沒辦過信用卡，卻欠費789元

去年12月初，市民呂女士和幾位同事分別填寫了一家商業銀行的信用卡申請資料，然而一個多月過去了，幾位同事先后都收到了信用卡，而呂女士申請的信用卡卻毫無音訊。后來，致電該銀行客服中心詢問原因時，才知道是因為她的不良信用記錄導致她的申請資料沒有通過銀行審批。“最近幾年既沒有在銀行貸過款，也沒有拖欠過信用卡的錢，怎么會有不良信用記錄呢？”為了弄清事情的原委，1月24日，呂女士來到中國人民銀行青島中心支行對自己的信用記錄進行查詢。根據該行出具的一份“個人信用報告”顯示，呂女士的信用污點來源于一張2007年辦理的一張額度僅為10元的銀行信用卡。截至2012年12月，呂女士的這張信用卡已經使用額度778元，逾期金額為741元。“最近5年內，我39個月逾期都超過了90天”。

■疑點分析

1這張信用卡是誰辦理的？

24日下午記者與呂女士一起來到這家銀行青島分行的信用卡中心。經查詢顯示，這張卡是2007年3月23日在該銀行青島市分行四方支行辦理的。工作人員表示，根據查詢到的信息顯示，當時呂女士申請了該行的三張圖案不同的信用卡。而根據系統儲存的信息顯示，呂女士的聯系地址正是當初實習單位的所在地。“信用額度僅為10元，就是當時我再窮，也不會辦一張僅能透支10元的卡吧？”呂女士回憶稱，在原單位實習時，自己留過身份證復印件，實習期結束后便離開了那家單位。由于時間太長，目前已經無法查證這張卡是誰辦理的了。

為什么呂女士名下的這張信用額度只有10元呢？對此，這位工作人員坦言，對于這種低額度的信用卡，“辦理方式比較簡單，只要有身份證就可以辦理”。

2額度10元為何欠費789元？

經查詢顯示，截至2013年1月1日，呂女士共欠銀行789.43元。那么，這些費用是如何產生的呢？“2007年4月8日，有人用這張卡跨行查詢過余額，當時針對這項業務銀行收取了0.3元的查詢費。”銀行工作人員表示，由于呂女士一直沒有對這0.3元的欠費進行處理，幾年下來0.3元的欠費日積月累就變成789.43元了。

此外，當天呂女士還要求銀行方面出具了一個賬目明細。明細顯示，除了0.3元的查詢費，銀行的收費項目還包括貸款利息、滯納金以及超限費，滯納金最低額為1元，隨著欠款越來越多。該行一位工作人員告訴記者，截至2008年2月25日，查詢費、滯納金以及貸款利率三者加在一起，呂女士共欠銀行11.1元。之后的每個月，銀行都會收取超限費，直到2009年1月為止。

3銀行是否履行過告知義務？

根據規定，當客戶欠費且長期不還的情況下，銀行對客戶具有告知義務。那么，銀行對呂女士是否履行了告知義務呢？對此，呂女士表示五年多自己一直沒有接到任何來自銀行的電話。為了弄清楚銀行到底有沒有通知過呂女士，24日下午，當記者跟呂女士一起來到信用卡中心風險部查催繳記錄，一位靠近屋門辦公的男性工作人員表示，催繳記錄可以查，但“負責這個工作的同事去參加家長會了，我沒有他的密碼，不能幫你查”“銀行肯定催繳過，我覺得你根本就不用查詢。”……在反復勸說無果的情況下，最后，這位工作人員建議呂女士第二天再來查詢。但25日，呂女士再次致電該行風險部時，得到的答復是“催繳記錄查不到，也沒法查”。

■律師說法

若是“被辦卡”銀行要擔責

呂女士表示她既沒有辦理過這張信用卡，更沒有“拿著所謂的信用卡在其他銀行進行過余額查詢”。呂女士對銀行方面提出了三個要求：“一是，這些錢我不應該也不會還；二是，請銀行立即將這張信用卡注銷；三是，銀行應該洗清我的信用污點。”對此，銀行的工作人員表示，因為領導出差了，只能等下周回來后再協商。25日下午，呂女士收到一位自稱是銀行客服人員的電話。“對方在電話里說，催繳記錄確實不能查，但表示會把我的三個要求向領導匯報，并盡快處理。”呂女士說。

