編者按：年終獎要來了，怎么花各有想法。盡管金融、餐飲等行業年終獎有可能縮水，但地產行業七成以上的企業將提高年終獎。不管多少，年終獎對大部分職場人來說都是一筆大額收入。調查顯示，八成人愿將年終獎用于家庭、孝敬父母。或理財或消費，不同的人有不同的年終獎計劃和故事，他們各自精彩。

調查

近四成企業下調年終獎

日前，有網友發帖表示，昆明市某區地稅局公務員每年年終獎都是16萬元，而另一網友也爆料，昆明另一區地稅局年終獎是8.8萬元。與之相比較，往年都是“高高在上”的金融行業今年境況則不見得樂觀。

在經濟下行的情況下，房地產年終獎水平的差異逐步拉大，大房地產商銷售增長依然如火如荼，而部分中小地產商則面臨顆粒難收的局面，有業內人士稱，今年的房地產企業的年終獎將是“有人拿金條，有人拿白條”。

而往年的幾十萬乃至幾百萬年終獎的“金領”券商們，日子則更加難過。日前，大部分上市券商2012年12月經營數據出爐。同花順數據顯示，18家上市券商當月合計實現營業收入60.9億元，凈利潤15億元，方正、國海和西部證券三家出現虧損。按照月度統計數據剔除不可比因素，上市券商2012年累計實現凈利潤157.8億元，同比下降21%。此外有消息指安信證券已明確表示，投行部門的年終獎將取消。事實上，不要說年終獎恐怕無法兌現，有券商已經開始醞釀降薪計劃，更有個別已經開始裁員，2012的寒冬尾巴尚未過去。

科銳國際專家分析認為，下半年以來，地產業終于回暖，抑制了兩年的剛性需求在2012年集中爆發，加之開發商降價促銷以便回籠資金購買更加有利可圖的土地資源，十幾家大型地產企業提前完成2012年度銷售目標，并對2013年行業發展趨勢持樂觀預期。“此時上調年終獎，既能鼓舞士氣，也能激勵員工沖擊明年的銷售目標。

事實上，不同企業過去一年經營境況的差別直接導致了2012年年終獎的大差距。《科銳國際2012企業年終獎調研報告》中，針對超過1000家企業進行了2012年年終獎信息調查，其中國企、民企、外企樣本比例各占三分之一。結果顯示，71%的受訪國企、64%的受訪民企將上調年終獎，而受訪外企上調年終獎的比例僅為52%。

科銳國際專家認為，在國企薪酬結構中，年終獎占比較高，相對平時的薪酬，年終獎對雇員具有特殊重要性，故而多數國企選擇上調年終獎。相反，2012年歐債危機蔓延，全球經濟波動，外企經營更易受國際形勢影響，因此相對國企和民企，受訪外企下調年終獎的比例最高，達到39%。

此外，在一線城市中，廣州、上海的受訪企業下調年終獎比例最高，分別為40%和39%。“廣州的外向型企業居多，上海的外資企業集中，而這一類型的企業在2012年下調年終獎的比例最高。”

不難發現，對于整個市場而言，年終獎發揮的影響力越來越大，不論是對企業還是整個行業，城市還是整個區域而言，年終獎不再是對員工整年工作的簡單獎勵，它已經開始成為判斷企業或行業或區域發展興衰、人才吸引與留用的重要參照指標。在經濟形勢尚不明朗時，為了降低企業運營風險，企業經營者不妨通過年終獎，在年底與員工分享利潤，也給2013年更多的信心與動力。

買相機學英語提升職場競爭力

年終獎計劃之充電

今年25歲的小劉就職于一家著名的雜志。作為新聞工作者，她不算“職場新鮮人”，但也有三年“在路上”媒體人風風火火的日子。今年的年終獎，小劉估計有一萬左右，對于怎么用，她已經有了自己的算盤――買相機和學英語。

多面發展

小劉的年終獎計劃背后，是來勢洶洶的全媒體大潮。小劉是文字記者，每天奔波于現場、單位和家中。事件發生，趕到現場，觀察周圍的環境，了解事件的來龍去脈，或是采訪報道精彩的觀點，或是深挖猛料展現真相。回到單位后，整理采訪內容和背景資料，形成思路，再坐在電腦前一個字一個字敲擊，錘煉語言突顯觀點，一篇篇新聞大餐就這么出爐。三年來，小劉覺得自己成長不少，更深刻地理解社會，很有幸福感。

但是最近以來，充滿幸福感的同時，緊迫的壓力也隱隱顯現。高歌猛進的互聯網潮流，讓傳統媒體感到壓力。在這樣的形勢下，全媒體轉型勢在必行。小劉笑稱自己現在是“壓力山大”。單位除了出版報紙，還開了微博，做了網站，設了圖片報道，重點新聞有時還需要記者現場出境播報，客串一把主持人。轟轟烈烈的全媒體轉型，將傳統媒體帶上新路，也對從業者提出了更多要求。

