赴港買保險四大優勢 需選擇靠譜中介

在香港買保險可以通過兩類人:一是保險代理人,二是保險經紀人。前者是代表保險公司推銷保險產品,而后者則是“中間商”,代表客戶利益在市場上為客戶招標詢價、購買最佳性價比的產品組合。投資者最好選擇保險經紀人。
證券時報記者 方麗
買份保險已成為內地人去香港購物時的“熱門行程”。據證券時報記者了解,相比內地保險,香港保險保費低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化,但背后也存在匯率、理賠等方面的風險。在香港買保險最重要的是選擇最適合自己的產品,因此選一個“靠譜”的中介最為重要。
最好選擇保險經紀人
香港保險公司眾多,保險種類也紛繁復雜,要選擇一款適合自己的產品最好選擇保險經紀人。
據證券時報記者了解,在香港買保險可以通過兩類人:一是保險代理人,二是保險經紀人。前者是代表保險公司推銷保險產品,而后者則是“中間商”,代表客戶利益在市場上為客戶招標詢價、購買最佳性價比的產品組合。據深圳一家中型第三方機構投資總監表示,投資者最好選擇保險經紀人。
據這位投資總監介紹,從他最近接觸到的香港保險銷售人員發現,相較保險經紀人,保險代理人橫向對比各類保險的能力弱一些,基本上是所屬保險公司的“代言人”。因香港保險政策不同,保險經紀人需要持牌上崗,往往需花費更大力氣,因此對各家保險公司及產品的優劣勢等更了解,因此從投保人角度看,依靠這類專業人士能獲得更多啟發和了解。
“要選擇適合自己的保險產品,首先要充分了解各種保險產品,因此從專業人士處更容易找到適合自己的品種。”據深圳一家大型保險機構代理人說,香港保險每年都不斷創新,可能保險品種上每家都有,但具體細節上往往存在較大差異,比如有些產品分紅力度較大,有些后期回報較大,需要仔細辨別,借助保險經紀人更好。就有一些香港保險經紀人非朋友介紹的不做生意,職業操守較強。
值得注意的是,保險理賠是買保險之前也需要關注的問題,從這一角度看,選擇保險經紀人也要好于保險代理人。雖然在香港買保險,正常理賠上并不復雜,往往通過信函郵件等方式就可以實現,但一旦理賠存有異議,甚至可能涉及訴訟,流程手續可能就比較復雜,而專業的保險經紀公司和經紀人的立場可能更公正客觀,協助投保人的力度也更強,要好于保險代理人。
此外,還有一位業內人士表示,目前在香港買保險的內地消費者90%以上是通過朋友、同學、同事等中間人介紹,這個中間人承擔起達成信任橋梁的重要作用。因此,投資者要對中間人深入了解,不少在內地成交的不合法的“地下保單”就是因為輕信了中間人所致。
不過,比選擇“中間人”更重要的是,自己做好功課,不要輕信。
香港保險四大優勢
香港保險保費低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化,是內地消費者青睞的重要原因。不過,投資者注意,選擇保險的重點是保障,并非發財。
深圳一位大型保險公司代理人表示,相比內地保險,香港保險更為人性化,“其實國內的保險產品基本都是學習海外保險,而且這兩年并沒有太多創新,而香港保險因競爭激烈,每年創新力度更大,更貼近投保人自身的需求,在賠付等細節上做的更靈活、更人性化,確實優于國內品種。”
“在香港買保險的費率比內地低,如重大疾病險,大致比內地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險,費率一般僅為內地的1/2甚至1/3。”友邦保險的一位代理人說,由于香港保險市場競爭激烈,價格雖然便宜,保障范圍卻更廣。如以工銀安盛人壽“御立方二號保障計劃”為例,同樣30歲男性選擇10年繳費,年繳11940元,可以獲得20萬元重大疾病保障。理賠范圍內的40種重大疾病分為4組,每次理賠后,理賠疾病所屬的組別將不再包含在重大疾病保障范圍內。而若選擇安盛(香港)的“康采嚴重疾病保障”,選擇保額20萬港幣,10年繳費,那么每年僅需6850港幣。值得注意的是,這款產品定義的嚴重疾病達到56種,還包括非嚴重疾病18種,且非嚴重疾病可以理賠3次。
一位保險從業人士介紹,對重疾的定義,內地保險公司一般在三四十種左右,而香港一般在50種以上,針對兒童還額外包含6種少兒高發疾病。
第三,若從收益型險種來看,香港保險的投資標的更為廣泛,因此收益率更高。數據顯示,雖然香港保險分紅率最近10年從10%下滑到5%左右,但國內保險分紅同樣在下滑,目前分紅率僅2%左右。
第四,香港保險也應該是資產配置的一個重要環節。據了解,香港保險可以通過美元或者港幣購買,到最后同樣用美元或者港幣賠付,若投資者本身就有這樣幣種,不妨選擇香港保險,也是打理資金的好辦法。比如近期有上億元大額香港保單的出現,不少就是作為資產配置。
值得注意的是,雖然香港保險收益率高于國內,但有一個基本原則是“保險收益無法跑過通脹“,因此,選擇保險更重要是做一個保障。
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