求預期收益率產(chǎn)品投資的“非標”要回表核算，并計提管理費收入的50%作為風險準備金，同時允許凈值型產(chǎn)品的30%投資于非標債權資產(chǎn)，且無須回表核算。據(jù)樂觀估算，須回表的資產(chǎn)只有300億元左右，對相應的管理費收入計提風險準備金，基本不影響銀行利潤。而長遠來看推動銀行做真正的資產(chǎn)管理，綜合化經(jīng)營又邁進一大步。銀行業(yè)務更多元化，投行、資管、交易業(yè)務在未來將成為轉(zhuǎn)型亮點。