“以前以為只要做好文字就可以了，現在發現，拍照片、發微博、做視頻，樣樣都要學，才能跟上這股浪潮。”小劉是學新聞出身，雖然新聞攝影、報刊英語、網絡編輯是大學必修課，卻沒有 “采、寫、編、評”這些新聞業務核心課程地位高。但在全媒體時代下，這些不那么被學校的重視的技能，正顯示出越來越多的現實意義。

“年終獎的一半我打算買個微單相機，正在研究型號。”小劉“磨刀霍霍”，打算從攝影開始，努力把自己打造成一個全媒體記者。“既能寫稿，又能玩玩攝影，拍拍短視頻，多面發展才能適應工作需要。”

適應職場需求

作為一個“文字老手”，又是一個“攝影新手”，小劉覺得微單比較實用。“我們經常需要在緊急的場合拍照。微單成像不錯，像素能滿足報紙要求，發到微博也可以。而且重要的是，相對單反，微單更輕巧方便隨身背著，在現場奔波也不影響采訪。”

除了硬裝備，小劉還在攝影上投資了不少“軟件”。她的家中、辦公室里，都堆著不少新聞攝影書籍。理論書籍、實戰操作，經典欣賞，一個都不能少。“先看看書學習學習，等年終獎到手就去買個微單來實踐。”

小劉年終獎的另一大投資，就是學英語。這也是不斷發展的媒體形勢對從業者提出的新要求。

去年小劉被派去進行跨國采訪報道，她很開心。可是到了國外發現，交流雖然沒問題，但在閱讀資料和現場采訪的時候，卻碰到不少麻煩。“經常不是突然忘記詞就是顛三倒四錯語序，聽得對方一頭霧水。”回來之后，小劉下定決心要好好補補英語的課。

其實，在媒體競爭更加激烈的時代，視野成為更稀缺的資源。小劉覺得，做報道還是有些國際視野比較好，信息源豐富，及時迅速，看事件的視角更加全面。而且，全媒體記者將在更廣闊的范圍采集信息，語言的重要性更加凸顯。

“剩下一半的年終獎，我就打算去英孚定個課程，恢復英語的功力。”小劉志氣滿滿，學習攝影，搞定英語，做全媒體的多面手。

大筆收入助推“大宗消費”

年終獎計劃之買車

時近年關，年終獎是不少人年底的新期待。尤其是對于手頭緊張的工薪一族，年終獎對一些平時難以狠下心的大宗消費無疑是一大助力。

廣州市民王先生就是這樣一位期盼著年終獎的人。王先生大學畢業后進了廣州一家事業單位工作，年收入稅前在13萬元左右，扣掉日常花銷大概能存下一半多。王先生所在的單位效益一般，年終獎大概在4萬元左右，前些年大致能保持每年15%的增幅。

年終獎先投資再買車

2011年，受到限購等調控政策影響，廣州的房價在連續飆升數年之后終于開始進入低迷。2012年的年頭，在拿到當年的年終獎之后，王先生手頭大概有了近20萬元的現金。他咬了咬牙，又找親朋好友東拼西湊了一筆錢，湊夠了首付，終于拿下市區一套小二手房，勉勉強強完成了“30歲前買房買車”目標的第一步。

買房的首付款花掉了王先生這幾年幾乎所有的積蓄，還欠了同事約5萬元的借款。2012年初將住房公積金提出來之后，他先后還上了同事的欠款。但隨后，裝修又花去了王先生這一年收入中陸續積攢下來的大部分結余，好在入住新居后他節省了約2000元的房租支出。

到2012年年底，王先生又開始琢磨起買車的問題。由于工作原因，王先生除了經常要奔走于廣州市內不少公共交通不那么方便的地方，也常有珠三角及省內各地區的短途出差工作需要。每個月，花費在市內打車和短途出差方面的費用都將近2000元，和養車的費用基本差不多。

目前，王先生除每月3000元的公積金房貸外沒有其他外債，扣除日常花銷之后每月能存下3000-4000元，到2013年1月，手頭留存的現金已經大概有3萬元。王先生盤算，春節后年終獎到手，假如獎金水平仍與去年持平，屆時自己的銀行活期存款賬戶上將擁有約7萬元的閑置資金。

王先生此前曾看中一款國產品牌的小車，價格在6萬―8萬元之間。如果不考慮要在活期賬戶預留緊急狀況預備金的話，他的現金水平大致已經可以實現全現款購車。不過，王先生此前還沒有參加廣州車牌搖號，因此并不著急買車，他計劃將大部分年終獎及手頭閑置資金投入中短期的投資，如購買一些基金及股票，等要支付車款的時候再進行套現。

