40歲中年人有車有房 10年內咋將100萬變成1000萬
問:我今年40歲,經過多年的打拼,積累了一些財富。在北京有了自己的住房,還清了所有的房貸;有了自己的私家車,過上了有車一族的生活。人到了這個年紀,不得不為今后的日子著想。據媒體報道,一個家庭要想過上富足的退休生活,需要1000萬元,而我手頭的金融資產,現在只有100萬元。如果我打算10年后退休,怎么才能讓這100萬元變成1000萬元?
我們知道,在理財之前首先要確定的是理財目標,你的目標很明確,就是要在10年內讓100萬元增值到1000萬元。
這個目標能實現嗎?讓我們簡單計算一下實現這一目標需要的年化收益率是多少,再來尋找相應的產品。根據計算,要想實現10年增值10倍的目標,每年的收益率必須達到25.89%。如此高的投資回報率,恐怕只有股神巴菲特等少數人才能實現,對于普通投資者來說,有點可望而不可及。
事實上,你并不需要把100萬元增值10倍,就可以實現富足退休的目標。為什么這么說呢?因為你還可以通過自身的結余,繼續積累財富。和10年前相比,你的收入肯定有了很大的增長,沒有了房貸的負擔,你的支出也會有不小的下降。由于不知道你的具體收入和支出情況,我很難估計你的年度結余情況,但隨著未來收入的不斷增加,用10年的時間再積累300萬元的金融資產應該沒什么問題。按照通常的情況,人在工作初期收入并不高,經過一段時間的經驗積累,收入會快速上升。30歲以后,開始進入職業的黃金期,因此我認為你的財富積累主要在過去10年里,你買了房,買了車,還清了貸款,還積累了100萬元資金,這是很多人難以企及的成就。未來10年,如果你不再貸款買房,積累的資金肯定比前面10年多。加上現有房產的價值(按300萬元算),即使不考慮房產增值的因素,你只需要讓100萬元增值到400萬元,就可以讓家庭財富累積到1000萬元。按10年增值4倍計算,年化收益率要達到14.9%。這仍然是一個不低的收益率水平,但和25.89%的收益率相比,這一收益率還是有機會實現的。不過,實現這樣的收益率我們需要一些運氣。如果未來10年里,我們還能再經歷一次2006~2007年那樣的大牛市,那么只要購買了指數基金,就很有可能實現資金翻兩番的目標。
由于中國股市的風險較高,如果你無法承受股市的波動,那么最好的辦法是適當調整一下理財目標。比如將原先計劃的10年后退休,改為15年,由于多了5年時間,你可以多積累大約200萬元財富,在15年的時間里你只需要讓100萬元增值到200萬元就可以了,對應的年化收益率僅為4.7%,只要購買些理財產品就足夠了。
比較折中的辦法是,將100萬元分成兩部分,50萬元購買低風險的銀行理財產品,50萬元投資股票型指數基金。如果運氣好,能碰上牛市(未來10年碰上一次牛市的概率還是比較高的),就可以早幾年退休;如果運氣不好,股市仍然像過去幾年那樣萎靡不振,無非也就是推遲幾年退休。但切忌不要為了實現某一理財目標,而承擔自己無法承擔的風險,去博取過高的收益。


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