百萬保險理賠案的啟示 留給家人最后的貼心禮物
衛先生,31歲,企業經理,年薪百萬。命運似乎很早就垂青這位勤奮努力的年輕人,在周圍人的眼里他年輕有為,家庭美滿,意氣風發。然而天有不測風云,命運忽然給了他致命一擊:2012年11月,他不幸被確診患有“原發性肝癌”,于2013年年初不治身亡。悲痛不已的家人忍受著白發人送黑發人的無限悲哀。在整理衛先生遺物時,他們意外發現了衛先生曾投保過多份保單。
原來,12年前衛先生就已經為自己投保過一份20萬保額的保單,之后十多年間,又陸陸續續投保了三份保單,并附加了多種醫療附加險,累計主險保額83萬元,身故前累計交費38萬余元,領取生存金3萬多元,本次身故合計賠付137.92萬元。
衛先生的家人在提出理賠申請后不久,就收到了理賠款。英年早逝是人生最悲傷的事情之一,有太多的牽掛無法割舍,太多的責任沒有完成,衛先生留給家人除了悲傷還留下最后的禮物137萬。也給我們帶來思考和啟示
一、年輕時就要買保險
投保時被保人往往身強力壯,看似一時半會兒都用不上保險。單純從支出/收益的角度來看買保險的時機,人人都會覺得出險前一天買到最劃算,但一來沒人能精準確知這個時間是何時,二來這時候只怕也已經買不到想要的保險。
保險是生命的保護傘,我們無法預知未來,所以只能預先準備,保險就是未雨綢繆,為不可預知買單。趁著年輕保費便宜先買起來,也能讓自己拋開壓力,心無旁騖地奮力拼搏。
二、警惕所購保額偏少
衛先生年收入愈百萬,作為正當壯年的家庭頂梁柱,根據保險原理,一般我們建議購買保險時將保額設定為年收入的10倍,即衛先生的人身險保額最優值應在千萬,才能充分保障他因故離世后,家人在未來十年仍能保證原先的生活質量,不至因為他而造成整個家庭經濟上捉襟見肘。
目前很多人身背高額房貸,而且一貸就是十多年,如果主還貸人突遭不測,不難想象,沉重的經濟負擔將在未來數年內對家人造成巨大的壓力。
伴隨著居民收入水平的提升,我們也鼓勵大家根據收入的增長適時調整保額。如萬能險,保額是能隨時按需調整的,保額調整后每年所交保費也不會有額外的增加。
三、次標體更要買保險
衛先生曾經在2004年因病毒型肝炎(乙肝)住院,2006年告知乙肝史,核保評估因乙肝病毒攜帶次標體加費承保,2013年身故。從2004年發現罹患乙肝,到2012年確診肝癌,再到2013年因病身故,不到十年的時間里,病程發展之快令人唏噓。
但我們也可以看到,衛先生當年還是非常具有保障意識,遇到被評估為次標體需要加費的情況,也仍然按照自己原先的設想繼續投保。在實際生活中,不少客戶面對投保時遇到加費非常反感,覺得是保險公司故意為難,其實次標體客戶因為已經確診患有一些疾病,往往比標準體客戶更需要保險。


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