對此，26日下午，記者聯系到山東文凡律師事務所律師孫東清。“如果懷疑自己是‘被辦’了信用卡，市民提出質疑后，銀行有義務公開申請信用卡時的原始資料進行核查，如果確實不是其本人辦理的，那么銀行客戶是不需要負任何責任的，同時用戶還可以追究銀行的責任，要求其刪除自己的不良信用記錄。”孫律師表示，如果信用卡確實是客戶本人辦理的，還應該首先看是否已經過了兩年的訴訟時效。“根據相關規定，如果雙方沒有約定具體的還款期限，訴訟時效應該從債務發生日起的兩年時間內。如果在訴訟時效期內，銀行沒有主張過自己的權利，那么呂女士有理由不還這部分欠款。”此外，孫律師還認為，在對用戶的信用進行評定時，中國人民銀行往往只聽取商業銀行的一面之詞，并不會征求用戶的任何意見。“應該說，這種信用評定方式有失公平，在一定程度上缺乏具體的操作規范和合理性。”孫律師說。

■記者調查

還有額度為0元的信用卡

記者調查了解到，信用額度為10元的信用卡并不是最低的，中國工商銀行發行的信用卡中，就有信用額度為0.01元的。而中國農業銀行的工作人員則向記者表示，針對所提供的信息不全或者有不良信用記錄的客戶，該行還可能會發行信用額度為0元的信用卡。

那么，這種信用額度極低，甚至根本不能透支的信用卡應該如何使用，對于客戶來說又能提供哪些便利呢？對此，業內人士侯先生向記者表示，針對這種情況，客戶可以先在信用卡內存入一定數額的存款，等需要刷卡消費時再用。“如果刷卡較為頻繁，且能按時還款，經過一段時間的信用考察期后，才能獲得信用卡透支的正常額度。”同時，中國工商銀行的工作人員表示，這種信用卡對于客戶還有一個好處就是異地匯款可免收手續費。“起初，這種信用卡主要是針對高校學生發行的。”工作人員強調，一方面，考慮到學生沒有經濟能力，所以只能為其提供信用額度較低的信用卡；更重要的是，這種信用卡不同于一般的借記卡，家長在為學生異地匯款時可以免收手續費，對客戶來說有一定的實惠。

銀行“跑馬圈地”背后的利益

“以前，對于提供資料不全的情況，銀行是不會發放信用卡的。但隨著信用卡市場競爭越來越激烈，后來很多銀行推出了這種信用額度較低、甚至信用額度為 0元的信用卡。”侯先生向記者透露，銀行此舉的主要目的就是要跑馬圈地、占領市場。“近年來，銀行都比較重視信用卡風險控制，對一些還款能力不強的客戶，銀行不會為其辦理高額度信用卡，但同時又不想失去這些客戶，所以只能為其辦理信用額度較低的信用卡。”侯先生說。

據透露，銀行此舉主要是由于信用卡背后藏著巨大的利益。“目前，銀行信用卡的收入主要來源于透支利息、年費以及刷卡交易商戶交納的手續費和分期付款的手續費等。”侯先生以年費一項為例向記者算了一筆賬：“目前各銀行的借記卡最高年費為10元，甚至一些銀行的借記卡根本就不收年費。而信用卡根據卡種不同，年費少則幾十元，多的則能達上百元。”

此外，侯先生表示，商戶交納的手續費也是其中一大筆收入來源。“只要客戶刷卡消費，銀行就能從簽約商家獲得一定的提成。一般情況下，銀行從商家獲得的收益在1%~2%之間。”侯先生說，銀行發放的信用卡越多、覆蓋面越廣，其得到的收益也就越多。

辦卡任務重，審核不嚴格

“我一共有4張信用卡，一張都沒有開通過”“我和我對象的信用卡加在一起一共7張”“信用卡這么多，只開通了兩個，一般情況下用不著”……26日，記者調查了解到，不少市民都有兩張以上的信用卡，而多數市民都是為了幫朋友完成任務。“一個朋友在銀行工作，他說有銀行有辦卡任務，完成不了任務就會扣工資。”家住浮山后的宗女士告訴記者，為了幫朋友完成任務，她曾經也請周圍的朋友“幫忙”。而對于這種“人情卡”，宗女士表示辦理方式也非常簡單。“朋友給我一些表格，到時我讓同事們填好，并把身份證復印件給我，我再轉交給朋友就好了。”宗女士表示，這種情況下辦理的信用卡速度挺快，也沒有出現過什么問題。

而侯先生也向記者證實了這一點。“商業銀行員工每年都有一定的辦卡任務，任務量也是一年比一年多。”侯先生說，為了完成任務，有的員工選擇在大街上擺攤辦卡，有的員工在忙不過來的情況下，就干脆把這件事情委托給關系較好的朋友，而朋友再拿著資料向周圍的同事“推銷”。“這兩種辦卡形式很難做到‘親訪、親簽、親核’，對于辦卡人提供的個人信息是否真實等問題也很難進行核實。”侯先生稱，這種情況下，就很難保證不出錯。

本版文/圖

記者李保光