銀行的線上新路
對于網(wǎng)購達(dá)人來講,又多了個“逛街”的去處。剛剛過去的2012年下半年,建設(shè)銀行推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺――善融商務(wù),成為國內(nèi)銀行業(yè)運(yùn)營電商平臺的首次嘗試?!吧迫谏虅?wù)”平臺分為“企業(yè)商城”和“個人商城”兩大塊,涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域,為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù),以及從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資的全方位金融服務(wù)。
與阿里巴巴、淘寶商城、京東商城相比,“善融商務(wù)”既具備傳統(tǒng)電商的交易等核心功能,還可以提供金融增值服務(wù)。包括分期付款、企業(yè)和個人融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管、房地產(chǎn)交易等。比如,客戶通過個人商城可申請房貸和車貸分期付款產(chǎn)品。與阿里小額貸款、支付寶信用貸款相比,“善融商務(wù)”發(fā)放的貸款不是小貸公司用注冊資本金貸款,而是銀行的負(fù)債貸款,額度可以更高,客戶貸款成本相對較低,并且資金受監(jiān)管部門監(jiān)管,風(fēng)險控制相對更加規(guī)范。
建行廣東省分行電子銀行部劉赪認(rèn)為,銀行網(wǎng)上商城最大“賣點”應(yīng)該是企業(yè)客戶可通過交易積攢信用,并憑借信用在銀行融資。
廣州錦東國際服裝城是廣東三大尾貨市場之一,商城內(nèi)有近900多家商戶。2012年,他們與建行“善融商務(wù)”合作后,網(wǎng)站首頁開辟了“錦東服裝城”專區(qū)?!昂献鞯男Ч浅:?。首先,商戶自己開網(wǎng)店經(jīng)營成本高,在善融商務(wù)上是0元開店,這對小商戶很有吸引力;其次,小商戶最怕融資難,但在這個平臺上有了交易額和信用評級,可以不用抵押擔(dān)保或聯(lián)保就能貸到款。”錦東國際服裝城總經(jīng)理吳偉廣說,去年9月份以來,錦東國際服裝城已有58戶商戶在善融商務(wù)開店,營業(yè)額已達(dá)3700多萬元,目前又有20多戶正在申請。
隨著第三方支付機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn),電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等信息進(jìn)行屏蔽,銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重。由于無法掌握第三方交易記錄信息,銀行難以憑借企業(yè)資金流、信息流對企業(yè)提供融資。因此,銀行對進(jìn)入電商領(lǐng)域表現(xiàn)出極大熱情。建行推出“善融商務(wù)”也是針對上述“瓶頸”開發(fā)出的貸款新模式。建行希望通過平臺客戶的交易情況對客戶進(jìn)行評級授信,看重的是通過數(shù)據(jù)挖掘等手段,開發(fā)有針對性的新型微貸技術(shù),更好拓展小微企業(yè)貸款市場。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,與天貓商城、京東商城、蘇寧易購等純電商平臺追求商品差價的商業(yè)模式相比,銀行電商平臺原則上可以對客戶充分讓利,從而通過金融服務(wù)包括貸款、支付、理財?shù)葋碛?/p>
劉赪說,比如建行電商平臺的大部分客戶會使用建行卡,整個結(jié)算鏈條收入均留在建行體內(nèi);非建行卡部分,則通過與銀聯(lián)和第三方支付公司合作,這會使大量存款在建行多停留數(shù)日或一直留在建行體系內(nèi)。
有專家表示,面對利差收窄的壓力,銀行探索“電子商務(wù)+金融服務(wù)”新模式,有利于其彌補(bǔ)盈利過于倚重息差的短板。
“銀行業(yè)開發(fā)電子商務(wù)的空間很大?!苯ㄔO(shè)銀行福建省分行電子銀行部副總經(jīng)理鄭遠(yuǎn)平說,銀行開發(fā)電子商務(wù)平臺的過程中,既要借鑒傳統(tǒng)電商發(fā)展小企業(yè)、散戶的好經(jīng)驗,也要更多采取“集團(tuán)式作戰(zhàn)”,比如吸引商城、交易市場“整體式”入住電商平臺。
鄭遠(yuǎn)平認(rèn)為,銀行業(yè)創(chuàng)建電商平臺,主要目的依然是服務(wù)于金融,通過電商平臺積累的大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。“現(xiàn)階段的主要任務(wù)就是積累交易數(shù)據(jù),通過差異化的定位和改善客戶體驗,將客戶吸引過來?!?/p>
有專家表示,銀行業(yè)進(jìn)入電商領(lǐng)域是個好現(xiàn)象,有利于化解中小微企業(yè)融資難,但最終效果尚需時間檢驗。