銀行的線上新路

對于網購達人來講，又多了個“逛街”的去處。剛剛過去的2012年下半年，建設銀行推出電子商務金融服務平臺――善融商務，成為國內銀行業運營電商平臺的首次嘗試。“善融商務”平臺分為“企業商城”和“個人商城”兩大塊，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務，以及從支付結算、托管、擔保到融資的全方位金融服務。

與阿里巴巴、淘寶商城、京東商城相比，“善融商務”既具備傳統電商的交易等核心功能，還可以提供金融增值服務。包括分期付款、企業和個人融資貸款、擔保交易、資金托管、房地產交易等。比如，客戶通過個人商城可申請房貸和車貸分期付款產品。與阿里小額貸款、支付寶信用貸款相比，“善融商務”發放的貸款不是小貸公司用注冊資本金貸款，而是銀行的負債貸款，額度可以更高，客戶貸款成本相對較低，并且資金受監管部門監管，風險控制相對更加規范。

建行廣東省分行電子銀行部劉赪認為，銀行網上商城最大“賣點”應該是企業客戶可通過交易積攢信用，并憑借信用在銀行融資。

廣州錦東國際服裝城是廣東三大尾貨市場之一，商城內有近900多家商戶。2012年，他們與建行“善融商務”合作后，網站首頁開辟了“錦東服裝城”專區。“合作的效果非常好。首先，商戶自己開網店經營成本高，在善融商務上是0元開店，這對小商戶很有吸引力；其次，小商戶最怕融資難，但在這個平臺上有了交易額和信用評級，可以不用抵押擔保或聯保就能貸到款。”錦東國際服裝城總經理吳偉廣說，去年9月份以來，錦東國際服裝城已有58戶商戶在善融商務開店，營業額已達3700多萬元，目前又有20多戶正在申請。

隨著第三方支付機構大量涌現，電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等信息進行屏蔽，銀行脫媒現象嚴重。由于無法掌握第三方交易記錄信息，銀行難以憑借企業資金流、信息流對企業提供融資。因此，銀行對進入電商領域表現出極大熱情。建行推出“善融商務”也是針對上述“瓶頸”開發出的貸款新模式。建行希望通過平臺客戶的交易情況對客戶進行評級授信，看重的是通過數據挖掘等手段，開發有針對性的新型微貸技術，更好拓展小微企業貸款市場。

業內人士認為，與天貓商城、京東商城、蘇寧易購等純電商平臺追求商品差價的商業模式相比，銀行電商平臺原則上可以對客戶充分讓利，從而通過金融服務包括貸款、支付、理財等來盈利。

劉赪說，比如建行電商平臺的大部分客戶會使用建行卡，整個結算鏈條收入均留在建行體內；非建行卡部分，則通過與銀聯和第三方支付公司合作，這會使大量存款在建行多停留數日或一直留在建行體系內。

有專家表示，面對利差收窄的壓力，銀行探索“電子商務+金融服務”新模式，有利于其彌補盈利過于倚重息差的短板。

“銀行業開發電子商務的空間很大。”建設銀行福建省分行電子銀行部副總經理鄭遠平說，銀行開發電子商務平臺的過程中，既要借鑒傳統電商發展小企業、散戶的好經驗，也要更多采取“集團式作戰”，比如吸引商城、交易市場“整體式”入住電商平臺。

鄭遠平認為，銀行業創建電商平臺，主要目的依然是服務于金融，通過電商平臺積累的大量交易數據進行數據挖掘，開發出不同的金融產品。“現階段的主要任務就是積累交易數據，通過差異化的定位和改善客戶體驗，將客戶吸引過來。”

有專家表示，銀行業進入電商領域是個好現象，有利于化解中小微企業融資難，但最終效果尚需時間檢驗。