個人購車貸款

目前，除了現款購車，王先生還可以選擇貸款方式購車，從而保證手頭有一定的資金能進行投資產生回報，同時也給自己預留部分緊急備用資金。

據了解，目前購車貸款有3種方式：信用卡分期購車、汽車金融公司貸款和銀行個人購車貸款。其中，信用卡分期購車不存在貸款利息，但銀行會收取一定的手續費。選擇不同的期數，手續費率不同，一般還款期限越短，手續費率越低，最長期限不超過3年。

汽車金融公司貸款在國外發展較為成熟，在國內隨著車市的興旺也開始起步。至今國內已獲批的汽車金融公司主要有上汽通用、寶馬、大眾、豐田、福特、東風標致雪鐵龍等主流品牌汽車公司。汽車金融公司貸款的優點是不需提供任何擔保，審批過程較短，還款方式靈活。但汽車金融貸款的利率較高，一般至少高出同期銀行貸款利率2個百分點，有些甚至翻倍。

銀行個人購車貸款與房貸類似，一般若所購車輛為自用車，首付比例最低20%，最長貸款期限不超過5年，貸款利率由各商業銀行自行在央行貸款基準利率的基礎上上浮10%左右，不同銀行的購車貸款利率不同。

按目前約7%年利率計算，王先生若貸款購買總價為8萬元的汽車，需要首付至少三成，即36574.61元。若首付為三成，貸款為最長的36個月，則每月月供1807.56元，總計花費101646.61元 比全款購車多花費9072.16元，且不少車型貸款購車難以享受全款購車的優惠價格。

“算來算去，我覺得除非有很好的投資渠道，不然還是全款購車最劃算。”王先生說，這個時候，一筆年終獎無疑是讓他實現早日購車的最有效“助推器”。

先求保障再求收益

年終獎計劃之理財

新春佳節將至，職場人士都期待收獲一份豐厚的年終獎。而在當前股市震蕩、樓市調控，國內外經濟形勢仍舊風云莫測的背景下，如何打理這筆收入，成了時下人們關心的話題。一項針對“年終獎應該怎么花”的調查顯示，占比逾七成的受訪者選擇“投資理財，用錢生錢”。

家庭理財“金字塔”

形象地說，家庭理財的資產配置就像一座金字塔，位于金字塔底部的是存款、保險、銀行理財產品、債券（債券基金）、貨幣基金等本金損失風險極小、收益較為固定的安全資產，在整個資產配置中所占比例較高；位于金字塔中部的是信托、平衡型基金等；位于金字塔頂部的是股票、期貨、貴金屬等價格波動大、潛在收益高的風險資產，所占比例較低。

一般而言，宏觀經濟復蘇期權益類產品表現最優，過熱期商品類產品表現最優，權益類產品表現也相對較好，滯脹期現金管理類產品收益穩定，同時信托產品收益率也有較強吸引力，收縮期固定收益類產品收益率最高，經濟周期的輪動帶動各類理財產品整體收益率方向的變化。

申銀萬國研究員朱赟日前撰文稱，預計2013年經濟弱周期回升，通脹水平緩慢攀升，股市具有階段性機會，而債市則可能處于“小年”到“熊年”的過渡期。權益類產品收益水平不確定性仍較大，固定收益類產品中債券基金收益水平將小于2012年，信托產品收益率承壓，但風險下降，現金管理類產品收益率先降后穩，商品類產品中黃金產品可能表現較優。從風險收益對比看，建議超配信托，標配權益類產品，低配其它各類資產。

在筆者看來，年終獎的理財規劃必須結合家庭財務狀況以及獎金多少來合理安排。如果年終獎在1萬元以下，建議配置銀行定期存款或者貨幣市場基金等，2012年，貨幣基金平均實現了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息10倍多；如果年終獎有數萬元，建議60%左右配置存款、債券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果年終獎在10萬元以上，則可以嘗試組建多元化的投資組合，除債券、股票、信托外，還可以購買一些貴金屬，并拿出10%的資金配置于流動性強的貨幣基金或者銀行通知存款。

保險保障

值得一提的是，用年終獎購買適當的保險，為自己和家人構筑健康、意外乃至財務風險屏障也是極其必要的。因為保險所具有的風險管理、長遠規劃功能是其他金融產品不可替代的。一般來說，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保障額達到年收入5-10倍為宜。在規劃保險保障進行保單配置時，我們應謹記，壽險、意外險、健康險共同構成了全面保障的“金三角”。而挑選保險產品最主要考慮兩個因素，一是保險公司的信譽和實力，二是保險產品的功能特性是否適合自己。

具體來說，新華保險專家建議，職場新人正處在事業發展的起步階段，需要防范潛在的人身意外和重大疾病等風險，可以適合選擇保費低、保障高、保險責任完善且具有封閉式儲備功能的保險產品，重疾險可采用夫妻互保的方式并加豁免；已經擁有小孩的幸福之家可以為子女購買重疾險和教育金保險；職場達人則最好現在就開始規劃養老，越早投保保費相對越便宜。