30歲的李先生，獨(dú)子，未婚，愛探險，背包族，父母已退休。最近一次在無人區(qū)爬山時，李先生發(fā)生墜落意外，與死神擦肩而過。事發(fā)后，李先生后怕，無法想象自己突然離開后父母的生活如何保證。從不買保險的李先生，給自己買了份保額100萬元的定期壽險，受益人為父母。

很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保費(fèi)，保費(fèi)不是都“打了水漂”嗎？對此，中德安聯(lián)人壽的保險專家盧燕麗表示：“李先生未雨綢繆，用較低的保費(fèi)獲得高額保障，從經(jīng)濟(jì)層面轉(zhuǎn)移了自己的身故風(fēng)險，為父母增添了一道有力的經(jīng)濟(jì)保障，值得很多獨(dú)生子女思考和學(xué)習(xí)。不過，李先生只想到了轉(zhuǎn)移自己的身故風(fēng)險，考慮并不全面。”

壽險猶如贍養(yǎng)費(fèi)

像李先生這樣的獨(dú)生子女已經(jīng)到了自力更生的年紀(jì)，很多人開始承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任。因此，給自己買保險，將父母作為受益人，是解決這一問題非常有效的方式。值得注意的是，近年來，“失獨(dú)老人”群體開始走入公眾視線，“老無所依”令人唏噓，一個廣為流傳的數(shù)據(jù)是“中國每年新增7.6萬個失獨(dú)者家庭，全國超過百萬”。

定期壽險和意外險是首先需要考慮購買的保險品種。前者確保了身故后能獲得保險金賠償；后者則轉(zhuǎn)移了意外發(fā)生時的風(fēng)險。且這兩種保險產(chǎn)品都有保費(fèi)低，保額高的特點(diǎn)，花小錢就能有效轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險。

那么，究竟買多少保額才夠？盧燕麗告訴記者：“應(yīng)根據(jù)子女實(shí)際年收入情況決定。大原則是，保額的數(shù)額應(yīng)該能夠起到子女收入中斷后，父母的生活質(zhì)量不受到較大沖擊為佳。”由于定期壽險和意外險需要起到子女長期贍養(yǎng)費(fèi)的作用，因此，保額至少設(shè)置在年收入的5倍，一般來說不低于50萬，以定期壽險為主，輔以意外險。

缺什么別缺重疾險

盧燕麗進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，健康風(fēng)險也不容忽視。在疾病年輕化趨勢明顯，醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的情況下，重疾險的作用顯得愈加重要。只要確診患有在承保范圍內(nèi)的疾病，被保險人即可獲得賠付，第一時間幫助緩解患病所帶來的各方面經(jīng)濟(jì)壓力。

以中德安聯(lián)人壽的“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”為例，案例中30歲的李先生僅需年繳7466元，繳費(fèi)20年，就可在70歲前，都享有20萬元保額，多達(dá)45種重大疾病保障；此外還特有三次賠付機(jī)制，最高保障額度可達(dá)60萬元；針對特定的惡性腫瘤，提供4萬元的額外保障；針對12種輕癥重疾，提供4萬元的額外保障；20萬元的身故保障；如李先生健健康康，70歲滿期時可獲得20萬的滿期金。

“這樣的重疾險產(chǎn)品不僅在李先生年輕的時候，轉(zhuǎn)移了因患病造成的經(jīng)濟(jì)壓力，而且在李先生自己年邁時，患病也不會給他的子女帶來太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”盧燕麗說。

對于重疾險的保額，保險專家提醒：需要通盤考慮目前生活開支，以及額外出現(xiàn)的醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等，做到至少不給父母造成額外負(fù)擔(dān)。目前，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。重疾險的保額至少在20萬元，才能在不幸發(fā)生時起到作用。當(dāng)然了，如果孝心足，經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮給父母購買一些經(jīng)濟(jì)實(shí)用的保險品種，比如，具有意外醫(yī)療保障的保險卡。